Решение № 2-1312/2018 2-1312/2018~М-888/2018 М-888/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-1312/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2018 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Мангировой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1312/2018 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 547 470,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 520,07 руб., неустойка – 15 000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 675 руб., указав, что 27.12.2013г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 551 876,38 руб. на срок составляющий 63 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19 % в год.

Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 27.03.2016г.

Согласно п. 4.1.3 Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 371 785,65 руб.

Согласно п. 2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.

Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 3 393 532,19 руб. По состоянию на 14.02.2018г. общая задолженность по Договору составляет 3 926 102,60 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 620,07 руб., неустойка – 3 393 532,19 руб.

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до 15 000 руб.

Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.

Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 547 570,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 620,07 руб., неустойка – 15 000 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом уточненных требований, в размере 547 470,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 520,07 руб., неустойка – 15 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 675 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к «Азиатско-Тихоокеанский ФИО2» (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский ФИО2» (ПАО).

В обоснование своих требований истец по встречному иску ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с «Азиатско - Тихоокеанский ФИО2» (ПАО) кредитный договор №. По условиям договора ей были предоставлены в пользования кредитные денежные средства в размере 551 876 рублей 38 коп. на срок 64 мес. с процентной ставкой по кредиту в размере 19% в год.

До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению своих обязательств по договору вносились ею исправно и в соответствующий срок.

С марта 2016 года, в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, она утратила возможность производить ежемесячные платежи, причиной тому явились следующие обстоятельства: потеря работы, отсутствие постоянного заработка.

Таким образом, она была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей.

Как только у неё появилась возможность, она вновь начала вносить ежемесячные платежи по договору. В феврале 2018 года Банк прислал ей претензию с просьбой погасить задолженность по договору в размере 3 393 532 руб. 19 коп.

ФИО1 указывает, что в ответ ею была подана претензия, с требованием расторгнуть договор и предоставить для оплаты расчет задолженности, но ответа от Банка она не получила.

Позже ей стало известно, что Банк подал исковое заявление о взыскании с неё задолженности по договору в размере 547 570 рублей 41 коп., без требований о расторжении Договора.

Она вынуждена требовать расторжения Договора в судебном порядке.

Истец полагает, что указанное выше является существенным обстоятельством и рассматривается как основание для расторжения заключенного между нею и Банком кредитного договора.

Истец по встречному иску ФИО1 на основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 819, 309, 310, 450, 451 ГК РФ просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский ФИО2» (ПАО).

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) «Азиатско-Тихоокеанский ФИО2» (ПАО) К.К.А., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования, с учетом уточненных требований, поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении. Встречные исковые требования ФИО1 не признала, считала их незаконными и необоснованными, просила отказать в их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, её представитель по заявлению Х.Д.О., исковые требования ФИО2 не признали, просили отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования к АО «ФИО2» поддержали в полном объеме по доводам, указанным в них, просили удовлетворить их.

Выслушав стороны, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на строительство дома в размере 551 876,38 руб. на срок 60 месяцев (до 27.12.2018 г.), процентной ставкой по кредиту – 19,00 % годовых. Величина ежемесячного аннуитетного платежа – 14 314,85 руб., дата ежемесячного платежа – по 27 число каждого месяца, начиная с января 2014г.

Настоящий документ и Условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого Банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита. До подписания проекта договора физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Фактом, подтверждающим полное согласие с условиями проекта договора, является проставленная на настоящем документе подпись лица, желающего получить кредит, в п. 6 графе «Заемщик» настоящего документа. Проект договора вступает в силу и обретает статус договора с момента подписания Сторонами. Настоящим Заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные настоящим проектом, в частности положения пункта 4.4.11, 2.2.1 – 2.2.7 настоящего проекта документа, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 от 27.12.2013г.

Полная стоимость кредита по договору составляет 20,73 % годовых (п. 2.2.2 Договора).

Согласно п. 1.1.1 Договора, в течение одного операционного дня с момента подписания Договора Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренным настоящим разделом, в зависимости от волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС Заемщика в размере суммы кредита.

ТБС – текущий банковский счет, открытый Банком Заемщику в рамках действия Договора (п. 1 Условий кредитования физических лиц).

Истец выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив 27.12.2013г. на счет ответчика 551 876,38 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 27.12.2013г. по 14.02.2018г.

В соответствии с п. 3.3.1 Договора Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в Параметрах кредита настоящего документа. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения договора, которая указывается в параметрах настоящего документа.

Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора (п. 3.3.3 Договора).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 3.1.1 Условий).

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п. 2.2.4 Договора, неустойка подлежит начислению из расчета 3,0 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 27.12.2013г. между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия кредитования физических лиц является составной частью кредитного договора от 27.12.2013г.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 4.1.3 Условий предусмотрено, что Банк вправе, в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Как усматривается из выписки из лицевого счета за период с 27.12.2013г. по 14.02.2018г. ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняет обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 31.01.2018г. в адрес ответчика ФИО1 Банк направил Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов по состоянию на 26.01.2018г. в размере 3 895 367,14 руб. в пятидневный срок с момента получения данного извещения. Требование осталось неисполненным.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.02.2018г. общая задолженность по Договору составляет 3 926 102,60 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 620,07 руб., неустойка – 3 393 532,19 руб.

Пунктом 4.1.4 Условий предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых с Заемщика комиссий, прекратить начисление процентов, взимание комиссий по договору на основании решения уполномоченного органа Банка.

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к Заемщику в части неустойки до 15 000 руб.

Таким образом, сумма задолженности по Договору по состоянию на 08.05.2018г. составляет 547 470,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 520,07 руб., неустойка – 15 000 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено. Расчет задолженности не оспорен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 547 470,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 390 950,34 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 141 520,07 руб., неустойка – 15 000 руб.

Рассматривая встречное исковое заявление ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" разъяснено, согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Пунктом 5.5 Условий кредитования физических лиц предусмотрено, что Договор действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Расторжение Договора возможно по соглашению Сторон, а равно в порядке, регламентированном действующим на территории РФ законодательством, если иное не установлено Договором.

Из материалов дела усматривается, что 27.02.2018г. ФИО1 направила в адрес «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) претензию о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлении расчета задолженности для оплаты, в связи с тем, что Банк потребовал погасить задолженность по кредитному договору в размере 3 393 532,19 руб.

В обоснование требования о расторжении договора истец ссылается на подпункт 1 пункта 2 ст. 450, пункт 1 ст. 451 ГК РФ, при этом, не представляет доказательства существенного изменения обстоятельств, из которых истец исходила при заключении указанного кредитного договора.

При подписании договора ФИО1 согласилась, что ей предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе, с п. 2.2.4 Договора, которая гласит, что неустойка подлежит начислению из расчета 3,0 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно, и с п. 3.2.3 Условий, которая гласит, что просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты Заемщиком денежных средств в оплату кредита, процентов, услуг Банка.

Кроме того, не представлены доказательства возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов за пользование.

Поскольку неисполнение условий кредитного договора имеет место со стороны Заемщика, оснований, предусмотренных законом для расторжения кредитного договора, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает законных оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, в связи с чем, встречное исковое заявление ФИО1 о расторжении кредитного договора подлежит оставлению без удовлетворения.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 675,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 547 470,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 675,70 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья