Решение № 2-1330/2019 2-1330/2019~М-1393/2019 М-1393/2019 от 10 декабря 2019 г. по делу № 2-1330/2019

Дело №2-1330/2019 УИД 43RS0034-01-2019-002027-16


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

11 декабря 2019 года г. Слободской

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Е.Н.,

при секретаре Поповой Н.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование требований указано, что 19.04.2018 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала и гражданами ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, на основании которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1553000 рублей 00 копеек под 9,1 % годовых, и сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет, открытый заемщику, что подтверждается банковским ордером № от 19.04.2018. Возврат кредита по договору предусмотрен ежемесячно согласно графику. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог) квартиры. Истец (залогодержатель) принял на себя обязательство предоставить ответчикам денежные средства в размере и на условиях, определенных вышеуказанным кредитным договором, а заемщики ФИО1 и ФИО2 обязались их возвратить, передав в залог Банку следующее недвижимое имущество: двухкомнатную <адрес>, общей площадью 56,0 кв.м., расположенную на 1-2 этаже двухэтажного многоквартирного жилого дома 2017 года постройки, кадастровый №. За период действия кредитного договора неоднократно возникала просрочка по основному долгу и просрочка по уплате процентов. По состоянию на 06.11.2019 задолженность по договору составляет 1586115 руб. 74 коп., в том числе: 1503908 руб. 30 коп. - основной долг; 69489 руб. 79 коп. - проценты за пользование кредитом; 11144 руб. 33 коп. - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 1573 руб. 32 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов. Банк в адрес заемщиков направил уведомление с требованием о погашении задолженности и внесении очередного платежа и текущих процентов за пользование кредитом. Данное требование осталось без ответа. АО «Россельхозбанк» просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 19.04.2018 в сумме 1586115 руб. 74 коп., в том числе: 1503908 руб. 30 коп. - основной долг; 69489 руб. 79 коп. - проценты за пользование кредитом; 11144 руб. 33 коп. - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 1573 руб. 32 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов. Обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру <адрес>, общей площадью 56,0 кв.м., расположенная на 1-2 этаже двухэтажного многоквартирного жилого <адрес> года постройки, кадастровый №. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика № от 13.04.2018, в размере 1464000 руб. Также просят взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 22130 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании задолженность по кредиту не оспаривал, пояснил, что от кредитных обязательств не уклоняется, однако, в настоящее время не имеет возможности оплачивать кредит, так как отбывает наказание в местах лишения свободы.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 19.04.2018 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала и ФИО1 и ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор №, на основании которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1553000 рублей 00 копеек под 9,1 % годовых, и сроком возврата до 19.10.2035.

Согласно п. 2.1. Договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 56,0 кв.м., состоящей из 2 комнат, находящейся на 1 этаже 2-х этажного жилого дома, кадастровый №, стоимостью 1830000 рублей.

В соответствии с п. 3.1. Договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет представителя заемщиков открытый у кредитора на балансовом счете №.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил кредит путем перечисления денежных средств на счет №, что подтверждается банковским ордером № от 19.04.2018.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением №1 к Договору. Размер аннуитетного платежа 14865 руб. 30 коп. На основании п. 4.3 Кредитного договора платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 Договора (№). Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что ответчики нарушали условия исполнения договора, вносили платежи в счет погашения задолженности по кредиту не в полном объеме и не ежемесячно, более чем три раза в течение двенадцати месяцев, имеют просроченную задолженность.

Согласно расчёту, представленному истцом, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.11.2019 составляет 1503908 руб. 30 коп. - основной долг; 69489 руб. 79 коп. - проценты за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 6 «Ответственность сторон, соглашение о неустойке» Кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной дол) и /или начисленные на него проценты, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 настоящего Договора.

В соответствии с п.6.1.1. Договора сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

На основании пункта 6.1.2 неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга и /или уплате процентов за пользование кредитом) начиная со дня, следующего за установленным настоящим Договором днем уплаты соответствующей суммы, по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно).

Согласно п.6.1.3 размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом:

6.1.3.1 в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на день заключения договора,

6.1.3.2 в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно расчету истца ответчикам в связи с просрочкой исполнения условий договора начислена пеня: 11144 руб. 33 коп. - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 1573 руб. 32 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиками не исполнены, принимая во внимание значительный размер сумм просроченных платежей и нарушение сроков погашения кредита, суд приходит к выводу, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются достаточным основанием для досрочного возвращения кредита, в связи с чем, заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков в суммы задолженности по кредиту в солидарном порядке в общем размере 1582115 руб.74 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую на праве совместной собственности ответчикам ФИО1 и ФИО2, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как было указано судом ранее, задолженность ответчика перед истцом составила в общей сложности 1586115 рублей 74 копейки.

Согласно договору купли-продажи квартиры от 19.04.2018 ФИО1 и ФИО2 приобрели в общую совместную собственность квартиру <адрес>.

Цена договора купли-продажи квартиры 1830000 рублей, при этом квартира приобретена за счет собственных средств ФИО1 и ФИО2 в сумме 277000 рублей и кредитных средств в сумме 1553000 рублей.

Сумма в 1553000 руб. выплачивается покупателями продавцу посредством безотзывного покрытого аккредитива, который открывается банком –эмитентом АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является в том числе ипотека в виллу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения – с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение.

Согласно пункту 14 договора купли-продажи квартиры № квартира, приобретаемая покупателями по договору, в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к покупателям будет в полном объеме находится в залоге у Банка, предоставившего покупателям кредит на покупку квартиры, в обеспечение всех обязательств покупателями по кредитному договору №.

Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области 27.04.2018 произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, номер регистрации №

В соответствии с положениями ст.ст. 2,5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчики, принятые обязательства по договору, надлежащим образом не исполняли и не исполняют в настоящее время, суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нём суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

Согласно отчету ООО «Центр независимой экспертизы и оценки» № от 13.04.2018 рыночная стоимость объекта оценки: двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 43:40:000635:77 – 1580000 рублей.

Суд, оценив заключение ООО «Центр независимой экспертизы и оценки», находит его обоснованным, научно аргументированным, в связи с чем, считает возможным положить указанное заключение в основу решения и руководствоваться им при определении рыночной стоимости заложенного имущества.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное недвижимое имущество, определив его начальную продажную цену при реализации в размере 1464000 руб. (80% от его стоимости).

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объёме, с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 22130 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1586115 (один миллион пятьсот восемьдесят шесть тысяч сто пятнадцать) рублей 74 копейки, в том числе: 1503908 рублей 30 копеек - основной долг; 69489 рублей 79 копеек - проценты за пользование кредитом; 11144 рубля 33 копейки - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 1573 рубля 32 копейки – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, общей площадью 56,0 кв.м., расположенную на 1-2 этаже двухэтажного многоквартирного жилого дома 2017 года постройки, кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1464000 (один миллион четыреста шестьдесят четыре тысячи) рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала расходы по оплате госпошлины в размере 22130 (двадцать две тысячи сто тридцать) рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда-12.12.2019.

Судья - подпись Е.Н.Мельникова