Решение № 2-1467/2025 2-1467/2025~М-461/2025 М-461/2025 от 13 ноября 2025 г. по делу № 2-1467/2025

№ 2-1467/2025

44RS0002-01-2025-000642-21


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Терехина А.В., при секретаре Ушанове Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, возложении обязанности рассчитать неустойку, передать информацию в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности исключить задолженность по кредитному договору <***> от 03.10.2022, а именно: просроченный основной долг в размере 7048,02 руб., просроченные проценты 1505,53 руб., штрафы за нарушение срока уплаты по договору 1402,32 руб., дополнительные услуги 1793,17 руб.; начислить пеню за просроченный платеж за период с 04.01.2023 по 06.01.2023, с 04.05.2023 по 05.05.2023 в соответствии с процентными ставками банка; взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.; возложении обязанности передать в кредитную историю информацию об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в полном объеме с просрочкой в количестве 5 дней.

Требования мотивированы тем, что сторонами заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым банком предоставлен кредит в сумме 68 748 руб. на срок 12 месяцев. На основании кредитного договора истец осуществлял перевод денежных средств в размере, установленным договором. Поскольку перевод денежных средств происходил не моментально, а занимал время, имели место моменты задержки оплаты по кредитному договору. После оплаты конечного платежа, зная что были задержки по оплате кредита сроком 1-2 дня в некоторых месяцах, истец 25.10.2023 прибыл в отделение банка для уточнения задолженности по кредитному договору, размера пени и их погашения. Истцу сообщили, что он не уплатил основную часть задолженности по кредиту около 8000 руб. Сотрудник банка сообщил, что истец в некоторые месяцы допускал просрочку платежа и в одностороннем порядке была подключена услуга «Возврат в график платежа», которая заключается в предоставлении банком дополнительных кредитных средств для погашения. В последующем поступающие денежные средства учитывались в счет комиссии за пользование данной услугой, после денежные средства списывались на погашение основного долга и процентов. Комиссия была значительная и денежных средств, которые уплачивались по графику не хватало, и нехватку денежных средств включали в основной долг по кредиту. С условиями акции истца не ознакомили, в связи с чем он написал заявление о списании незаконно начисленных денежных средств, в чем ему было отказано. Действия ответчика по списанию денежных средств за пользование услугой носят незаконный характер.

В ходе рассмотрения дела истец требования уточнил, просил возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность исключить задолженность по кредитному договору <***> от 03.10.2022, а именно: общую задолженность в размере 11 749,04 руб., в том числе иные комиссии 1793,17 руб., просроченные проценты 92,19 руб., просроченная ссудная задолженность 7048,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1413,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 115,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 1269,91 руб., неустойка на просроченные проценты 16,61 руб.; начислить неустойку за пророченную ссуду в размере 31,71 руб. за период с 03.10.2022 по 04.09.2023; возложить обязанность передать в кредитную историю информацию об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме с учетом оплаты неустойки и количеством просроченных дней; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., судебные расходы в размере 15 400 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что как потребитель был введен в заблуждение сотрудником магазина при оформлении кредита о реальном условии кредитования. Полагал, что банк незаконно подключил услуги «Возврат в График» (03.08.2023, 03.12.2023, 03.01.2023), несвоевременно списывал денежные средства в счет уплаты по кредитному договору, что привело к увеличению суммы комиссии по услуге «МиниМоп», которое начисляется на остаток (03.02.2023, 03.05.2023).

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Экспресс-Сервис», ООО «Всегда Да».

Истец ФИО1, участие которого в рассмотрении дела было обеспечено судом посредствам видеоконференц-связи на базе Энгельсского районного суда Саратовской области, в судебное заседание по месту нахождения данного суда и в Ленинский районный суд г. Костромы не явился. В телефонограмме истец указал, что не имеет возможности участвовать в судебном заседании по причине нахождения в г. Самара, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

В ходе рассмотрения дела истец пояснил, что кредитный договор заключил при покупке дивана в г. Энгельс у ООО «Экспресс-Сервис», подписывал заявление на предоставление кредита и согласие на смс-информирование, при этом галочек напротив подключения дополнительных опций не ставил, условия кредитного договора были предоставлены ему не в полном объеме. Отметил, что одну часть документов по кредиту подписал непосредственно, другую часть подписал через СМС. Не оспаривал факт заключения кредитного договора, однако полагал, что ему были озвучены не все условия кредита и не дали с ними ознакомиться, поскольку основной долг был подписан через СМС сообщение. Указал, что был распечатан график платежей, заявление на выдачу кредита, информирование по СМС сообщениям, которые он подписал, график платежей его устраивал. Остальные условия он не читал, поскольку их не распечатали. Полные условия кредита получил после визита в банк при поступлении информации о наличии задолженности.

