Решение № 2-3093/2018 2-3093/2018~М-2587/2018 М-2587/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-3093/2018

Дело № 2-3093/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Репринцевой Н.Ю.

при секретаре Климовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Общественная организация по защите прав потребителей «Город Рубцовск» обратилась в суд в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», в котором просила взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму в размере 38 219 руб. – оплату за подключение к Программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами – 9 813 руб.; 50 % от сумму штрафа взыскать в пользу Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск»; неустойку (пеню) в размере 38 219 руб.

В обосновании заявленных исковых требований указали, что *** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор , состоящий из Индивидуальных условий «потребительского кредита», Заявления о предоставлении потребительского кредита, условий кредитования, сроком возврата кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 32 % годовых и суммой кредита 191 605,98 руб. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению к программе страхования по «Программе добровольной финансовой и страховой защите заемщиков». Истец не оспаривает, что в день заключения кредитного договора подписал «заявление на страхование», из которого следует, что он выразил согласие быть застрахованным в АО «М» по «Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы». Истец не оспаривает, что уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. Указывает, что настоящий спор основан на установлении правомерности и законности взимания ответчиком платы за подключение к Программе страхования. Банк разработал программы страхования и назвал взимаемую с клиента плату «Плата за подключение к Программе страхования», однако такой гражданско-правовой сделки (услуги) законодательством не предусмотрено. Из содержания программы следует, что банк является страхователем. Сумма в размере 191 605,98 зачислена на счет ФИО1 и в этот же день денежная сумма в размере 38 219,09 руб. была списана банком единовременно (первым траншем) как оплата за подключение в программе коллективного страхования «Финансовая защита». Сумма в размере 38 219,09 руб. неделима, включена в сумму кредита, на нее начислялись проценты за пользование, что также следует из графика платежей по кредиту. Сумма в размере 38 219,09 руб. взимаемая ПАО «Совкомбанк», как плата комиссии за подключение к Программе страхования противоречит: действующему гражданскому законодательству. Оплата комиссии за подключение к программе страхования не относится к банковской деятельности, к банковской услуге, к финансовой услуге, к вознаграждению (комиссии), к дополнительной услуге, к банковской операции согласно тарифам банка. В перечне тарифов и услуг (тарифный сборник банка), оказываемых клиентам подразделений ПАО «Совкомбанк» - тариф, как комиссия оплаты за подключение к программе страхования, отсутствует. Обязательство по оплате страховой премии возникают у страхователя (банка) перед страховой компанией. Непредставление ПАО «Совкомбанк» заемщику информации о применяемых страховых тарифах, информации о порядке расчета страховой премии, в соответствии с условиями Договором коллективного страхования, а также информации о сумме комиссии (в рублях) за весь период кредитования, не позволило объективно определить сумму комиссионного вознаграждения, которое он будет вынужден оплатить банку за подключение к программе страхования, определить сумму страховой премии подлежащей уплате банком страховщику. Банк взимает плату за согласие клиента стать застрахованным лицом, что противоречит нормам действующего законодательства. Также истец ссылаясь на ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** , просит взыскать убытки в размере 38 219 руб. Неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 38 219 руб. за период с *** по ***. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по день подачи иска *** = 1072 дня = 9 813 руб. А также просит взыскать штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

В ходе рассмотрения дела в суде сторона истца уточнила исковые требования и просила: взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную истцом сумму в размере 38 219,09 руб. – за подключение к программе страхования, в качестве неустойки за неисполнения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу сумму у размере 38 219,09 руб.; штраф. В обосновании иска ссылаясь на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и указывает, что данная норма дает возможность гражданину в любое время отказаться от услуг и работ, если он готов понести соответствующие расходы, а исполнитель должен документально подтвердить эти затраты. Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора: в адрес ответчика было направлено заявление о возврате суммы 38 219 руб. На дату подачи искового заявления ответ из ПАО «Совкомбанк» получен не был, в связи с чем истец обратился в суд.

В судебном заседании представитель Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Истец - ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен в установленном законом порядке.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке. Представил отзыв на требования истца, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Судом установлено, что *** ФИО1 обратилась к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, а также заявлением на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, по договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и страховой компанией – АО «М».

*** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита , по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 191 605 рублей 98 копеек на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 32 % годовых.

Кредит ответчику был предоставлен *** в размере 191 605 рублей 98 копеек, что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету истца с *** по ***.

Из заявления ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита следует, что истец дала согласие одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет является застрахованным лицом.

