Решение № 2-526/2017 2-526/2017~М-452/2017 М-452/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-526/2017

Дело № 2-526/2017


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

04 октября 2017 года город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:председательствующего судьи: Антипиной Н.Н.,при секретаре: Седлецкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк обратился в суд с названным исковым заявлением, мотивируя тем, что хх.хх.хх г. с ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму ... рублей, со сроком возврата - хх.хх.хх г. В соответствии с указанным выше договором истец открыл ответчику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил последнему кредит в вышеуказанном размере. В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита и графика погашения принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора. Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на хх.хх.хх г. числится задолженность в размере 351 843 рублей 81 копейки, где 170 801,70 рублей - сумма основного долга, 181 042,11 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.

Истец, ссылаясь на положения статей 309, 310, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по договору потребительского кредита в сумме 351 843,81 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6718,44 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещен. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик, его представитель ФИО2, действующий на основании ордера, в судебном заседании иск признали частично в сумме 170 801,70 рублей - основного долга, 29 125,38 рублей - неоплаченных процентов; заявили о недействительности положений п.№ договора кредитования как ущемляющих права потребителя, пояснив, что проценты должны исчисляться по ставке ... годовых; не оспаривали факт просрочки платежей с третьего месяца, указав на отсутствие у ответчика денежных средств для погашения кредита.

Суд, заслушав ответчика, его представителя, изучив материалы гражданского дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из преамбулы статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» усматривается, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено судом и усматривается из материалов гражданского дела, между истцом и ответчиком путем подписания хх.хх.хх г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита №. Срок кредитования - ... месяцев, сумма кредита - ... рублей, полная ставка кредита - ...% годовых (в случае соблюдения всех условий п.№ Договора потребительского кредитования), дата возврата кредита - ... число каждого месяца, сумма платежа - в соответствии с графиком платежей (п.№ Договора потребительского кредитования). В соответствии с условиями вышеуказанного договора Банк открыл счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил ФИО1 кредит в сумме ... рублей путем зачисления на банковскую карту.

Заёмщик обязался возвратить полученный кредит, внести плату за него в виде процентов за пользование кредитом, исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погашать предоставленный кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей: 1-6 платеж - по ... рубля, 7-12 платеж - по ... рублей, 13-35 платеж - по ... рублей, 36 платеж - ... рублей.

Письменными материалами дела подтвержден тот факт, что ответчик ФИО1 неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности, а именно, с момента получения кредита (хх.хх.хх г.) внес денежные средства в счет оплаты по кредиту хх.хх.хх г. - ... рублей и ... рублей, хх.хх.хх г. - ... рублей, хх.хх.хх г. - ... рублей и ... рублей. Следующая дата внесения очередного платежа - хх.хх.хх г., последний платеж в сумме ... рублей был внесен хх.хх.хх г.

Данные обстоятельства ответчиком, его представителем в суде не опровергнуты, каких-либо доказательств отсутствия просрочки платежей суду не представлено.

По состоянию на хх.хх.хх г. сумма задолженности по кредиту составила 351 843 рубля 81 копейка, где 170 801,70 рублей - сумма основного долга, 181 042,11 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом. Обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Определением мирового судьи судебного участка Прионежского района РК от хх.хх.хх г. отменен судебный приказ от хх.хх.хх г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от хх.хх.хх г. за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.

Ответчиком и его представителем частичное признание иска мотивировано тем, что положения п.№ договора кредитования ущемляют права потребителя, в связи с чем как недействительные применению не подлежат. По мнению ответчика, проценты по настоящему кредитному договору должны исчисляться по ставке ...% годовых.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статья 30 указанного Закона предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст.450 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат пункт №, в соответствии с которым процентная ставка 1 - 65% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.№ настоящих индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение пяти календарных дней, начиная с шестого дня возникновения просрочки (п.№); процентная ставка 2 - 30% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.№ настоящих индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными тарифами Банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного платежа, до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа, либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.№ настоящих индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение пяти календарных дней, начиная с шестого дня возникновения просрочки (п.№); процентная ставка 3 - 16% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.№ настоящих индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными тарифами Банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного платежа, до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа (п.№).

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь положениями действующего законодательства РФ, суд приходит к выводу об обоснованности поданного иска, правильности его расчета, поскольку ответчиком неоднократно допускалась просрочка исполнения заемного обязательства. Банком правильно исчислялись проценты за пользование кредитом. Полная стоимость кредита - процентная ставка в размере 36,985% годовых, исчисленная как среднеарифметическая величина трех процентных ставок 65%, 30%, 16% (пункт № договора) и количества дней кредита, могла быть начислена лишь в случае полного соблюдения всех условий кредитного договора, который был подписан собственноручно ответчиком. Последний был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, согласился с ними, заверив своей подписью анкету-заявление и индивидуальные условия договора потребительского кредита. Правовых оснований для признания положений п.№ договора кредитования недействительными, ущемляющими права потребителя, судом не установлено.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу - 170 801,70 рублей, по процентам - 181 042,11 рублей, исчисленный исходя из процентной ставки 65% годовых, взыскивается с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6718,44 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредиту в сумме 351 843 рублей 81 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6718 рублей 44 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия через Прионежский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Н.Н. Антипина

Решение принято судом в окончательной форме 09 октября 2017 года.