В дополнительных письменных пояснениях указал, что 6 января 2023 года при поступлении денежных средств в сумме 6 432 рубля 34 копейки, происходит списание процентов по кредиту в размере 1044 рубля 26 копейки (хотя представитель банка утверждал, что проценты не списываются); происходит погашение кредита в размере 5388 рублей 08 копеек; 31 января 2023 года происходит возврат денежных излишне уплаченных процентов в размере 1044 рубля 26 копейки; возврат излишне уплаченной задолженности в размере 5388 рублей 08 копеек. (тем самым снова увеличив сумму основного долга), погашение кредита в размере 238 рублей 97 копеек, списание за услугу «МиниМоп» в размере 1732 рубля 52 копейки. Остальные денежные средства не списывают, тем самым в следующим расчетном месяце начисляют проценты уже на основной долг с учетом не списанных денежных, которые истец внес 6 января 2023 года. Так же происходит 4 июля 2023 года, при внесении денежных средств в размере 6435 рублей; погашение кредита в размере 118 рублей 22 копейки, досрочная уплата процентов по кредиту в размере 7 копеек, погашение просроченной комиссии за услугу «МиниМоп» в размере 857 рублей 4 копейки. Остальные денежные средства в размере 5459 рублей 67 копейки не перечисляются для списания основного долга. Просит обратить внимание на подключенные услуги такие как «Возврат в график» 3 августа 2023 года, 3 декабря 2023 года, 3 января 2024 года. На подключение данных платных услуг истец заявление не писал, дополнительных соглашений не подписывал. Действия ПАО «Совкомбанк», направленны на незаконное начисления процентов и подключения платных услуг для получения большей прибыли.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В ходе рассмотрения дела представитель банка ФИО2 представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что 03.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 68 748 руб. сроком на 12 месяцев. Подписывая кредитный договор, заемщик ознакомился с Общими условиями, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий). Несогласие с условиями договора истец не выражал, обязательства принял на себя в полном объеме. ФИО1 осуществлял погашение задолженности через другой банк – ПАО «Сбербанк». Погашение задолженности необходимо осуществлять не позднее даты очередного платежа (3-е число месяца) до 15 часов 00 минут, через другие банки и отделения ФГУП «Почта России» не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа (согласно информационному графику к кредитному договору). Размер минимального обязательного платежа составил 6 434 руб. 32 коп. ФИО1 систематически несвоевременно и не в полном объеме вносил денежные средства: 03.11.2022 на счет поступили денежные средства в размере 6 432,32 руб., 05.12.2022 на счет поступили денежные средства в размере 6 432,32 руб., 06.01.2023 на счет поступили денежные средства в размере 6 432,34 руб., 03.02.2023 на счет поступили денежные средства в размере 6 433 руб., 02.03.2023 на счет поступили денежные средства в размере 6 433 руб. 05.06.2023 на счет поступили денежные средства в размере 6 435 руб. 04.07.2023 на счет поступили денежные средства в размере 6 435 руб. 04.09.2023 на счет поступили денежные средства в размере 6 435 руб. Согласно индивидуальным условиям, абзац 4 после таблицы Заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями Акции «Опция МиниМОП», Опция МиниМОП подключается, если сумма МОПа больше, чем сумма МиниМОПа. Согласно условиям Акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы МОП. А также просил Банк подключить режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МиниМОП (далее - Опция МиниМОП). Был ознакомлен и согласен с тем, что для того чтобы вернуться в оплату задолженности по Договору МОПами, Заемщику необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту (при наличии), комиссий (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами. А также предоставил акцепт на списание комиссии за подключение Опции МиниМОП, согласно действующим Тарифам Банка, с моего Банковского счета в дату оплаты МиниМОПа. Согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, тариф за Комиссию за подключение опции «МиниМОП» составляет 2,9% от остатка задолженности. В связи с тем, что Заемщик не были внесены платежи в полном объеме, ему была начислена указанная комиссия: 03.11.2022 – 1993,69 руб., 03.12.2022 – 1864,97 руб., 03.01.2023 – 1732,52 руб., 03.02.2023 – 1725,59 руб., 03.03.2023 – 1459,71 руб., 03.04.2023 – 1315,48 руб., 03.05.2023 – 1167,02 руб., 03.06.2023 – 1014,25 руб., 03.07.2023 – 857,04 руб., 03.08.2023 -857,04 руб., 03.09.2023 – 550,63 руб., 03.10.2023 – 379,99 руб., 03.11.2023 – 204,39 руб., 03.12.2023 – 204,39 руб., 03.01.2024 – 204,39 руб. Согласно индивидуальным условиям, абзац 7 после таблицы Заемщик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. А также Заемщик подтвердил согласие с этим условием. В связи с тем, что Заемщиком не были внесены своевременно платежи, ему были начислены комиссии за переход в режим «Возврат в график»: 03.08.2023 – 590 руб., 03.12.2023 – 590 руб., 03.01.2024 – 590 руб. При начислении комиссии за подключение опции «МиниМОП», не начислялись в это время проценты за пользование кредитом в размере 22 % годовых (в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий). Применительно к заявленным Истцом требованиям о признании обязательств по кредитному договору исполненным законодательство о защите прав потребителей не применяется. Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку Банком не нарушались личные неимущественные права Истца, не допускались действия, посягающие на принадлежащие Истцу нематериальные блага истца. Кроме того, обращаем внимание, что в описательно-мотивировочной части иска, истец оценивает причиненный моральный вред в 10 000 руб. Из представленной в суд квитанции не следует, что несение судебных издержек связано с текущими делом. Помимо этого, не доказано что услуги фактически были оказаны. Исковое заявление подписано Истцом собственноручно, не подтверждено какие доказательства были собраны, какие именно заявления были подготовлены в рамках данного поручения представителю. Кроме того, заявленные расходы чрезмерно завышены. Так, согласно яндекс-услуги стоимость услуг по составлению искового заявления в г. Тула составляет от 1500 руб., в связи с чем полагаем их подлежащими снижению до 1 500 руб.

