Решение № 2-444/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-444/2019

Дело №

№
№

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Михайловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ковшаревой Е.Ю.,

при секретаре Кудиновой Т.С.,

с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании кредитного договора в части установления 28 % годовых заключенным под влиянием обмана,

установил:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился в суд с иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокенский Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей сроком на 84 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 28 % в год.

Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, представленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

За период наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 294 900 рублей.

Согласно п.2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 10 277 503 рубля 55 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 11 132 139 рублей 25 копеек, из них: задолженность по основному долгу 443 939 рублей 99 копеек, задолженность по уплате процентов по договору 410 695 рублей 71 копейка, неустойка 10 277 503 рубля 55 копеек.

Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьши размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 81 699 рублей.

Таким образом, сумма задолженности составляет 936 334 рублей 70 копеек, из них: задолженность по основному долгу 443 939 рублей 99 копеек, задолженность по уплате процентов по договору 410 695 рублей 71 копейка, неустойка 81 699 рублей.

По изложенному, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 563 рубля 35 копеек.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Азиатско-Тихоокенский Банк», указав в обоснование, что кредитное соглашение № заключено ДД.ММ.ГГГГ согласно Анкеты к соглашению его заработная плата на момент подписания составляла 12 000 рублей у ИП ФИО5 и 33 000 рублей на Уссурийском заводе алюминиевых конструкций, на иждивении находились 2 сына. У супруги заработная плата составляла 25 000 рублей. При этом данная анкета содержит неверные сведения о его доходе на момент заключения договора, так как фактически он был устроен только на Уссурийском заводе алюминиевых конструкций сменным графиком 1/3 с заработной платой 15 000 рублей. У ИП ФИО5 он не работал. Сведения о работе в ИП ФИО5 он не указывал, анкета составлена сотрудником банка очень мелким шрифтом, который он не читал и подписал не глядя. Предполагает, что сведения об ИП ФИО5 были взяты сотрудником банка из его Анкеты по предыдущему займу. Размер заработной платы, по мнению истца, зависит от решения Банка на выдачу кредита и если бы она была указана правильно, ему бы кредит не выдали.

Кроме того, указывает, что кредит был взят внезапно, при этом сотрудником банка он был введен в заблуждение относительно реальной стоимости кредита. Он рассчитывал на рефинансирование предыдущего кредита (кредитное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ и/ №), с меньшим процентом, а фактически ему был выдан новый кредит под большие проценты и с большим ежемесячным платежом, хотя думал, что процент по кредиту будет составлять 9,9 % годовых, как об этом было указано на рекламном баннере.

Считает указанные действия банка недобросовестными и направленными на обман клиентов. Кредитные денежные средства им от банка получены и выплачена сумма 794 900 рублей, что подтверждается выпиской по счету, полагая что при таких обстоятельствах интересы банка на не нарушены, фактически взятые в кредит денежные средства им возвращены.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления 28% годовых заключенным под влиянием обмана.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить к требованиям истца срок исковой давности, настаивал на удовлетворении встречных исковые требований.

Представитель истца ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, считает встречные исковые требования ФИО1 безосновательными и не подлежащими, просит отказать в их удовлетворении.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца и ответчика, суд считает требования истца по первоначальному иску подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из положения ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокенский Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей сроком на 84 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 28 % в год.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по договору не исполняет ненадлежащим образом, согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 11 132 139 рублей 25 копеек, из них: задолженность по основному долгу 443 939 рублей 99 копеек, задолженность по уплате процентов по договору 410 695 рублей 71 копейка, неустойка 10 277 503 рубля 55 копеек.

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 81 699 рублей.

