Решение № 2-806/2020 2-806/2020~М-464/2020 М-464/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-806/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес> 25.05. 2020 года

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Алейниковой И.А.

при секретаре ФИО3

с помощника судьи ФИО4

с участием представителя истца

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО СК « ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании суммы страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО СК « ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии по договору личного страхования от 25.12.2018 года в размере 174406 руб., заключенного с ООО СК « ВТБ Страхование», штрафа, моральный вред 10000 руб., услуги представителя 6000 руб. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ кредитный договор. При его изучении обнаружил, что в пакете документов имелся договор страхования, что было для него неожиданностью.Никакой информации о других страховщиках банк ему не предоставил. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, но получил отказ, несмотря на полную выплату досрочно кредита. В отказе говорится о том, что его участие в программе страхования продолжается.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель требования увеличил в части расторжения договора и судебных расходов до 31000 руб.

Представитель ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» не явился, уведомлен.

Третье лицо не явился, уведомлен.

Выслушав стороны, изучив материалы дела суд установил.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу норм ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ был заключен кредитный договор в размере 1153 7 473 руб. на срок 84 месяца.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев финансовый резерв N 129№ от ДД.ММ.ГГГГ и особых условий страхования от несчастных случаев, между ООО СК « ВТБ-Страхование» и ФИО2 был заключен договор личного страховании. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1153473,00 руб. Договор личного страхования по рискам потеря трудоспособности, инвалидность и смерть был заключен в интересах ООО СК « ВТБ Страхование», на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ(ПАО) и ООО СК « ВТБ Страхование» договора поручения от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании полиса страхования в его п. 4 отражено, что истец был ознакомлен с особыми условиями страхования и получил на руки экземпляр этих условий.

Страховая премия составила 203473 руб.

Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом страховая сумма определена была в соответствии с графиком платежей и равнялась 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но е более страховой суммы на дату заключения кредитного договора.

Как следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору.

Истец обратился 25.11.20019 года к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в связи с погашением кредита досрочно.

В ответе СК « ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в удовлетворении заявления, поскольку договор страхования был заключен на 7 лет и вероятность страхового события не отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, из анализа указанных правовых норм в своей совокупности, в связи с досрочным погашением кредита истцом, отпали основания для дальнейшего действия договора страхования.

В связи с чем, требования в части расторжения договора страхования финансовый резерв «№ от 25.12. 20018 года, заключенный между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование, и взыскания страховой премии, пропорционально сроку действия договора до полного погашения кредита подлежат удовлетворению. Страховая премия подлежит взысканию в размере 174406,00 руб.

В силу ст.ст. 151, 1099-1100 ГК РФ, а также в соответствие со ст. 15 «Закона о защите прав потребителей» исходя из установленных судом обстоятельств, а также учитывая, что истцом не представлены допустимые доказательства о степени причиненных ему нравственных и физических страданий, а также, что нарушения касались имущественных прав истца, степени вины ответчика, с учетом презумпции причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения его прав (определение Конституционного суда №-О от 16.10.2001г.), то есть причинение морального вреда наступает в каждом случае нарушения прав потребителя, по мнению суда, компенсация морального вреда истцу в сумме 2 000 рублей отвечает принципу справедливости и разумности.

Также подлежит взысканию штраф в размере 88203,00 руб. за невыполнение в добровольном порядке требований истца как потребителя.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из положений статьей 98, 100 ГПК РФ, объема и качества оказанных представителем истца услуг, сложности дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, пропорциональности удовлетворенных основных требований, представленных доказательств в обоснование данных требований, объема выполненных работы : составление иска, консультации, представительство, суд приходит к выводу взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 15000,00 рублей, на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения к нем от ДД.ММ.ГГГГ, квитанций от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с учетом объема произведенных работ: консультации, составление иска, претензии, участие в двух заседаниях,

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования городского округа «<адрес> « в размере 4988, 12 рублей.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть договор финансовый резерв «№ от 25.12. 20018 года, заключенный между ФИО5 и ООО СК «ВТБ Страхование.

Взыскать в пользу ФИО5 с ООО СК «ВТБ Страхование « суммы страховой премии по договору личного страхования в размере 174406,00 руб., штраф в размере 88 203,00, моральный вред в размере 2000,00 руб., услуги представителя в размере 15000,00 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование «государственную пошлину в доход муниципального образования городского округа «<адрес> « в размере 4988,12 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца, через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.А. Алейникова