В дополнительных письменных возражениях представитель банка указала, что СМС-сообщения направлялись на номер телефона, указанный истцом в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от 03.10.2022: +79172024341. Заявила о пропуске срока исковой давности для оспаривания условий договора, в том числе о подключении услуг и просила применить последствия истечения срока исковой давности, отказать в удовлетворении иска. В счет погашения основного долга были списаны денежные средства: 03/11/2022 -4438,63 руб., 05/12/2022 – 4567,35 руб., 31/01/2023 -238,97 руб., 03/02/2023 – 9168,26 руб., 03/03/2023 – 4973,29 руб., 03/04/2023 – 5119,52 руб., 03/05/2023 – 5267,98 руб., 05/06/2023 – 5420,75 руб., 03/08/2023 – 10447,63 руб., 04/09/2023 – 5884,37 руб., 03/10/2023 – 6055,01 руб. Также 04.07.2023 были списаны денежные средства в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу в размере 118,22 руб., в счет погашения процентов по просроченному основному долгу в размере 0,07 руб. В выписке по счету отражена корректировка, поскольку изначально денежные средства были списаны некорректно: поступивших 06.01.2023 денежных средств было недостаточно для погашения имеющейся задолженности (размер ежемесячного платежа составляет 6 434 руб. 32 коп.), в связи с чем 31.01.2023 была списана Комиссия за подключение опции «МиниМОП» в размере 1 732 руб. 52 коп., и в погашение основного долга - 238 руб. 97 коп., оставшаяся сумма была списана в погашение основного долга 03.02.2023, вместе с поступившим платежом. ФИО3 не являлась и не является сотрудником ПАО «Совкомбанк». Договор потребительского кредита между истцом и ответчиком заключался дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, посредством использования кодов, паролей подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 «Об электронной подписи»). Формирование заявки на предоставление кредита было осуществлено посредством программного обеспечения ООО «Всегда Да».

Третье лицо ООО «Экспресс-Сервис» в судебное заседание своего представителя не направило, о рассмотрении дела уведомлено надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представлены пояснения, согласно которых 03.10.2022 в розничной точке ООО «Экспресс-Сервис» по адресу ... ТЦ «Мебель Сити» 1 этаж ФИО1 приобрел диван «Вегас» по договору розничной купли-продажи № 852/1 от 3.10.2022 цене 66 000 руб. Диван был приобретен им в кредит. Договор потребительского кредитования <***> от 03.10.2022 был составлен уполномоченным лицом банка ФИО3 на территории ТЦ «Мебель Сити» в присутствии ФИО1 с его согласия. Уполномоченным лицом банка при оформлении кредитного договора ФИО1 были подробно разъяснены все условия его кредитного договора.

Третье лицо ООО «Всегда Да» в судебное заседание своего представителя не направило, о рассмотрении дела уведомлено надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представлены пояснения, согласно которых ООО «Всегда Да» является разработчиком программного обеспечения, с использованием которого обеспечивается возможность организации платформы мультибанковского кредитования в торговых точках (магазинах) торговых организациях. Указанное программное обеспечение позволяет направить кредитную заявку сразу в несколько банков-партнеров ООО «Всегда Да» и в последующем, при одобрении кредитной заявки, оформить кредитную документацию, на основании которой банк-партнер предоставит покупателю кредит для приобретения покупателем товаров/услуг в торговой организации. В соответствии с условиями сотрудничества с Банками и Партнерами, ООО «Всегда Да» является лицом, уполномоченным на получение сумм кредитов, за счет которых потребителями осуществляется приобретение товаров/услуг у Партнеров. Между ООО «Всегда Да» и ООО «Экспресс-сервис» заключен договор № AГ-2023-7642 от 14.04.2023 о порядке взаимодействия Брокера и Торговой организации. ФИО1 оставил заявку на приобретение товаров: диван в ООО «Экспресс-сервис» стоимостью 66 000 руб. и СМС-информирование у ООО «Финансовое агентство» стоимостью 2 748 руб. Заявка была одобрена ПАО «Совкомбанк». Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита. 04.10.2022 поступили денежные средства в ООО «Всегда Да». Затем, ООО «Всегда Да» перечислило денежные средства в адрес торговых организаций, чей товар был приобретен Истцом: п/п 179365 от 04.10.2022 в ООО «Экспресс-сервис» на сумму 66 000 руб., п/п 255114 от 16.12.2022 в адрес ООО «Финансовое агентство», в составе реестра, денежные средства в размере 2 748 руб. ООО «Всегда Да» не является стороной договорных правоотношений, которые возникли между ФИО1 и ООО «Экспресс-сервис» и ООО «Финансовое агентство». Денежные средства на номинальном счете не являются и не могут являться собственностью ООО «Всегда Да», а перечисляются ООО «Всегда Да» на счет торговых организаций, чей товар/работа/услуга был реализован за счет кредита посредством его оформления в программном обеспечении. ООО «Всегда Да» не является ни продавцом, ни поставщиком услуг для физических лиц, в связи с чем данным правоотношениям не может быть применен Закон «О защите прав потребителей». ООО «Всегда Да» организует взаимодействие посредством предоставлением программного обеспечения между Торговым организациями, Клиентами и Банками, соответственно, не занимается оформлением кредитного договора. Кредитный договор заключается между Клиентом и Банком самостоятельно. Документация оформляется дистанционным способом либо на территории торговой точки Торговой организации, с последующей передачей оригиналов кредитной документации в адрес Банка. Подписание клиентом кредитной документации обеспечивается сотрудниками Торговой организации.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1).

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.п. 1, 2 ст. 10).

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160).

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1 ст. 166).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.п. 1, 2 ст. 433).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.п. 1, 2 ст. 846).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что договор, в частности кредитный договора, договор банковского счета, считается заключенным при наличии волеизъявления сторон на его заключение, достижение соглашений по всем существенным условиям договора, а также при соблюдении формы договора. Если между сторонами такое соглашение не достигнуто либо в случае отсутствия волеизъявления одной из сторон на заключение сделки, то договора не может считаться заключенным. Для возникновения обязательств по договору займа, заключенного с заемщиком – гражданином, требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях займа.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1 ст. 7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 14 ст. 7).

Согласно Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ч. 1 ст. 2).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

Как следует из материалов дела, между ООО «Экспресс-Сервис» и ФИО1 заключен договор розничной купли-продажи от 03.10.2022 № 852/1, согласно которого истец приобрел диван «Вегас» стоимостью 66 000 руб. за счет кредитных денежных средств, предоставленных ПАО «Совкомбанк».

Так истцом подписано заявление в ООО «Всегда ДА» на предоставление потребительского кредита (займа) к договору потребительского кредита <***> от 03.10.2022, согласно которого клиентом выступает – ФИО1, продукт – кредит классический (22 %, 12 мес.), срок 12, ПВ 0 %; товар – Диван, размер кредита 66 000 руб.; торговая организация ООО «Экспресс-Сервис»; товар / услуга – СМС информирование ООО «Финансовое агентство», размер кредита 2748 руб.

Истцом также подписана спецификация ООО «Всегда ДА» по договору потребительского кредита <***> от 03.10.2022, содержащая аналогичную информацию о приобретаемом товаре.

В тот же день истцом подписано заявление о согласии на получение услуги СМС информирования для целей заключения и исполнения ООО «Финансовое агентство» договора публичной оферты, поручении ООО «Всегда ДА» передать в адрес ООО «Финансовое агентство» о фамилии, имени, отчестве, дате рождения, номере мобильного телефона, а также о факте и дате заключения между истцом и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора и количестве подлежащих уплате ежемесячных платежей по нему.

Согласно представленного договора № 17032020 на оказание услуг по привлечению клиентов на кредитование от 17.03.2020, заключенного между ООО «Всегда ДА» (агент) и ПАО «Совкомбанк» (принципал), агент принимает на себя обязательства от своего имени, но за счет принципала оказывать услуги по привлечению клиентов на условиях «Финансовый продукт карта Халва для физических лиц», а принципал обязуется выплатить клиенту вознаграждение в размере и порядке, предусмотренном в договоре (п. 1.1).

В соответствии с поручением принципала агент обязуется осуществлять поиск потенциальных клиентов принципала – физических лиц, желающих получить карту на условиях продукта для физических лиц с целью заключения между принципалом и физическими лицами договоров потребительского кредита (п. 2.1.1).

В случае успешного проведения переговоров и получения согласия физического лица на оформление продукта передавать список документов, необходимых для предоставления карты (п. 2.1.2).

Сообщать потенциальным клиентам сведения и информацию, необходимые им для принятия решения о получении карты, в объеме, определяемым принципалом (п. 2.1.3).

Оказывать при необходимости потенциальным клиентам содействие в оформлении документов, необходимых для получения карты (п. 2.1.4).

Из представленных ООО «Всегда ДА» документов следует, что между ООО «Всегда ДА» и ООО «Экспресс-Сервис» заключен договор № АГ-2023-7642 от 14.04.2023 о порядке взаимодействия брокера и торговой организации.

Согласно Общих условий данного договора, торговая организация осуществляет на территории Российской Федерации реализацию товаров (услуг) физическим лицам – покупателям в торговых точках, а также через ресурс в сети «Интернет». Брокер посредством программного обеспечения организует взаимодействие между торговыми организациями, клиентами, банками и микрофинансовыми организациями в целях оформления договоров о предоставлении партнерам брокера заемных денежных средств клиентам для приобретения последними товаров (услуг) в магазинах торговой организации, а также договоров на дополнительные услуги (п.п. 1.1, 1.2).

ООО «Всегда ДА» представлены письменные пояснения, согласно которых организация является разработчиком программного обеспечения, с использованием которого обеспечивается возможность организации платформы мультибанковского кредитования в торговых точках (магазинах) торговых организациях. Указанное программное обеспечение позволяет направить кредитную заявку сразу в несколько банков-партнеров ООО «Всегда Да» и в последующем, при одобрении кредитной заявки, оформить кредитную документацию, на основании которой банк-партнер предоставит покупателю кредит для приобретения покупателем товаров/услуг в торговой организации. В соответствии с условиями сотрудничества с банками и партнерами, ООО «Всегда Да» является лицом, уполномоченным на получение сумм кредитов, за счет которых потребителями осуществляется приобретение товаров/услуг у партнеров. ФИО1 оставил заявку на приобретение товаров: диван в ООО «Экспресс-сервис» стоимостью 66 000 руб. и СМС-информирование у ООО «Финансовое агентство» стоимостью 2 748 руб., заявка была одобрена ПАО «Совкомбанк».

Согласно платежного поручения от 04.12.2022 № 2181 ПАО «Совкомбанк» перечислило ООО «Всегда ДА» денежные средства в сумме 68 748 руб., которые организация перечислила: п/п 179365 от 04.10.2022 в ООО «Экспресс-сервис» на сумму 66 000 руб., п/п 255114 от 16.12.2022 в адрес ООО «Финансовое агентство», в составе реестра, денежные средства в размере 2 748 руб.

Из представленных сторонами документов также усматривается, что ФИО1 03.10.2022 собственноручно подписана анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, в которой истец указал свои индивидуальные данные (ФИО, место жительства, номер паспорта и телефона <***>), выразил банку предложение создать ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи сроком действия равных году с даты выпуска ключа электронной подписи, просил использовать указанный телефонный номер телефона для отправки через операторов связи с СМС сообщений, являющихся уведомлениями о выполняемых от моего имени операциях с использованием электронной подписи (раздел анкеты-соглашения «Заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи»).

В разделе анкеты-соглашения «Соглашение о заключении универсального договора, договора ДБО и подключения к системе ДБО» истец выразил предложение заключить с ним универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», заключить договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к системе ДБО. Просил использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, указал авторизованный номер телефона +№.

Кроме того, ФИО1 собственноручно подписано согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, а также заявление о предоставлении транша в котором истец просит перечислить с его счета денежные средства по реквизитам и назначениями платежа в сумме 68 748 руб., из которых за диван – 66 000 руб., СМС информирование ООО «Финансовое агентство» - 2748 руб.

В заявлении о предоставлении транша также указаны условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита <***> от 03.10.2022 – сумма транша 68 748 руб., на 12 месяцев под 22 % годовых, сумма МОП по траншу – 6434,32 руб.

Также ФИО1 собственноручно подписан информационный график по погашению кредита и иных платежей по договору потребительского кредита <***>, согласно которого кредит погашается ежемесячными платежами 03 числа каждого месяца начиная с 03.11.2022 в сумме 6434,32 руб., в последний месяц 03.10.2023 в сумме 6434,30 руб. Отмечено, что погашение задолженности необходимо осуществлять не позднее даты очередного платежа (указанного в графике) до 15 час. 00 мин. по местному времени, через другие банки и отделения ФГУП «Почта России» не позднее чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа.

В дело представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 03.10.2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», которые подписаны заемщиком в электронном виде путем направления заемщиком в банк СМС сообщения с кодом подписания, что подтверждается отчетом по подписания указанного кредитного договора.

В том же порядке были заемщиком были подписаны также и заявление о предоставлении транша, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, анкета-соглашение о предоставлении кредита, информационный график по погашению кредита.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщику предоставляется лимит кредитования в сумме 68 748 руб. на срок 12 месяцев под 22 % годовых (п.п. 1, 2, 4).

Общее количество платежей – 12, минимальный обязательный платеж (МОП) – 6434 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП их оплата производится дополнительно к сумме МОП (п. 6).

Договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно) (п. 9).

Цели использования кредита – на потребительские цели (покупка товаров) для совершения безналичных операций (п. 11).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа) - в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ (п. 12).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 17).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик уведомлен о возможности заключить с банком договор на условиях, изложенных в предоставленных заемщику Банком ИУ, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления.

Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями Акции «Опия МиниМОП», Опция МиниМОП подключается, если сумма МОПа больше, чем сумма МиниМОПа. Согласно условиям Акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы МОП заемщик просит Банк подключить режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МиниМОП (далее - Опция МиниМОП), просит отключить Опцию МиниМОП, если суммы к погашению ежемесячного платежа на банковском счете достаточно для погашения суммы МОП. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что для того чтобы вернуться в оплату задолженности по договору МОПами необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту (при наличии), комиссий (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами. Если в дату платежа по Договору на Банковском счете сумма к погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше суммы МОП, заемщик просит в дату, указанную в Информационном графике, списать всю сумму денежных средств с Банковского счета в полном объеме, сумму, внесенную сверх МиниМОПа, просит направить в счет частичного досрочного погашения по кредиту без дополнительного заявления. Настоящим предоставляет акцепт на списание комиссии за подключение Опции МиниМОП, согласно действующим Тарифам Банка, с Банковского счета в дату оплаты МиниМОПа.

Настоящим заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору он имею право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

Заемщик просит заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», просит открыть банковский счет не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней с даты подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ (открывается банком бесплатно).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что «Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — «МОП») - часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за включение в Программу дополнительной финансовой и страховой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случае если Заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

«Опция МиниМОП» (далее - МиниМОП - опция, при которой Заемщик оплачивает часть задолженности по договору, определяемой как 1/N от суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета МиниМОПа определяется Тарифами Банка, Паспортом Акции «Опция МиниМОП»), зафиксированной на дату расчёта МОПа, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МиниМОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МиниМОП. На период оплаты задолженности по договору МиниМОПами процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых при условии выполнения всех параметров Акции согласно Паспорта Акции (при наличии).

Для того чтобы заемщику вернуться в оплату задолженности по договору потребительского кредита МОПами, ему необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту, комиссий (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами.

В случае если в дату платежа по Договору потребительского кредита на Банковском счете Заемщика сумма к погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше суммы МОП, списание денежных средств происходит в полном объеме, сумма, внесенная сверх МиниМОПа, направляется в счет частичного досрочного погашения по кредиту без дополнительного заявления от заемщика.

«Период ожидания уплаты Минимального обязательного платежа» («Платежный период)» - период, в течение которого заемщик должен погасить МОП. Длительность платежного периода устанавливается Индивидуальными условиями Договора и отсчитывается от даты (числа) расчета МОП. В случае не уплаты заемщиком МОП в течение платежного периода, по окончании платежного периода, производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП.

«Режим «Возврат в график» - режим, при котором заемщик при нарушении срока оплаты МОП по Договору - подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Информационного графика) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения. При полном погашении транша подать в Банк заявление в течении 30 (тридцати) календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты МОП по Договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования траншем) Заемщик не допускал нарушений сроков оплаты Договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима (раздел № 1).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 8.1).

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги расчетно-кассового обслуживания, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», комиссия за сопровождение услуги Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. (начисление производится с момента перехода в Режим), комиссия за подключение опции «МиниМОП» 2,9 % (при подключении услуги).