Таким образом, сумма задолженности составляет 936 334 рублей 70 копеек, из них: задолженность по основному долгу 443 939 рублей 99 копеек, задолженность по уплате процентов по договору 410 695 рублей 71 копейка, неустойка 81 699 рублей, что подтверждается следующими доказательствами: копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, расчетом сумм задолженности, проверенного судом и признанного обоснованным, которые оценены судом в совокупности и признаны обоснованными для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании кредитной задолженности в указанной в иске сумме.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным срокам исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения

На основании ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Из положения ст. 203 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в суд в установленном законом порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п.2 ст. ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 24,20 Постановления Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности о просроченных повременных платежах (проценты за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применятся общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с раз
решением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с расчетом, представленным истцом, ответчик не вносит ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж ответчик должен внести ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно штемпелю на почтовом конверте, истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, к исковым требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности в части процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 392 рубля 30 копеек, подлежит применению срок исковой давности.

Срок исковой давности к ежемесячным платежам по основному долгу применению не подлежит, поскольку только надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен ответчиком на 84 месяца. Последний платеж в соответствии с графиком платежей должен быть внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Также, суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности к неустойке, предусмотренной кредитным договором, поскольку истцом в добровольном порядке неустойка снижена в значительном размере с 10 277 503 рубля 55 копеек, до 81 699 рублей. В указанном размере сумма неустойке является соразмерной нарушенным правам истца.

Таким образом, в пределах срока исковой давности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

- задолженность по кредиту в размере суммы основного долга 443 939 рублей 99 копеек;

- задолженность по оплате процентов в размере 354 303 рубля 41 копейка,

- неустойка в размер 81 699 рублей.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К судебным расходам в том числе, относится государственная пошлина.

В силу положения части 6 статьи 52 Налогового Кодекса Российской Федерации, при взыскании государственной пошлины ее размер исчисляется в полных рублях. Сумма пошлины менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена уплата госпошлины при подаче иска в суд в размере 12 563 рубля 35 копеек. Суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца, в размере 729 281 рубль 62 копейки.

Следовательно, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и подлежащий взысканию с ответчика составляет 11 796 рублей 98 копеек.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку

Заключенный с ответчиком кредитный договор, содержит все условия, определенные ст.ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Из заявления ФИО1 на получение кредита следует, что он ознакомился с порядком предоставления кредита, его условиями и стоимостью, графиком платежей, являющимся приложением к договору, о чем свидетельствуют личная подпись ответчика.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшему в момент заключения кредитного договора, утратил силу ДД.ММ.ГГГГ), полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (пункты 1, 4).

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию. При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита (п.п. 5-8 Указания).

Пункт 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предполагает право потребителя требовать предоставления ему информации о товаре в момент заключения договора, а в случае если такая информация не будет предоставлена - возмещения убытков вследствие уклонения продавца отказаться от заключения договора или в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Указанные правила в совокупности, содержащиеся в ст. 845 ГК РФ свидетельствуют о наличии у потребителя права знать о состоянии его лицевого счета, количестве и движении денежных средств по счету, в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике гашения задолженности и др.

Таким образом, истец имеет право на получение информации по заключенному кредитному договору.

Из материалов дела следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», с которыми истец был ознакомлен и согласился, что подтверждается представленным заявлением на получение кредита, содержащим индивидуальные условия кредитования, его действия при заключении кредитного договора являлись добровольными. Допустимых и достоверных доказательств иного суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что до ФИО1 не была доведена надлежащая информация об условиях кредитования, а со стороны ответчика имела место обман заемщика, введение его в заблуждение, недобросовестные действия, а также понуждение к заключению кредитного договора..

Сведения о заемщике, указанные в Анкете, в том числе и о его доходе, удостоверены ФИО1 лично. Оснований считать указанные сведения недостоверными, у суда не имеется. При этом суд учитывает, что сведения о заработке и месте работы заемщика, не являются юридически значимым основанием для признания кредитного договора недействительным.

При указанных обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Азиатско-тихоокеанский Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Азиатско-тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк»:

- задолженность по кредиту в размере суммы основного долга 443 939 рублей 99 копеек;

- задолженность по оплате процентов в размере 354 303 рубля 41 копейка,

- неустойку в размер 81 699 рублей.

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 796 рублей 98 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании кредитного договора в части установления 28 % годовых заключенным под влиянием обмана – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Михайловский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Ю. Ковшарева