Решение № 2-346/2019 2-346/2019~М-324/2019 М-324/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-346/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Ивдель 20 сентября 2019 года

Ивдельский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего - судьи Михеля А.А.,

при секретаре - Милевской Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, признании п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования в части порядка прекращения участия клиента в программе страхования незаконным и о расторжении договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Ивдельский городской суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными части условий кредитного договора от.. года в части взыскания комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании необоснованно удержанных денежных средств в виде страховой премии в сумме 46968руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1783,44руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требований в размере 246582руб., компенсации морального вреда в сумме 10000руб. и штрафа; о признании п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования в части порядка прекращения участия клиента в программе страхования незаконным и о расторжении договора страхования, по тем основаниям, что указанные условия договора навязаны истцу и в дальнейшем он от них отказался, однако ему незаконно не вернули уплаченную страховую премию; необходимость обращения с заявлением о прекращении договора страхования непосредственно в отделение банка является незаконной.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержал исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что участие в Программе страхования было добровольным и не связано с предоставлением кредита, истцом не соблюден предусмотренный порядок подачи заявления на возврат платы за подключение к программе страхования; который соответствует требованиям законодательства поскольку для совершения банковских и иных операций необходимо прохождение процедуры авторизации и идентификации, направление письма к указанному способу не относится.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» будучи уведомленным о месте и времени рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направило, ходатайств об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в его отсутствие не поступало; в представленном отзыве ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, по тем основаниям, что истец были ознакомлен со всеми условиями страхования и добровольно на это согласился, в том числе и с условиями о том, что направление заявления о прекращении договора страхования по почте или с использованием других каналов связи не допускается; истцом не соблюден порядок отказа и возвращения платы за подключением к услугам страхования (л.д.58-60).

Выслушав участвующих лиц, исследовав письменные материалы дела, и, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

.. года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор согласно которому кредитор предоставляет заёмщику кредит в сумме.. руб. на срок.. месяцев под.. % годовых, а заёмщик обязуется погашать кредит ежемесячно путем внесения аннуитентного платежа в сумме.. руб.; условия о необходимости для получения кредита заключения договора страхования индивидуальные условия "Потребительского кредита" не содержат (л.д.188-190).

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года признаются недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату, при этом согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными письменными доказательствами при заключении кредитного договора истец выразил желание быть застрахованным в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; в момент заключения договора до истца была доведена информация о том, что он вправе отказаться от участия в Программе страхования, что не повлечет отказ от предоставления банковских услуг, при этом индивидуальные условия кредитного договора не предусматривают в качестве обязательной дополнительной участия в Программе страхования, которая оказывается страховщиком заемщику на отдельных условиях и за отдельную плату.

Оспариваемый кредитный договор заключен сторонами после 01.07.2014 года, то есть после вступления в действие Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, на возникшие между сторонами правоотношения распространяются положения указанного Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.5, подп.15 п.9, п.18 ст.5 вышеназванного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с перечнем ряда условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при их наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно представленных доказательств истец добровольно согласился на участие в Программе страхования, оспариваемый ФИО1 кредитный договор соответствуют требованиям ст.ст.819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации; согласно текста оспариваемого кредитного договора в нем каких-либо условий о необходимости заключения договора страхования не имеется, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» не имеется.

На основании заявления ФИО1 от.. года он застрахован в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; согласно п.7.2 заявления и его подписи он подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования, что отказ от участия в Программе не повлечет отказ от предоставления банковских услуг и что страхование может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней. Согласно п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение ПАО «Сбербанк России» при личном обращении (л.д.21-31, 167-169).

Согласно поручения владельца счета и отчета по счету карты по поручению ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислена страховая премия в сумме 46968руб. (л.д.32-33)

Согласно почтовых уведомлений заявления направлялись в ПАО «Сбербанк России» и его отделение в г... и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» почтой 29.12.2018 года и 23.01.2019 года (л.д.34-44).

В соответствии со ст.421, п.1 ст.927, п.1 ст.929, ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам, в иных случаях при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное; при этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Указаниям Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 года №3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а также условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Согласно п.2 ст.1, п.1 ст.8, п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно представленным материалам и условиям страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с которыми ФИО1 согласился при заключении договора страхования, возможность отказа от договора страхования ему предоставлена путем предоставления заявления лично в отделение ПАО «Сбербанк России», данное условие не противоречит вышеуказанным Указаниям Центрального Банка Российской Федерации поскольку порядок и способ подачи письменного заявления в них не оговорен, а следовательно он должен быть предусмотрен при заключении договора страхования, что ответчиком и было сделано.

Истец ФИО1 проживает в г... , где имеется отделение ПАО «Сбербанк России», доказательств того, что истец не имел возможности согласно условий договора обратиться лично или направить представителя с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в отделение ПАО «Сбербанк России» суду не представлено, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, признании п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования в части порядка прекращения участия клиента в программе страхования незаконным и о расторжении договора страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца через Ивдельский городской суд Свердловской области со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2019 года в совещательной комнате.

Председательствующий подпись А.А. Михель