Решение № 2-631/2021 2-631/2021~М-197/2021 М-197/2021 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-631/2021

УИД 37RS0005-01-2021-000433-18

Дело № 2-631/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2021 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.12.2016 по 16.05.2017 включительно, в размере 90672 рублей 14 копеек, расходы по уплате государственной пошлины размере 2920 рублей 16 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 60000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, неотъемлемыми частями которого являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. АО «ТинькоффБанк» 16.05.2017 направил ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 15.12.2016 по 16.05.2017, в течение 30 дней с даты формирования заключительного счета. АО «ТинькоффБанк» 27.07.2017 уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1 По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 по договору перед банком составляет 90672 рубля 14 копеек. После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по договору ФИО1 не производилось. При этом ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору <***> принадлежит ООО «Феникс». На дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 составляет 90672 рубля 14 копеек.

В судебное заседание истец ООО «Феникс» представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк», явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялось в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ).

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителей истца и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено право банка на досрочное взыскание предоставленных кредита и начисленных по ним процентов, если это предусмотрено договором, при нарушении заемщиком обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с офертой, оформленной в форме заявления-анкеты, на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 36).

Как следует из заявления-анкеты акцептом банком оферты являются действия по выпуску (активации) кредитной карты. Размер лимита задолженности по кредитной карты определяется банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете.

Аналогичные условия о форме обращения в банк, акцепте оферты содержаться в разделе 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д. 39-44) (далее по тексту – Общие условия).

Эффективная процентная ставка по кредиту при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – три процента годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – сорок пять процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей – размер указанной эффективной процентной ставки уменьшается.

Кроме того, в заявлении-анкете ФИО1 выразила согласие на подключение услуги SMS-Банк, а также на подключение к программе страховой защиты заемщиков банка и ежемесячное удержание платы в соответствии с тарифами.

Согласно п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента, или если настоящими Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

В соответствии с п. 5.5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий).

Согласно п. 7.1 банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; паты за неоплату минимального платежа.

Клиент соглашается, что банк представляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 7.2 Общих условий).

В силу п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты в течение всего срока кредита (п. 7.5 Общих условий).

В соответствии с п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты заключительного счета по истечении тридцати дней с даты его формирования клиент должен уплатить банку штраф из расчета 0,2% от суммы задолженности за каждый день неоплаты заключительного требования.

Тарифами по кредитным картам «ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 1.0» (л.д. 37-38) установлен лимит задолженности в размере до 2000000 рублей; беспроцентный период – до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 рублей); минимальный платеж – 5% от задолженности (минимум 500 рублей); процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,1% в день, при неоплате минимального платежа – 0,15% в день; штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз – 190 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более разы подряд – 2% от задолженности (плюс 390 рублей); штраф за превышение лимита задолженности – 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 290 рублей).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать действующие Общие условия и Тарифы, размещенные в сети Интернет (www.tcsbank.ru), Тарифы и индивидуальные условия договора.

Выпиской по номеру договора подтверждается, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведено снятие наличных с кредитной карты (л.д. 31-34).

Согласно п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст. 432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п.1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требованиям действующего законодательства (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, активизировав карту, и проводя по карте различные операции, ФИО1 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Общих условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В свою очередь ФИО1 обязательств по своевременному возврату займа и процентов надлежащим образом не исполняла, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора, а также следует из расчета задолженности (л.д. 25-30, 31-34).

Решением б/н единственного акционера ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Систем» от 16.01.2015 наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 23).

АО «Тинькофф Банк» (банк) 24.02.2015 заключило с ООО «Феникс» (компания) генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), по условиям которого банк передает, а компания принимает и оплачивает права (требования) всей задолженности к заемщикам по кредитным договорам, по которым были выставлены заключительные счета и даты оплаты заключительных счетов прошли. Общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются банком компании в рамках дополнительного соглашения, указывается в реестре (л.д. 13-22).

Как следует из представленной выписки акта приема-передачи прав требования (л.д. 11) в рамках договора уступки прав (требований) № № 2 от 24.02.2015 с учетом дополнительного соглашения № 33 от 27.07.2017 к ООО «Феникс» перешли в том числе права (требования) по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 на общую сумму 90672 рубля 14 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, переводдолгаи другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, Общими условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы Банк» предусмотрено право Банка уступить, передать и распорядиться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (п. 13.7).

Таким образом, сторонами кредитного договора установлена возможность передачи прав по кредитному договору любому третьему лицу, поэтому ООО «Феникс» вправе требовать у ФИО1 возврата суммы задолженности по договору, заключенному с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств в рамках кредитного договора, заключенного с ФИО1, был сформирован заключительный счет, которым с заемщика была истребована вся сумма задолженности, размер которой по состоянию на 16.05.2017 составляет 90672 рубля 14 копеек, а также указано на расторжение кредитного договора (л.д. 47).

Также в адрес ФИО1 оформлено для направления уведомление об уступке права требования, в котором указано на передачу (уступку) 27.07.2017 прав требования по заключенному договору № в размере 90672 рублей 14 копеек (л.д. 24).

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 ГК РФ ФИО1 не исполнила обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование ООО «Феникс», к которому перешло такое право в силу заключенного с АО «Тинькофф Банк» договора, о взыскании с ответчика – заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, установленных договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору № за период с 30.09.2008 по 16.05.2017 составляет 90672 рубля 14 копеек, из которых 58856 рублей 31 копейка – основной долг, 21496 рублей 49 копеек – проценты, 10319 рублей 34 копейки – штраф (л.д. 25-30). Ответчиком расчет не опровергнут, иной расчет суду не представлен. Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он составлен на основании действующего законодательства, установленных Тарифов по кредитным картам, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы».

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для уменьшения начисленного штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ с учетом длительности просрочки ответчиком исполнения своих обязательств и соотношения его размера с суммой основной задолженности суд не усматривает.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2920 рублей 16 копеек (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 90672 рублей 14 копеек, из которых 58856 рублей 31 копейка – основной долг, 21496 рублей 49 копеек – проценты, 10319 рублей 34 копейки – штраф; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2920 рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

Решение суда в окончательной форме принято 25.03.2021.

<данные изъяты>