Решение № 2-1547/2023 2-160/2024 2-160/2024(2-1547/2023;)~М-1506/2023 М-1506/2023 от 22 января 2024 г. по делу № 2-1547/2023

Дело №2-160/2024(2-1547/2023)

УИД74RS0013-01-2023-001907-02


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при помощнике судьи Бариновой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 77 362,71 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 520,88 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями, которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 75 000,00 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счёту, вследствие чего в соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ Договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 свои обязательства исполняла ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 77 362,71 рублей, которая не погашена ответчиком по настоящее время (л.д.7-9).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.10), в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.70-71), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.8-оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.69), в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие (л.д.72).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, что подтверждается генеральной лицензией на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.23), Уставом (л.д.23-28), а также Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в Налоговом органе по месту её нахождения (л.д.28-оборотная сторона).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён Договор потребительского кредита № карта «Халва» посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 17 пунктов. В этот же день ФИО1 получена расчётная карта № (л.д.11-12).

Индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что Лимит кредитования при открытии Договора – 75 000,00 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определён Общими условиями Договора (пункт 1).

Срок кредита – 120 месяцев, 3 653 дней. С правом пролонгации неограниченной количество раз. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Максимальный срок льготного периода – 36 месяцев (пункт 2).

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменой процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её значение на дату предоставления заёмщику Индивидуальных условий – 0,0001% годовых. 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями (пункт 4).

Количество платежей по кредиту – 120 (без учёта пролонгации). Платёж по кредиту рассчитывается Банком, ежемесячно, в дату, соответствующую Дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заёмщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заёмщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления Заёмщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов, рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору за соответствующий отчётный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovkombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчёта (пункт 6).

Обязанность Заёмщика заключить иные Договоры – заключение Договора Банковского счёта с выдачей расчётной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка (пункт 9).

Цели использования Заёмщиком потребительского кредита – на покупку товаров (работ, услуг) c использованием расчётной карты в Партнёрской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включённых в Партнёрскую сеть Банка. Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям. При проведении Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения Заёмщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность свершения Стандартных операций (получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях, не включённых в Партнёрскую сеть Банка, в том числе с использованием сервиса Интерн-банк) за счёт установленного лимита кредита на условиях, определённых Банком при проведении данных мероприятий.

Осуществление Заёмщиком операций безналичной оплаты за счёт заёмных средств с использованием сервиса Интерне-банк (погашение кредитов, перевод между расчётными картами, произвольные платежи в системе Интерн-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в Договоре (пункт 11).

Ответственность Заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500,00 рублей (пункт 12).

Заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovkombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (пункт 14).

Пунктом 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что заёмные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заёмщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включённых в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения Заёмщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения Стандартных операций, которые осуществляются за счёт установленного лимита кредита. Осуществление Заёмщиком Стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определённых Банком при проведении данных мероприятий.

Осуществление Заёмщиком операции безналичной оплаты (за счёт заёмных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами произвольные платежи в системе Интернет- банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в Договоре потребительского кредита.

В силу п.3.2, 3.3 Общих условий, заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключённым с момента согласования, предложенных Банком и подписанных Заёмщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заёмщику. Заёмщик вправе сообщить о своём согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления Заёмщику Индивидуальных условий. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные Заёмщику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения Заёмщиком. В случае получения Банком, подписанных Заёмщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор не считается заключённым.

Акцепт Заявления» Анкеты (оферты) Заёмщика осуществляется Банком путём совершения следующих действий: предоставление Заёмщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; выпуск Расчётной карты и предоставление её реквизитов Заёмщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на Расчётную карту, в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции; активация карты и получение Банком первого реестра операций (кредит предоставляется путём перечисления Банком денежных средств на Расчётную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заёмщиком кредитом посредством Расчётной карты) (л.д.13-14).

Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № подписаны Заёмщиком ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заёмщика посредством использования конфиденциального кода, полученного в SMS-сообщении.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 0,0001% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 руб. (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000рублей. (пункт 1.4); платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчётного периода; минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (пункт 1.5); размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункт 1.6); комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей (пункт 1.7); льготный период кредитования - 36 месяцев (пункт 1.8); максимальный срок рассрочки - 36 месяцев (пункт 1.9), комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых (л.д.18-21).

Факт заключения Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и использования ФИО1 заёмных средств путём активации кредитной карты, подтверждается Выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком ФИО1 не оспаривается (л.д.15).

В нарушение условий Договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по Договору.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Мировым судьёй судебного участка №21 Верхнеуральского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по указанному выше Договору потребительского кредита. Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменён в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1 (л.д.22).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 77 362,71 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 71 270,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 60,14 рублей, иные комиссии в размере 6 031,70 рублей (л.д.16-17).

Представленный Банком расчёт суммы задолженности подтверждается Выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объёме, то с ответчика следует взыскать в пользу истца 2 520,88 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 77 362 (семьдесят семь тысяч триста шестьдесят два) рубля 71 копейка, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность в размере 71 270 (семьдесят одна тысяча двести семьдесят) рублей 87 копеек,

- неустойка на просроченную ссуду в размере 60 (шестьдесят) рублей 14 копеек,

- иные комиссии в размере 6 031 (шесть тысяч тридцать один) рубль 70 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № выдан 30<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 520 (две тысячи пятьсот двадцать) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2024.

Судья О.В. Артемьева