Решение № 2-470/2021 2-470/2021~М-186/2021 М-186/2021 от 8 июня 2021 г. по делу № 2-470/2021

Дело №2 –470/2021

76RS0008-01-2021-000433-48


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2021 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Бородиной М.В., при секретаре Манцовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой выплаты, процентов, неосновательного обогащения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, просила расторгнуть договор страхования с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», заключенный <дата скрыта>. с ФИО1 с 28.04.2017г. Взыскать с ответчика в пользу истицы денежную сумму по договору страхования, оплаченную в пользу АО «СК «РСХБ-Страхование» в размере 3781,25 рублей, неустойку в размере 3781,25 рублей; сумму неосновательного обогащения в размере 5771,40 рублей, штраф в порядке ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 6666,95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Требование мотивирует тем, что <дата скрыта>. между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор на сумму 275000 рублей. Срок действия договором определен до 28.04.2022г. Обязательным условием при заключении договора являлось страхование жизни заемщика. В связи с этим сотрудниками банка был предоставлен договор о включении в список застрахованных лиц в договор коллективного страхования от 26.12.2014г. По данному договору банк перечислил страховую премию в размере 3781,25 рублей. Срок страхования определен также до 28.04.2022г. Данная сумма была включена в полную сумму кредита. 28.04.2017г. кредит был полностью погашен. При заключении кредитного договора истице не было разъяснено право отказа от договора страхования, а также право выбора компании по страхованию жизни. Также не был разъяснен порядок и сроки отказа от заключения договора страхования. Ответчик неосновательно обогатился за счет истца, навязав услугу страхования жизни. Сумма обогащения составляла на момент заключения кредитного договора 3781,25 рублей, с данной суммы уплачены проценты по кредиту 1990,15 рублей. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, штраф, компенсация морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще. Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании требования поддержал, пояснил обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв (л.д.36-38). Полагал требования не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебном заседании не участвовал, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.117-122).

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что <дата скрыта>г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер скрыт>. По кредитному договору предоставлено 275000 рублей на срок до <дата скрыта>г. под 15,5% годовых (л.д.12).

В соответствии с пунктом 15 договора ФИО1 выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации и заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 34031 руб. 25 коп. (л.д.15).

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнила досрочно <дата скрыта> (л.д.32).

11.04.2020г. истица направила обращение ответчику, в котором просила вернуть оплаченную сумму по договору страхования (л.д.10). АО СК «РСХБ-Страхование» направило истице ответ, в котором отказало в заявленных истицей требованиях (л.д.11).

Из материалов дела видно, что истицей ФИО1 лично подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщика, согласно которого ФИО1 за сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую обязан единовременно уплатить Банку в размере 34031,25 рублей за весь срок страхования. Заявителю известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом так же известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (л.д.20).

АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» за ФИО1 в размере 3781 рубль 25 копеек в счет страхования по соглашению <номер скрыт> (л.д.36,43).

Согласно положений Приложения 2 к заявлению на присоединение к Программе страхования N 5 коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни (Раздел "Страховая сумма"), страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика/Созаемщика к Программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора (л.д.22).

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит (л.д.24).

Согласно выписки из Бордеро застрахованных лиц-заемщиков АО «Россельхозбанк» на ФИО1, дата начала срока страхования – 28.04.2017г., дата окончания срока страхования – 28.04.2022г., страховая сумма 302500 рублей, страховая премия – 3781,25 рублей (л.д.43).

Таким образом, стороны своим соглашением предусмотрели случай досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также то, что в данном случае уплаченная Страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору страховая премия возврату не подлежит. В данном случае не подлежит возврату уплаченная премия в сумме 3781,25 рублей.

Принимая во внимание, что соглашением сторон предусмотрено, что договор страхования прекращается при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, действие договора уже прекращено <дата скрыта>г., требование о расторжении договора не подлежит удовлетворению.

На основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2 ст. 1102 ГК РФ).

Истец указывает, что сумма страховой премии в размере 3781,25 рублей, а также уплаченные проценты по кредиту за период с <дата скрыта>г. по <дата скрыта>г. в размере 1990 рублей 15 копеек, являются неосновательным обогащением ответчика.

Принимая во внимание, что судом установлено, что ответчиком денежные средства в размере 3781,25 рублей получены по договору страхования, а денежные средства в сумме 1990,15 рублей не получены вовсе, суд приходит к выводу, что положения о неосновательном обогащении в данном случае неприменимы.

Каких-либо правовых оснований для взыскания суммы 1990,15 рублей с ответчика, не имеется.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, тогда как в случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате, при том, что заключение договора страхования в рамках кредитования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, отсутствуют правовые основания для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Бородина М.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 16 июня 2021г.