Истец была ознакомлена с тем, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита (Раздел Д, пункт 2 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков предусмотренная разделом Д заявления о предоставлении потребительского кредита составила: 0,60 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Также из указанного заявления следует, что истец понимала, что Банк при подключении истца к Программе страхования действует по ее поручению как в собственных интересах (получение прибыли) так и в интересах истца (получение дополнительных услуг), предоставляя истцу дополнительную услугу.

Истец была согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 29,83 % до 48,28 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страхования случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

При этом в заявление приведены программы страхования от до в которых размер суммы (%) варьируется от набора рисков.

Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования, истец дала согласие быть застрахованной по программе , о чем имеется подпись истца в указанном заявлении.

Также из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что истец была уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Понимала, что Программа является отдельной услугой Банка. Осознанно желала быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше. Проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу. Понимала, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 4.2 – 4.3, 4.6, раздела «Д» заявления).

Истец понимала, что имеет возможность отказаться от дополнительной услуги по включению ее в Программу страхования, однако согласилась с указанными условиями.

Кроме того, из указанного заявления следует, что истец предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п. 4.8, раздела «Д» заявления).

При этом как следует из п. 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита истец дала согласие на то, что оплата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков будет произведена за счет кредитных средств.

Как следует из п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита истец просила Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить на реквизиты указанные истцом в заявлении. Согласно выписке по счету ФИО1 за период с *** по *** в день заключения кредитного договора была произведена оплата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 38 219,09 руб.

Таким образом, истец сама дала согласие на оплату услуг по включению ее в договор коллективного страхования за счет предоставляемых кредитных средств.

Как следует из п. 6 заявления на включение в Программу добровольного страхования, истец получила полную и подробную информацию о выбранной выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями Договора страхования.

Заявление о предоставлении кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования подписаны лично ФИО1, что не отрицала истец в исковом заявлении.

Правоотношения сторон по делу регулируются специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащимися в главе 48 «Страхование», Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для банка деятельности является открытым. Это означает, что банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством. Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Из указанного следует, ПАО «Совкомбанк» правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования, действуя как в собственных интересах, так и в интересах заемщика, что не запрещено законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной.

В случае неприемлемости условий, в том числе и по включению в программу страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того, ФИО1 было предоставлено, по ее желанию, право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, либо не заключать договор страхования, что усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования, заявления о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, собственноручная подпись ФИО1 в заявление на включение в программу добровольного страхования, в заявлении о предоставлении потребительского кредита подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Также в материалах дела имеется договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ***, согласно которому ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «А» заключили настоящий договор. На основании указанного договора застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Как следует из п. 6.1. договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в Программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Платежным поручением от *** ПАО «Совкомбанк» перечислил страховую премию за сентябрь 2015 года по договору от ***.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, заключив указанный договор добровольного группового страхования и перечислив денежные средства в страховую компанию, что подтверждается платежным поручением от ***.

Таким образом, взимание платы за дополнительную услугу по подключению к Программе добровольного страхования согласовано сторонами и не противоречит нормам действующего законодательства.

Пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено что, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Банк, как участник гражданских правоотношений, вправе самостоятельно определить контрагентов, с которыми он намерен вступить в договорные отношения.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 6.2. договора добровольного группового страхования, застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если такая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору. С указанными условиями ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, заявлением на включение в Программу добровольного страхования.

Как следует, из представленных документов, ФИО1 *** обратилась в банк с заявлением о возврате уплаченной суммы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита в размере 38 219 руб.

ПАО «Совкомбанк» отказал в возврате денежных средств, поскольку прошло более 30 дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в течение указанного 30 дневного срока истец с заявлениями об отказе от участия в программе страхования в банк не обращалась, а обратился позднее, при этом договор страхования был уже заключен, своим правом на прекращение участия в программе и возврата всей уплаченной суммы не воспользовалась.

В то же время истец не был лишен возможности отказаться от участия в Программе коллективного страхования, обратившись в банк с соответствующим заявлением в предусмотренные условиями участия сроки.

Учитывая изложенное, вопреки доводам истца, в ходе рассмотрения дела не подтверждается факт нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истца действиями ПАО «Совкомбанк». Все иные доводы истца основаны на неправильном толковании норма права.

Поскольку факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика не установлен, у истца отсутствует право на взыскание комиссии за подключение к программе страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа.

При установленных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Репринцева Н.Ю.