Решение № 2-528/2017 2-528/2017~М-480/2017 М-480/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-528/2017

Дело № 2-528/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Богатые Сабы 23 октября 2017 года

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Я. Шафигуллина,

при секретаре Г.И. Маулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просил взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 62395 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1850 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила <данные изъяты>., срок кредита – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – 27,90%. В условия кредитного договора (п. 2.1.1) включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Банком со счета была списана сумма в размере <данные изъяты>.

Истец считает, что Банк нарушил ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «Ренессанс Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без предварительного согласования отдельных условий.

Кроме того, в соответствии с п. 5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Помимо того, ссылка в полисе страхования на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этом случае условие о невозврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного прекращения действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита) – 4 месяца. В связи с досрочным прекращением действия договора страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета (расчет: <данные изъяты> коп. – (<данные изъяты>. : 60 мес. х 3 мес.) = <данные изъяты>.).

Следовательно, часть денежной суммы за услуги страхования в размере <данные изъяты>. подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 руб.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя; представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представила письменное возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д. 107 – 116, 198).

Суд в соответствии с ч.ч. 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По общему правилу, закрепленному в п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, ответчик предоставил истцу на неотложные нужды на срок <данные изъяты> месяцев под 27,90 % годовых кредит в сумме <данные изъяты>. (л.д. 16).

Пунктом 2.1.1 кредитного договора установлено, что Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, следует, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой компанией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования (л.д. 118).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по риску – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составила 156380 руб. Срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия составляет <данные изъяты>., оплачивается единовременно за весь срок страхования (пункт 5 договора страхования) (л.д. 117).

Из вышеизложенного следует, что страхование истца осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению ФИО1, выраженному в подписанном им заявлении о добровольном страховании. Согласно указанному заявлению страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления Банком кредита. Истцу разъяснено его право оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме. При этом четко указано, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Своей подписью истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, он не ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Условий, возлагающих на истца, как заемщика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательств по обязательному заключению договора страхования, представленные по делу документы, не содержат.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Согласно п.п. 11.2. и 11.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющегося Приложением № к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п. 11.2.2).

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (п. 11.2.3) (л.д. 173).

Ранее ФИО1 обращался в Сабинский районный суд Республики Татарстан с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просил взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. Решением Сабинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано (л.д. 146 – 151, 152 – 159).

В данном судебном акте указывалось на право истца обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору с соблюдением всех требований указанных в пунктах 11.2. и 11.3. Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков.

Из письменного отзыва представителя ответчика следует, что к претензиям истца от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не были приложены документы, перечисленные в п. 11.2.2 Полисных условий. ООО СК «Ренессанс Жизнь» дважды письменно осуществляло запросы необходимых для возврата части страховой премии документов. Однако, от истца эти документы не поступили (л.д. 109, 114).

Данный довод представителя ответчика подтверждается копией претензии ФИО1, поступившей в адрес страховой компании, копиями писем ООО СК «Ренессанс Жизнь» за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ и за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, сведениями об отправке этих писем (л.д. 123, 140, 129, 141, 143, 145).

Из приложенной к исковому заявлению копии претензии ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ также не усматривается, что к претензии были приложены оригинал договора страхования (полиса), копия документа, удостоверяющего личность, и оригинал справки из банка о погашении кредита (л.д. 20).

При таких обстоятельствах, когда истцом в нарушение п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита к претензии не приложены необходимые документы, когда эти положения Полисных условий недействительными не признаны, оснований для признания прав истца, как потребителя, нарушенными со стороны страховой компании не имеется. Поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО1 должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27 октября 2017 года.

Судья: Р.Я. Шафигуллин