Решение № 2-124/2019 2-124/2019(2-3423/2018;)~М-3497/2018 2-3423/2018 М-3497/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-124/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сызрань 24 января 2019 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лёшиной Т.Е.,

при секретаре Осиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил :

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 77826,73 руб., сумму уплаты государственной пошлины в размере 2534,80 руб., указав в обосновании требований, что 18.03.2015г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 420,432 - 438, 820 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 18.03.2015г., условиях предоставления и обслуживания карт «русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт». 18.03.2015г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках Договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление от 18.03.2015г. ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Банка по открытого ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Банк открыл банковский счет № ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении от 18.03.2015г., Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от 18.03.2015г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент совей подписью в заявлении от 18.03.2015г. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

ФИО1 при подписании Заявления от 18.03.2015г. располагала полной информацией о предложенной ей и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте так и в Условиях и тарифах.

Факт ознакомления, понимания и согласия ответчика с заявлением, Условиями по картам и Тарифами по картам, получения их на руки подтверждается подписью ответчика на заявлении и Тарифах по картам (Тарифный план ТП № ТП-24-н).

В период с 18.03.2015г. по 24.07.2017г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету № ***, открытому в соответствии с Договором о карте.

Всего ответчиком с использованием карт были совершены расходные операции по счету за счет кредита, предоставленного банком в порядке ст.850 ГК РФ на сумму 111086,15руб.

В целях подтверждения права пользования картой ответчик в соответствии с условиями Договора о карте (п.6.14, 9.11 Условий по картам) обязан был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа. С целью информирования ответчика о размере текущей задолженности, размере минимального платежа и дате его погашения Банк ежемесячно формировал счета-выписки, которые ответчик обязан был получать способом, согласованным сторонами п.6.7-6.7.4 Условий по картам.

В соответствии с Условиями в случае неоплаты Заемщиком минимального платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п.12).

Ответчик минимальные платежи, предусмотренные Договором о карте, производил с нарушением срока и не в достаточном размере, что подтверждается Выпиской из лицевого счета № ***. В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей (пропускал один или несколько раз платежи), тем самым не подтверждая право пользования картой, Банк на основании Условий по картам 25.06.2017г. выставил ответчику заключительный счет-выписку и потребовал возвратить до 24.07.2017г. полную сумму задолженности по договору о карте в размере 90976,50руб. Однако ответчик требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, не исполнил и задолженность не погасил.

С 20.12.2018г. по 22.01.2019г. на лицевой счет ответчика поступили денежные средства в размере 3759,58руб. и списаны в счет погашения просроченных процентов.

Всего в период с 23.05.2018г. по 22.01.2019г. на счет ответчика поступила денежная сумма в размере 16909,35руб. Сумма задолженности по состоянию на 22.01.2019г. составляет 74 067,15руб. До настоящего времени задолженность не возвращена, поэтому истец вынужден обратиться в суд.

Представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, письменным заявлением просила рассмотреть дело без ее участия, предоставила суду уточненное исковое заявление. В котором просила взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на 22.01.2019 г. в размере 74067,15 руб., из которых сумма основного долга 71252,24 руб., проценты -914,91 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа 1650,00 руб., плата за СМС-сервич-250 руб.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности <адрес> ФИО5 в судебном заседании исковые требования, в том числе в уточненном виде не признала, предоставила письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, считает исковые требования в уточненном виде обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № *** от 25.03.2015 г. с максимальным лимитом задолженности 150 000,00 руб., лимит задолженности с даты отражения 75000 руб. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете от 25.03.2015 г.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, условиях предоставления и обслуживания карт «русский Стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью договора о карте., индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ***.

Как следует из заявления –анкеты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, процентных ставках по кредиту, ответственности за неисполнение условий до заключения договора кредитной карты, тарифами на обслуживание кредитной карте, что подтверждается подписью ответчика в заявлении, анкете на получение карты и тарифах по картам.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которая была получена и активирована ответчиком, что подтверждается выпиской по банковскому счету № ***

Согласно раздела 6 Условий предоставления и обслуживания карт кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых полностью или частично за счет кредита. В соответствии с условиями по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Согласно условиям договора о карте погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения на счете денежных средств и их списания банком в безакцептном порядке в погашение задолженности по договору о карте.

