Решение № 2-257/2020 2-257/2020~М-32/2020 М-32/2020 от 12 февраля 2020 г. по делу № 2-257/2020

Дело № 2- 257/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г.Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сидилевой Г.В.,

при секретаре Астафьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года междуБанком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1. Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС-Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика ФИО1

ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по оговору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6.Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 22.08.2019 года путем выставления в адрес ответчика ФИО1 заключительного счета. На дату расторжения договора размер задолженности ФИО1 зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ФИО1 перед банком составила 51488 рублей 31 коп, из которых сумма основного долга 36 027 рублей 44 коп, 11920 рублей 87 коп. - просроченные проценты, 3540 рублей 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца - акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, согласно имеющемуся в деле ходатайству, просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают полностью. Согласно иску, просят взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности, образовавшуюся за период с 19.03.2019 года по 22.08.2019 года в размере 51488 рублей 31 коп, из которых сумма основного долга 36 027 рублей 44 коп, 11920 рублей 87 коп. - просроченные проценты, 3540 рублей 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1744 рубля 65 коп.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, о чем имеется подпись в поступившем уведомлении, причину неявки не сообщила.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации), акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласност.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась к истцу с заявлением-анкетой, на оформление кредитной карты, где указала свои персональные данные и предложила банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в этом заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Также просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении - анкете и Условиях КБО. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком действий по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Ответчик при подписании заявления анкеты была уведомлена, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,00% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – <данные изъяты>% годовых.

Согласно разделу 1 Условий комплексного банковского обслуживания (далее по тексту Условия КБО) кредитная карта - банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты; договор кредитной карты - заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО); кредит - денежные средства, предоставляемые клиенту банком в безналичном порядке на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации задолженности или договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года междуБанком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1. Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС-Банк в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту <данные изъяты> с установленным лимитом задолженности, выдал ответчику кредитную карту и активировал ее по заявке ответчика.

Кредитная карта была активирована и использовалась заемщиком с 24.02.2015 года, что подтверждается выпиской по номеру договора <данные изъяты>, расчетом задолженности

Банксвои обязательства выполнил в полном объёме, что подтверждается реестром платежей ответчика ФИО1, имеющимся в материалах дела.

Ответчик ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления- Анкеты.

В соответствии с п.5.1,5.2,5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитный лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех выплат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Согласно тарифам по кредитной карте Тарифный план ТП 11.7, беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок при оплате минимального платежа 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, Платам, комиссиям, и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа 45,9% годовых, предоставление счета выписки по почте - бесплатно, минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей,

Таким образом, договор о выпуске и обслуживании кредитной карты был заключен в соответствии с правилами, определенными пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме.

Как следует из выписки по номеру договора и расчета задолженности, ФИО1 использовала кредитную карту, что подтверждается выпиской по договору, следовательно, знала, что с ней был заключен договор кредитной карты, и должна была выполнять все условия договора.

Впервые ответчик допустила просрочку внесения минимального платежа в феврале 2017 года за что был начислен штраф в размере 590 рублей.

При заключении договора ФИО1 изъявила согласие на включение себя в программу страховой защиты заемщиков, была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифами Банка и с полной стоимостью при различных условиях использования лимита задолженности.

Таким образом, поскольку ФИО1 неоднократно не исполняла надлежащим образом свои обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа в полном объеме, истец вправе требовать от нее досрочного возврата суммы кредита.

Из этой же выписки усматривается, что последнее пополнение карты заемщиком в минимальном платеже произведено в феврале 2019 года.

ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6.Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 22.08.2019 года путем выставления в адрес ответчика ФИО1 заключительного счета.

На момент расторжения договора, размер задолженности ФИО1 зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно расчету, имеющемуся в материалах дела, задолженность ФИО1 перед банком составила 51488 рублей 31 коп, из которых

36 027 рублей 44 коп, просроченная задолженность по основному долгу,

11920 рублей 87 коп. - просроченные проценты,

3540 рублей 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд, соглашаясь с данным расчётом, признает его правильным, в полном объеме подтвержденным справкой о размере задолженности, тарифным планом, а также расчётом задолженности по договору кредитной карты <данные изъяты>.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, определением. мирового судьи судебного участка № 3 г.Новотроицка от 24 октября 2019 года был отменен судебный приказ № 2-982/50/2019, выданный мировым судьей 14.10.2019 года по заявлению взыскателя «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, поскольку от должника ФИО1 было представлено заявление об отмене в связи с несогласием с суммой задолженности.

Суд считает, что при заключении кредитного договора, стороны достигли договоренности по всем существенным условиям, истец против условий договора не возражала, с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна.

Доказательств нарушения прав понуждением к заключениюдоговорана предложенныхбанкомусловиях материалы дела также не содержат.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд не находит, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства ответчиком.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 27.08.2019 года на сумму 872 рубля 32 коп, платежному поручению от 20.11.2019 года на сумму 872 рубля 33 коп, расходы истца по уплате государственной пошлины составили 1744 рубля 65 коп, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ года, образовавшуюся за период с 19.03.2019 года по 22.08.2019 года включительно в размере 51488 рублей 31 коп, из которых

36 027 рублей 44 коп, просроченная задолженность по основному долгу,

11920 рублей 87 коп. - просроченные проценты,

3540 рублей 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1744 рубля 65 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.В.Сидилева

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2020 года

Судья Г.В.Сидилева