Решение № 2-4622/2019 2-4622/2019~М-4126/2019 М-4126/2019 от 7 ноября 2019 г. по делу № 2-4622/2019

№--

Дело № 2 –4622/19

Код 2.168


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

08 ноября 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Гариповой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в сумме 125 962 рубля 43 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 649 рублей 66 копеек, по день вынесения решения суда и по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей и штрафа.

В обосновании указал, что --.--.---- г. между ним и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №--, по условиям которого был выдан кредит в сумме 6 221 973 рубля 09 копеек, в том числе для оплаты за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты в сумме 671 973 рублей 09 копеек, на срок 36 месяцев, то есть до --.--.---- г., под 19.10% годовых.

Согласно пункту 17 Договора, Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиту заемщиков.

При оформлении кредитного договора в пакете документов кредитной организацией было представлено заявление о предоставлении потребительского кредита, в бланке которого содержалось согласие на подключение к Программе добровольной страховой защиты заемщика. Истцом было подписано указанное заявление на подключение к программе страхования и представлено в банк. Страховой компанией АО «МетЛайф» был выдан информационный сертификат о вступлении в Программу добровольной страховой защиты, в которой истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев болезни и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

Плата за подключение к программе составила 671 973 рублей 09 копеек и была удержана в день получения кредита за счет кредитных средств, списанных со счета, открытого на истца.

По условиям подключения к программе, размер платы за включение в программу поставлен в прямую зависимость от количества месяцев срока кредита. Соответственно и имеющиеся у банка и страховой компании риски наступления страхового случая обусловлены сроком кредита. При этом размер страховой выплаты поставлен в прямую зависимость от суммы остатка задолженности по договору потребительского кредита.

--.--.---- г. обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно в полном объеме, погашение кредита подтверждается справками банка за исходящим номером от --.--.---- г., от --.--.---- г., в связи с чем, он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением от --.--.---- г. о возврате оставшейся части страховой премии.

По расходному-кассовому ордеру №-- от --.--.---- г. ему была возвращена сумма страховой премии в размере 317 320 рублей 63 копейки.

Банком предоставлен ответ на его заявление, в котором Банк сослался на положения о досрочном выходе из Программы страховой защиты заемщиков. Как указывает Банк, заемщик вправе в течение 30 календарных, дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков.

При этом Банк возвращает заемщику всю уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщикам не возвращается, согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Однако, учитывая интересы, благонадежных заемщиков которые досрочно погасили кредит, как указывает Банк, в отношении него ими было принято ранее исполненное решение о частичном возврате платы за включение в Программу добровольной финансовой страховой защиты в размере 317 320 рублей 63 копейки, в возврате оставшейся суммы страховой премии Банком отказано.

Не согласившись с размером возвращенной по его заявлению суммой страховой премии, направил в адрес Банка досудебную претензию за исходящим номером от --.--.---- г., в которой указал, что сумма страховой премии, подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита составляет 443 894 рублей 63 копейки, в связи с чем потребовал возврата невыплаченной суммы страховой премии в размере 126 574 рублей.

За исходящим №-- от --.--.---- г. Банком в удовлетворении досудебной претензии отказано.

Отказывая в возврате, оставшейся части страховой премии, Банк указал на то, что в ПАО «Совкомбанк» предусмотрен и соблюдается порядок гарантированного возврата страховой платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в единственном случае, а именно: «заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, при этом Банк возвращает заемщику всю уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается, согласно Общим условиям дговора и действующего законодательства ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, как указывает Банк, учитывая интересы благонадежных Заемщиков, которые досрочно погасили кредит, в отношении истца им было принято и ранее исполнено частное решение Банка о частичном возврате платы за включение в Программу добровольной финансовой страховой защиты в размере 317 320 рублей 63 копейки. Банком отказано в перерасчете и возврате, оставшейся части страховой премии.

Он не согласен с отказом Банка в возврате, уплаченной им страховой премии в размере 125 962 рублей 43 копейки.

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере задолженности, в соответствии с первоначальным графиком платежей застрахованного по кредитному договору, не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования, в соответствии с п. п. 8.1 - 8.3 коллективного договора страхования.

Усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств.

Общий срок страхования в соответствии с заявлением составил 36 месяцев, то есть 1096 дней.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования была определена в 671 973 рублей 09 копеек.

Договор действовал с --.--.---- г. по --.--.---- г. - 373 дня. (26 + 30 + 31 + 30 + 31 + 31 + 28 + 31 + 30 + 31 + 30 + 31 +13).

По его мнению, возврату подлежит часть страховой премии, за вычетом 373 дней, что составляет - 125 962 рублей 43 копейки.

Размер страховой премии в день составляет – 613 рублей 11 копеек (671 973,09 руб./1096 дн.).

671 973 рублей 09 копеек - (613,11 руб.х373 дн.=) = 443 283 рублей 06 копеек.

443 283 рублей 06 копеек - 317 320 рублей 63 копейки (выплаченная сумма страховой премии) = 125 962 рублей 43 копейки.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №--, по условиям которого был выдан кредит в сумме 6 221 973 рубля 09 копеек, на срок 36 месяцев, то есть до --.--.---- г., под 19.10% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истец был подключен к программе добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев болезни и на случай дожития до события недобровольной потери работы заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф".

Истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования. Страховой компанией АО «МетЛайф» был выдан информационный сертификат о вступлении в Программу добровольной страховой защиты, в которой истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев болезни и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 671 973 рубля 09 копеек.

Страховая премия в размере 671 973 рубля 09 копеек была перечислена страховщику, из суммы предоставленного ФИО1 кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Условиям программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выгодоприобретателями по договору страхования назначены: застрахованное лицо, в случае смерти – его наследники.

Истцом обязательства по возврату кредита досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается и не оспаривалось сторонами, справкой ПАО «Совкомбанк», согласно которой сумма полной задолженности на --.--.---- г. составляет 0 рублей.

--.--.---- г. истцом направлено заявление в адрес ответчика о возврате оставшейся части страховой премии.

--.--.---- г., согласно расходному-кассовому ордеру №-- от --.--.---- г. истцу возвращена страховая премия по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика по кредитному договору №-- от --.--.---- г. в сумме 317 320 рублей 63 копейки.

Вместе с возвратом части уплаченной страховой премии истцу ответчиком был направлен ответ, согласно которому, Заемщик вправе в течение 30 календарных, дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику всю уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков». Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщикам не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ). Однако, учитывая интересы, благонадежных Заемщиком которые досрочно погасили кредит, как указывает Банк, в отношении истца им было принято ранее исполненное решение о частичном возврате платы за включение в Программу добровольной финансовой страховой защиты в размере 317 320 рублей 63 копейки. Сумма частичного возврата пересчету не подлежит.

В виду несогласия истца с размером возвращенной по его заявлению суммой страховой премии, --.--.---- г. истцом в адрес Банка направлена досудебная претензия с требованием доплаты невыплаченной суммы страховой премии в сумме 126 574 рублей.

В ответе №-- от --.--.---- г. на претензию ФИО1 ПАО «Совкомбанк» отказал в доплате суммы страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из вышеизложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 4.5.1, 5.3 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы, застрахованное лицо вправе в течении четырнадцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Застрахованное лицо также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения в Программу страхования. В случае выхода Застрахованного лица из программы страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению Застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается. Программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита.

В установленный срок истец не обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования с возвратом страховой премии.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, истец не обладает правом требования взыскания с АО "МетЛайф" страховой премии.

Как следует из пункта 6.2 Договора №-- добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы указано, что договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк".

В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели.

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования истцом ФИО1 была выбрана программа А 2 и застрахованы риски «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни», « Дожитие до события недобровольная потеря работы».

Истец ФИО1 был уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк» являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхованию с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до --.--.---- г. является истец и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Эти условия договора страховой, предусмотрены пунктом 5.3.1, 5.3.2 Программы страхования, которыми предусмотрено что программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а страховая сумма определяется: в случае смерти, постоянной полной потери нетрудоспособности или первичного диагностирования смертельно опасного заболевания – в соответствии с первоначальным графиком платежей; в случае недобровольной потери работы - в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы представителя истца о возникновении у истца права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению, поскольку в кредитном договоре существует возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а возврат страховой премии при досрочном прекращении обязательств договором не предусмотрен.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также подлежат отклонению, поскольку являются производными от основных исковых требований.

Ответчиком ПАО «Совкомбанк» --.--.---- г. произведен возврат части страховой премии в сумме 317 320 рублей 63 копейки, данные действия являются добровольными и не имеют правового значения по делу.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья подпись В.А.Исмагилова