Решение № 2-1561/2019 2-1561/2019~М-1378/2019 М-1378/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-1561/2019

Дело № 2-1561/2019; УИД 42RS0010-01-2019-001941-19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киселевск 20 сентября 2019 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы по кредитному договору.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу № - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (Приложения № 8).

Между Банком и гр. ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 года (далее - Договор потребительского кредитования), в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 217600,00 рублей на 36 месяцев (до 23.01.2020 г.) (Приложение №5). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 24.01.2017 по 23.06.2017 процентная ставка 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (Приложения № 7).

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

По состоянию на 29.07.2019 года размер задолженности Ответчика но Договору потребительского кредитования № от 19.01.2017 составляет 189588,63 руб. (Приложение № 2), а именно:

140713,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

985,08 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 24.01.2017 по 28.07.2019 г.,

47890,40 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 24.05.2017 по 28.07.2019 г.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства».

При ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № от 14.08.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 19.01.2017 г. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику 17.08.2017 г. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по следующим реквизитам:

Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Адрес: <адрес>, Банк получателя: <данные изъяты>, БИК: №, Расчетный счет: №, ИНН: №, КПП: №, Назначение платежа: В назначении платежа указывать: <данные изъяты> ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета.

До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения (Приложение № 6).

В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пунктом 8.1 Общих условий Договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что споры по Договору потребительского кредитования рассматриваются по месту нахождения Ответчика.

Истец не возражает против того, чтобы в случае неявки в судебное заседание Ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Кроме того, Истец также не возражает против рассмотрения дела в отсутствии представителя Банка.

Просит взыскать с гр. ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 19.01.2017 г. по состоянию на 29.07.2019 года в размере 189588,63 руб., а именно:

140713,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 985,08 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с 24.01.2017 но 28.07.2019 г., 47890, 40 р. – задолженность по начисленной неустойки за период с 24.05.2017 г. по 28.07.2019 г.; взыскать с 29.07.2019 г. с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 29.07.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с 29.07.2019 с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с гр. ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего

Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенные о слушании дела, в судебное заседание своего представителя не направили.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований возражал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из положений ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 года, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 217600,00 рублей на 36 месяцев (до 23.01.2020 г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 24.01.2017 по 23.06.2017 процентная ставка 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Как следует из материалов дело Банком выполнены обязательства по предоставлению кредитных средств в размере 217600 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.4-5), выпиской по счету (л.д.24-34) и не оспаривается ответчиком.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. по делу № № АО «Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Обращаясь в суд истец указывает, что срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению

просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно условиям кредитного договора погашение производится ежемесячными платежами. Суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании (п.6 Договора).

Графиком ежемесячных платежей установлен платеж в размере 8593, 20 рублей, начиная с 27.02.2017 года, последний платеж должен быть совершен 23.01.2020 года в размере 8592, 99 рублей (л.д.12).

К основаниям, влекущим возникновение право кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком Гражданский кодекс Российской Федерации относит в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Разъясняя конституционный смысл п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации Конституционный Суд РФ указал, что правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

(п.2.3. определения от 15.01.2009 года №243-О-О)

Из представленных выписок по счету усматривается, что ответчик допустил просрочки платежей за период с мая 2017 года по октябрь 2018 года.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком представлены квитанции об оплате ежемесячных платежей по Договору о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 начиная с февраля 2017 года в размере 8700 рублей, последний платеж ответчиком совершен 19.09.2019 года в размере 8 700 в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Указанные платежи по Договору о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 оплачивались через ООО МКК «<данные изъяты>» с февраля 2017 года по сентябрь 2017 года, оплата ежемесячных платежей через ООО МКК «<данные изъяты>» предусмотрена в том числе 8 кредитного договора исполнение обязательств Заемщиком по договору может осуществляться заемщиком в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении №2 к договору. Согласно указанному приложению №2 к договору предусмотрено внесение наличных денежных средств в кассы ООО МКК «<данные изъяты>». За период с октября 2017 года по апрель 2018 года выплаты производились через ООО МКК «<данные изъяты>» из представленных квитанций усматривается, что платежи производились в счет погашения задолженности по договору № от 19.01.2017 в установленной графиком платежей по договору № от 19.01.2017 сумме, в последующем выплаты производились путем внесения денежных средств в ПАО Сбербанк на счет взыскателя. Исходя из представленных ответчиком квитанций, не усматривается факт просрочки платежей, установленных Графиком платежей, являющимся приложением к договору о потребительском кредитовании № от 19.01.2017 г.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание долгосрочность и характер кредита, принятые ответчиком меры по погашению имеющейся у него задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания задолженности, а также пени и процентов по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Кроме того, в данном случае срок договора потребительского кредитования еще не истек, договор действует по 23.01.2020 года.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 19.01.2017 г. по состоянию на 29.07.2019 года в размере 189588,63 руб., проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19, 10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебных расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 24.09.2019 года.

Судья Е.В. Курач

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.