Решение № 2-478/2019 2-478/2019~М-328/2019 М-328/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-478/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года пос.ж.д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кузнецовой Л. В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

при секретаре Гариповой Н. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело в здании суда в зале № по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обосновании указав следующее.

Между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» предоставил ей денежные средства в размере 281 926, 96 рублей, а Клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и платить на нее проценты в размере 13, 9 % годовых.

Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение добровольного договора страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 37 329, 56 рублей.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия в адрес Ответчика. ООО СК «ВТБ Страхование» получило данную претензию ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт подтверждается квитанциями об отправке, описью вложений и почтовым отслеживанием.

На данный момент денежные средства за уплаченную страховую премию Истцу возвращены не были, мотивированный ответ также не получен.

Поскольку Ответчик получил заявление с отказом от страхования ДД.ММ.ГГГГ то конечной датой удовлетворения требований потребителя являлось ДД.ММ.ГГГГ, именно от этой даты производим расчет неустойки. Конечной датой подсчета неустойки, берем ДД.ММ.ГГГГ. 37 329, 56 рублей / 100 % * (3 % (за каждый день просрочки) * 60 дней просрочки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 67 193, 20 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении, оценивает в 10 000 рублей.

На основании ст.ст. 167, 168, 819, 1107 Гражданского кодекса РФ, ст. 13, п.1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать с Ответчика в ее пользу убытки: 37 329, 56 рублей, в счет возврата страховой премии; 37 329, 56 рублей неустойки; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Истец ФИО1 не явилась, извещена.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика в пользу истца убытки: 37 329, 56 рублей, в счет возврата страховой премии; 752 рубля 98 копеек проценты по 395 ГПК РФ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены. От представителя ответчика поступило возражение на иск, просит в иске отказать. Снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер неустойки и штрафа.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» не явился, извещены. От представителя ответчика поступило возражение на иск, просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» предоставил истцу денежные средства в размере 281 926, 96 рублей, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и платить на нее проценты в размере 13, 9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредит», страховая премия составила 37 329, 56 рублей.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, в день заключения договора страхования истцу был выдан Полис № А05616-621/2064-1234567 от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия в адрес Ответчика. ООО СК «ВТБ Страхование» получило данную претензию ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт подтверждается квитанциями об отправке, описью вложений и почтовым отслеживанием.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, ДД.ММ.ГГГГ к истцу домой пришел представитель страховой компании и взамен старого полиса № А05616-621/2064-1234567 от ДД.ММ.ГГГГ выдал новый полис, с номером соответствующим номеру кредитного договора, а именно, № А05616-621/2064-0031920 от ДД.ММ.ГГГГ, пояснив, что в выданном первоначальном полисе имеется опечатка.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, был вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Факт оплаты страховой премии сторонами по делу не отрицался.

Обращаясь к ответчику с заявлением о прекращении действия договора, в связи с отказом быть застрахованным, истец указала в нем номер того договора, который у нее был на момент направления ответчику заявления.

При таких обстоятельствах, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 следует взыскать страховую премию в размере 37 329 рублей.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из буквального толкования вышеуказанных норм следует, что действия страховой организации по взиманию платы за участие в программе страхования не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей. Взыскание неустойки применительно к правоотношениям сторон урегулировано специальным законом - статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, приведенный в исковом заявлении, является арифметически и методологически верным, в связи с чем суд соглашается с данным расчетом, при этом считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму незаконно удержанной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 752 рубля 98 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вышеуказанная сумма страховой премии на личное страхование была удержана неправомерно, своевременно ответчиком не возвращена, вследствие чего были нарушены права истца как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного истцу морального вреда.

Размер компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, степени и последствий нарушения прав истца суд определяет в 2 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая вышеизложенное, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 20 040 рублей 99 копеек (37329+752,98+2000=40081,98).

Представителем ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом изложенного суд считает возможным снизить размер штрафа до 12 000 рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от которой был освобожден истец, в размере 1642 рубля 45 копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 37 329 (тридцать семь тысяч триста двадцать девять) рублей 00 копеек, проценты в размере 752 (семьсот пятьдесят два) рубля 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 12 000 (двенадцать тысяч) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Высокогорского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1642 (одна тысяча шестьсот сорок два) рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: