Решение № 2-1022/2020 2-1022/2020~М-903/2020 М-903/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-1022/2020

Дело № 2-1022/2020; УИД 42RS0010-01-2020-001326-37


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

16 июля 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заемщик, заключили кредитный договор № от 11.05.2013 года, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик мог совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя, условий договора.

Согласно условиям договора, банк принял на себя обязательство по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме офердрафта (в пределах лимита офердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Согласно условиям договора (п.1 разд. IV условий договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2 разд. IV условий договора).

Начисление процентов производится банком по формуле процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 44,90 % годовых, дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца.

В соответствии с условиями договора начислением процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Правила применения льготного периода – «если в текущем расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода возвратили банку всю задолженность по договору, то проценты по кредитам по карте за расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия льготного периода банк начислит Вам проценты на кредиты по карте за указанный период в последний день следующий расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и кассах банков.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Согласно тарифам по банковскому продукту карта «СТАНДАРТ 44.9/1», утв. решением Правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от 29.10.2012 года) размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.3 разд. «О Продукте»).

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Кроме того, заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручно подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления.

При этом, заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Также Тарифами установлена комиссия за получение наличных денег в размере 299 руб. (п. 15 раздела «тарифы по продукту»).

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту от 11.05.2013 года подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании Тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой часть договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте; обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также Условиями договора, банк 15 июня 2016 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на 24 апреля 2020 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 74906,48 руб., из которых: сумма основного долга – 49904,58 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6806,32 руб., сумма штрафов – 7000 руб., сумма процентов – 11195,58 руб., которую истец просит взыскать в свою пользу с ответчика. Также истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2447,19 руб. (л.д.2-4).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебных повесток по месту регистрации в <адрес> и по адресу, указанному в исковом заявлении <адрес>, почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения» (л.д.54,55,58,59).

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, изучив письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, 11 мая 2013 года между ООО «ХКФ Банк», и ФИО1, являющимся заемщиком, был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых банков кредитов по карте) составила от 0 руб. до 200000 руб.; процентная ставка по кредиту – 44,9%; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период – до 51 дней; комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб. ; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

За просрочку платежа банк вправе установить штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяцев - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб. (л.д.16).

При этом, в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена карта Стандарт 44.9/1 с лимитом овердрафта 50000 руб., с началом расчетного периода – 15 число каждого месяца и крайним сроком поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно. Также в заявлении ФИО1 подтвердил, что с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлен и согласен, и выразил свое согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованного. Выпущенную карту ФИО1 просил направить ему на почтовый адрес (л.д.14).

Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом (далее – Условия) (л.д.22-24), банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте со дня следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за использование кредитов по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования),а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору (п. 4.1).

В случае, если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (п. 4.3).

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка (п.4.4).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. (п. 4.5, п.4.7).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 6.1.1).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.6.1.2).

Как следует из выписки по счету (л.д. 7-13), ответчик пользовался денежными средствами, предоставленными банком.

Ввиду того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, 15 июня 2016 года ему, в соответствии с п. 6.2 Условий, было направлено требование о полном досрочном погашении кредита (л.д.21), которое им до настоящего времени не исполнено.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 24 апреля 2020 года задолженность по кредитному договору № от 11.05.2013 года составляет 74906,48 руб., из них: сумма основного долга – 49904,58 руб., сумма процентов – 11195,58 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6806,32 руб., сумма штрафов – 7000 руб. (л.д.18-20).

Расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным.

Поскольку подлежащий взысканию штраф соразмерен последствиям нарушенного обязательства, основания для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ у суда отсутствуют.

В связи с чем, задолженность по кредитному договору № от 11.05.2013 года в сумме 74906,48 руб. подлежит взысканию со ФИО1 в пользу ООО «ХКБ».

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, со ФИО1 в пользу ООО «ХКБ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2447,19 руб., понесенные по платежным поручениям № от 19.07.2017 года и № от 13.04.2020 года (л.д.5-6).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 11.05.2013 года в сумме 74906 (семьдесят четыре тысячи девятьсот шесть) руб. 48 коп., в том числе: основной долг – 49904,58 руб., возмещение страховых взносов и комиссий – 6806,32 руб., штраф – 7000 руб., проценты – 11195,58 руб.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2447 (две тысячи четыресто сорок семь) руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 23 июля 2020 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.