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик ФИО1 в соответствии с условиями договора о карте обязана была ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа, указанного в счете-выписке. С целью информирования ответчика о размере текущей задолженности, размере минимального платежа и дате его погашения банк ежемесячно формировал счета-выписки, которые ФИО1 обязана была получать способом, согласованном сторонами в условиях по картам. Неполучение счетов-выписок не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору о карте. Однако, ответчик минимальные платежи, предусмотренные договором о карте производила не надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ***.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей 25.06.2017г. ФИО1 выставлен заключительный счет-выписка, со сроком оплаты до 24.07.2017г.

11.10.2017г. мировым судьей судебного участка № 84 судебного района г.Сызрани Самарской области вынесен судебный приказ, которым с ФИО1 взыскана задолженность по кредиту № *** в 90 976,50руб., госпошлина 1464,65руб., а всего 92 441,15руб.

14.08.2018г. судебный приказ № *** определением мирового судьи судебного участка № 84 судебного района г.Сызрани Самарской области отменен.

Согласно сведений ОСП № 1 г.Сызрани и Сызранского района № *** от 10.01.2018 в ОСП № 1 г.Сызрани и Сызранского района находилось в исполнении исполнительное производство № ***, возбужденное 22.02.2018г. на основании судебного приказа № *** от 21.11.2017г. о взыскании задолженности в размере 92 441,15руб. в отношении должника ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт». В ходе исполнительного производства с должника ФИО1 взысканы денежные средства в размере 16 909,35руб. путем удержания с пенсии должника. 19.09.2018г. данное исполнительное производство окончено в соответствии с п.4 ч.1 ст.47 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве» на основании определения об отмене судебного приказа.

Сумма задолженности по состоянию на 22.01.2019г. составляет 74 067,15руб., из которых: основной долг – 71 252,24руб., проценты по 24.07.2017г. – 914,91руб., неустойка 1650,00руб., плата за СМС-сервис – 250,00руб.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчик не могла производить выплаты в связи с трудным финансовым положением, не могут быть приняты судом во внимание, так как не могут служить основанием для освобождения должника от принятых на себя обязательств по кредитному договору. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм и обращении взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, указанные обстоятельства не лишают ответчика возможности обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда, с учетом затруднительного материального положения в соответствии со статьей 203 ГПК РФ.

Доводы представителя ответчика о несогласии с расчетами банка, несоответствии фактических операций, взимание комиссий, ином размере процентов по которым проводятся банком начисления не могут быть приняты судом во внимание, так как истцом с ответчика в связи с уточненным заявлением взыскиваются неустойка за неоплату обязательного платежа 1650 руб., плата за СМС –сервис 250 руб., иные неустойки, штрафы, комиссии не взыскиваются. Размер процентов, штрафов, комиссий, порядок списания поступивших денежных средств в счет погашения задолженности установлен тарифами, условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ***, с которыми ответчик был ознакомлен полном объеме до подписания договора. Подписывая кредитный договор, ответчик выразила согласие на получение кредита на условиях, предоставленных ему банком. Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе изменения размера процентной ставки (п. 4 кредитного договора). При этом указанные условия договора в установленном порядке недействительными не признаны.

Доводы представителя ответчика об отмене в соответствии со ст. 333 ГПК РФ процентов, штрафа, неустойки 61148 руб., комиссии за участие в программе страхования 5866,123 руб., 1350 руб. комиссии за СМС сервис, не может быть принят судом во внимание, так как основан на неправильном толковании законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно абз. 2 п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О некоторых вопросах применения судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п. 73 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. N 7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. N 7).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенном договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге ( пункт 15 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № *** от 08 октября 1998 года « О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для отмены размера процентов по кредитному договору отсутствуют.

Учитывая сумму основного долга по кредиту, срок нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, то обстоятельство, что условие о взыскании неустоек, платы за смс- оповещение предусмотрено кредитным договором, а также другие конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, суд полагает указанные выше сумма неустойки за неоплату обязательного платежа – 1650, 00рублей, плата за СМС-сервис -250,00 руб., соразмерными последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает, что основания для снижения размера неустоек, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, отсутствуют.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2534,80руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в уточнённом виде удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № *** в размере 74067,15руб., из которых просроченный основной долг 71 252,24руб., просроченные проценты 914,91руб., неустойку за неоплату обязательного платежа 1650,00руб., плату за СМС-сервис 250руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2534,80руб., а всего взыскать 76 601,95руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2019

Судья : Т.Е. Лёшина