Во исполнении условий кредитного договора, ПАО «Совкомбанк» на имя истца был открыт счет №, предоставлен лимит кредитования в сумме 68 748 руб., который перечислен ООО «Всегда ДА», что подтверждается платежным поручением от 04.10.2022.

В последующем заемщик ФИО1 осуществлял исполнение по кредитному договору путем перечисления на указанный счет денежных средств с счет погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита путем подписания заемщиком как собственноручно, так и посредством электронной подписи, комплекта документов, включающих заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия, информационный график платежей, заявление о предоставлении транша, в которых изложены условия заключаемой сделки.

При этом в ходе рассмотрения дела ФИО1 не оспаривал факт заключения кредитного договора путем подписания его условий как собственноручно, так и в электронном виде, получения заемных денежных средств на приобретение дивана, последующего исполнения обязательств по сделке, однако ссылался на то, что документы, составляющие кредитный договор, ему были предоставлены не в полном объеме, он не знакомился с индивидуальными условиями кредита, в частности положениями, касающимися подключения дополнительных платных услуг («Опция МиниМОП», «Режим «Возврат в график»).

Оценивая доводы истца суд учитывает, что в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В свою очередь истцом не представлено доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что при заключении кредитного договора до него не были доведены какие-либо из его условий, в том числе касающихся подключения дополнительных платных услуг.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ, положений ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также последующее поведение истца, которое выразилось в совершении действий, направленных на исполнение условий сделки, суд полагает, что в данном случае вышеприведенная последовательность действий заемщиком и банком была выполнена, кредитный договор заключен на приведенных в нем условиях.

Не представлено истцом и каких-либо доказательств тому, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение относительно реальных условий кредитования.

Следует отметить, что положениями ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Между тем из материалов дела не усматривается, что ФИО1 при принятии решения о заключении кредитного договора воспользовался вышеуказанным правом, требовал от кредитора предоставить документы, составляющие условия договора потребительского кредита.

Напротив, подписав индивидуальные условия кредитного договора, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен как с указанными условиями, так и с Общими условиями кредитования, которые составляют неотъемлемую часть договора, получил денежные средства, которые направил на приобретения товара.

Нарушений банком правил оформления и выдачи потребительских кредитов, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судом не усматривается.

Необходимо отметить, что требований о признании кредитного договора незаключенным в какой-либо части истцом в ходе рассмотрения дела не заявлено, в связи с чем суд в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

По делу также видно, что обязательства по кредитному договору <***> от 03.10.2022 заемщик надлежащим образом исполнены не были, в связи с чем за ним числиться задолженность, которая по состоянию на 22.04.2025 составляет 11 749,04 руб., в том числе иные комиссии 1793,17 руб., просроченные проценты 92,19 руб., просроченная ссудная задолженность 7048,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1413,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 115,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 1269,91 руб., неустойка на просроченные проценты 16,61 руб.

Указанная задолженность была взыскана на основании судебных приказов мирового судьи судебного участка № 2 г. Энгельса Саратовской области от 27.08.2024 № 2-2982/2024 и от 24.01.2025 № 2-121/2025. Судебный приказ № 2-2982/2024 отменен на основании определения мирового судьи от 11.09.2024. Как пояснил истец (протокол судебного заседания от 13.08.2025), второй судебный приказ также отменен по его заявлению.

Судом истцу предлагалось представить контр-расчет вышеуказанной задолженности (протокол судебного заседания от 13.08.2025), однако такой расчет суду истцом не представлен, в уточненных исковых требованиях истец просил лишь исключить указанную задолженность, а также начислить неустойку на просроченную ссуду в размере 31,71 руб. за период с 03.10.2022 по 04.09.2023.

В свою очередь из пояснений банка и представленного расчета задолженности по кредиту следует, что ФИО1 допускал несвоевременное и не в полном объеме внесение денежных средств в счет погашения кредита, так 03.11.2022 уплачены денежные средства в сумме 6 432,32 руб., 05.12.2022 - 6 432,32 руб., 06.01.2023 - 6 432,34 руб., 03.02.2023 - 6 433 руб., 02.03.2023 - 6 433 руб., 05.06.2023 - 6 435 руб., 04.07.2023 - 6 435 руб., 04.09.2023 - 6 435 руб.

В связи с указанными обстоятельствами истцу были начислены комиссии за подключение опции «Мини МОП», согласно вышеприведенным тарифам банка, подлежащие списанию с банковского счета, в следующих размерах: 03.11.2022 – 1993,69 руб., 03.12.2022 – 1864,97 руб., 03.01.2023 – 1732,52 руб., 03.02.2023 – 1725,59 руб., 03.03.2023 – 1459,71 руб., 03.04.2023 – 1315,48 руб., 03.05.2023 – 1167,02 руб., 03.06.2023 – 1014,25 руб., 03.07.2023 – 857,04 руб., 03.08.2023 -857,04 руб., 03.09.2023 – 550,63 руб., 03.10.2023 – 379,99 руб., 03.11.2023 – 204,39 руб., 03.12.2023 – 204,39 руб., 03.01.2024 – 204,39 руб.

Кроме того, в связи с несвоевременным внесением платежей по кредиту и подключением услуги «Возврат в график» банком были начислены комиссии за данную услугу 03.08.2023 – 590 руб., 03.12.2023 – 590 руб., 03.01.2024 – 590 руб.

Из выписки по счету кредита № и расчета задолженности следует, что в счет погашения основного долга по кредиту были списаны денежные средства: 03.11.2022 - 4438,63 руб., 05.12.2022 – 4567,35 руб., 31.01.2023 - 238,97 руб., 03.02.2023 – 9168,26 руб., 03.03.2023 – 4973,29 руб., 03.04.2023 – 5119,52 руб., 03.05.2023 – 5267,98 руб., 05.06.2023 – 5420,75 руб., 03.08.2023 – 10447,63 руб., 04.09.2023 – 5884,37 руб., 03.10.2023 – 6055,01 руб., 04.07.2023 списаны денежные средства в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу - 118,22 руб., в счет погашения процентов по просроченному основному долгу - 0,07 руб.

В выписке также отражено, что 06.01.2023 (дата очередного платежа 03.01.2023) поступили денежные средства в сумме 6432,34 руб. (размер МОП – 6434,32 руб.), который направлена на погашение процентов – 1044,26 руб. и основной долг – 5388,08 руб. 31.01.2023 денежные средства в сумме 1044,26 руб. и 5388,08 руб. возвращены, в счет погашения кредита удержано 238,97 руб., в счет комиссии 1732,52 руб. Остаток денежных средств с учетом поступившей 03.02.2023 денежной суммы 6433 руб. был направлен на погашение кредита в сумме 9168,26 руб., комиссии 1725,59 руб.

Как пояснил представитель банка поступивших 06.01.2023 денежных средств было недостаточно для погашения имеющейся задолженности в связи с чем 31.01.2023 списана комиссия за подключение опции «МиниМОП» в размере 1732, руб. и в погашение основного долга - 238 руб. 97 коп., оставшаяся сумма была списана в погашение основного долга 03.02.2023, вместе с поступившим платежом.

Согласно выписке по счету 04.07.2023 истцом внесены денежные средства в размере 6435 руб., которые списаны в счет погашения кредита в сумме 975,26 руб., досрочной уплаты процентов 0,07 руб., оставшаяся денежная сумма учета с учетом поступивших 03.08.2023 денежных средств в размере 6435 руб. на погашение кредита 10 447,63 руб., уплату комиссий 1447,04 руб.

Из расчета задолженности также следует, что проценты по кредиту начислены истцу только с января 2024 года, а проценты на просроченный основной долг начислены с ноября 2023 года.

Таким образом, суд находит представленный банком расчет задолженности по кредиту арифметически верным, соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора, данный расчет учитывает денежные суммы, внесенные истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору и не оспорен истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ.

Оснований полагать, что обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме и задолженность перед банком отсутствует не имеется, указанные доводы истца опровергаются представленными в дело доказательствами, как то выпиской по счету кредита и расчетом задолженности.

В этой связи суд не находит оснований для возложения на банк обязанности исключить задолженность по кредитному договору <***> от 03.10.2022, начислить неустойку в требуемом истцом размере, а также направления в кредитную историю истца сведений об исполнении обязательств по кредиту.

Поскольку нарушений прав истца со стороны банка судом не установлено, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, так и судебных расходов следует отказать.

Поскольку при подаче иска ФИО1 ссылался на нарушение его прав, как потребителя, в силу положений п. 2 ст. 333.36 НК РФ он был освобожден от оплаты госпошлины, в связи с чем фактически уплаченная госпошлина в размере 400 руб. по чеку по операции от 17.11.2024 подлежит возврату как излишне уплаченная.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, возложении обязанности рассчитать неустойку, передать информацию в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Возвратить ФИО1, dd/mm/yy г.р. (паспорт № №) госпошлину в сумму 400 (четыреста) руб., излишне уплаченную при подаче иска по чеку по операции от 17.11.2024.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.В. Терехин

Решение изготовлено в окончательной форме 14 ноября 2025 года.