Решение № 2-250/2017 2-250/2017~М-216/2017 М-216/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-250/2017

Дело № 2-250/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Станица Крыловская 10 мая 2017 года

Крыловской районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальной Л.А.

при секретаре Браславец Е.А.

с участием истицы ФИО1

представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2, доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договоров страхования и взыскании страховых сумм

установил:

В суд истица ФИО1 обратилась с иском к ОАО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договоров страхования и взыскании страховых сумм, ссылаясь на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ она получила потребительский кредит в ПАО «Совкомбанк» в сумме <данные изъяты> рублей на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банком осуществлена услуга по страхованию жизни от несчастных случаев и болезни в сумме <данные изъяты> руб., страховая компания АО «МетЛайф». ДД.ММ.ГГГГ она получила потребительский кредит в ПАО «Совкомбанк» в сумме 66 тыс.рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, также была осуществлена услуга по страхованию жизни от несчастных случаев и болезни в сумме <данные изъяты> руб., страховая компания ОАО «АльфаСтрахование». При оформлении кредитных договоров она не знала о суммах страховок, банковским работником они не были озвучены. Считает, что банком при заключении кредитных договоров были навязаны услуги по страхованию, нарушен п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк обещал кредит под 12% годовых, как пенсионеру, а сами оформили под 39% годовых.

Просит расторгнуть договор страхования, заключенный страховщиком АО «МетЛайф», расторгнуть договор страхования, заключенный страховщиком ОАО «АльфаСтрахование», возвратить полученные денежные средства.

В судебном заседании истица ФИО1 поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить, сославшись на вышеизложенные обстоятельства, пояснив суду о том, что банк выдает кредит не под 12% годовых, обманным путем выдает кредит под 40% годовых, страхование осуществляется принудительно, банк навязал ей услуги по страхованию. При подписании документов ей никто ничего не разъяснял. Просит расторгнуть договора страхования и возвратить ей деньги.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 с исковыми требованиями не согласился, в обоснование своих возражений пояснив следующее: банк при заключении договора информирует клиента о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора. Такой услугой является включение клиента в Программу страхования клиентов ПАО «Совкомбанк», которое осуществляется исключительно при наличии волеизъявления клиента. Банком предоставляется в полном объеме информация о содержании услуги, ее стоимости. На момент заключения договора истица согласилась с подключением к Программе страхования, с условиями, самостоятельно приняла решение получить дополнительную услугу. Кроме того, истица была вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы. Согласно п.4.2.2 условий кредитования ПАО «Совкомбанк» установлено, что в случае, если «заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае если заемщик в течение 14-ти календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, если заемщик в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, полная стоимость кредита по которому ниже установленной в Договоре о потребительском кредитовании, заемщик вправе в течение 14-ти дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, полностью возвратив сумму кредита Банку. Считает требования истицы необоснованными.

В суд представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» не явился, предоставлен отзыв на исковое заявление, в котором указывает о том, что исковые требования считает безосновательными, ссылаясь на следующие обстоятельства: истец подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, где прямо указано его согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу данного договора ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 – застрахованным лицом. Согласно списку застрахованных истец застрахован и подключен к Программе 7 пакету рисков №, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, от риска – смерть, наступившая в результате несчастного случая, полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования. Подписав данные документы, ФИО1 дала свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и ОАО «АльфаСтрахование». Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. ОАО «АльфаСтрахование» является исполнителем по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе, и за плату. Что касается требования о возврате страховой премии, то у ОАО «АльфаСтрахование» отсутствуют договорные отношения с истцом. Страховая премия была перечислена ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» денежных средств не получало. Банк не обращался в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, по факту наступления страхового случая также обращений не поступало. Прекращение действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица регулируется гл.10 Коллективного договора. В иске просят отказать.

В суд представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» предоставил возражения на исковое заявление, дело просят рассмотреть в отсутствие представителя, в иске отказать, ссылаясь на следующие обстоятельства: между АО «СК МетЛайф» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольная потеря работы. В подписанном истцом заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что он понимает и подтверждает право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «СК МетЛайф», без участия Банка. Страхователь подтвердил, что добровольное страхование – это личное желание и право, а не обязанность; страхователь подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования. Из условий договора страхования следует, что, подписав настоящий договор, истец подтверждает, что соглашается со всеми пунктами без исключения, также подтверждает разъяснение ему, что заключение настоящего договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе. Таким образом, действия кредитора и страховой компании не противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Заключая договор страхования, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга является возмездной в силу положений ст.972 ГК РФ, п.3 ст.423 ГК РФ. В соответствии с п.6.2 ст.6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Однако такого отказа не последовало. В п.6.3.3 ст.6 вышеуказанного договора «по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может предоставить в любое отделение ПАО «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. Договор страхования не относится к договорам оказания услуг, включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (услуг, работ). Договор страхования заключается страховой компанией только с согласия заемщика и в его интересах. Ст.16 Закона «О защите прав потребителей» в данном случае не подлежит применению. Считают, что истец злоупотребляет своим правом, требуя возврата страховой премии. Договор страхования равен сроку договора кредитования, таким образом, до окончания действия договора страхования осталось 20 дней и истец решить взыскать со страховой компании оплаченную премию, что подразумевает под собой двойную выгоду. Время, указанное в договоре, истец находился под страховой защитой и в случае наступления страхового события, ему была бы выплачена страховая сумма.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии со ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено, истица ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Совкомбанк» договор о потребительском кредитовании №, подав заявление-оферту со страхованием, в котором указано о том, что она, ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просит ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить посредством акцепта настоящего Заявления-оферты договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления оферты.

Истицей дано личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Согласно Договору о потребительском кредитовании № сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,90%.

Согласие с условиями кредитования истица выразила, подписав ДД.ММ.ГГГГ Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. ДД.ММ.ГГГГ подписано истицей Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания, в котором она дала согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Материалами дела установлено, что истица ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней посредством акцепта Договор банковского счета, на условиях, указанных в разделе «Б» настоящего заявления. Заявление подписано истицей, в нем имеется отметка о том, что «с условиями данного продукта полностью ознакомлен, настоящее заявление-оферту на руки получил, с правилами пользования банковскими картами ПАО «Совкомбанк» ознакомлен».

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого просила предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,90%, размер платежа ежемесячно по кредиту <данные изъяты> руб.

Как следует из заявления, истица согласилась быть застрахованной от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, что отражено в разделе Д «Программа добровольной финансовой и страховой защиты», где указано о том, что заявитель просит Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

В заявлении также указывается о том, что истица подтверждает свое согласие на предоставление ей Банком дополнительной услуги в виде включения в Программу, понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления Банком указанной дополнительной услуги. Подтверждает, что вышеуказанный способ получения потребительского кредита является ее выбором, что банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдачу заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита.

Истицей подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, где указана процентная ставка кредита – 29,90%, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. В п.17 Условий указано о том, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Истица свое согласие на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев Программа № выразила в заявлении, указав, что она согласна быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», номер Договора потребительского кредита со страхованием №

Таким образом, вышеизложенное свидетельствует о том, что при заключении Договоров потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истица согласилась быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», и Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Истицей заявлены требования о расторжении вышеуказанных договоров.

Основания расторжения договора предусмотрены в статье 450 ГК РФ, согласно положениям которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ, предусматривающей изменение и расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств, следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

При разрешении заявленных истицей требований каких-либо бесспорных оснований для расторжения договоров страхования не установлено; доводы истицы о том, что услуга по страхованию ей была навязана банком, суд считает несостоятельными. Кроме того, следует учитывать и то обстоятельство, что, заключив ДД.ММ.ГГГГ Договор потребительского кредита со страхованием, зная об условиях страхования, согласившись с ними, не оспаривая в последующем условий страхования, истица вновь ДД.ММ.ГГГГ заключает с ПАО «Совкомбанк» Договор потребительского кредитования со страхованием.

Собственноручные подписи истицы (заемщика) в заявлении на страхование подтверждают, что она добровольно и осознанно приняла на себя соответствующие обязательства. Имеющиеся в материалах дела документы свидетельствуют об уведомлении истицы ФИО1 Банком о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, она осознано желает быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных услуг, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение Программу и уплату Банка.

С учетом вышеизложенного, суд считает требования истицы не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договоров страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате полученных сумм по договорам страхования, - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в доход государства государственную пошлину в сумме 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Крыловской районный суд.

Срок изготовления мотивированного решения 15 мая 2017 года.

Судья