Решение № 2-431/2017 2-431/2017(2-7664/2016;)~М-6819/2016 2-7664/2016 М-6819/2016 от 2 марта 2017 г. по делу № 2-431/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении ФИО3 договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении ФИО3 договора, взыскании задолженности, указав в обоснование заявленных требований, что ФИО1 заключила ДД.ММ.ГГГГ с открытым акционерным обществом «Сбербанк России» кредитный договор №. В соответствии с указанным договором заемщику был выдан кредит в размере <данные изъяты>. Срок действия договора дополнительным соглашением сторон установлен по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитными ресурсами 35,5 % годовых. В соответствии с условиями ФИО3 договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил Требование досрочно возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку. Расторгнуть кредитный договор. В установленный срок требование не исполнено. На основании п. 4.2.3. ФИО3 договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. По состоянии на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты. В связи с чем просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочно взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по ФИО3 договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, в представленном на исковое заявление отзыве указала, что в связи с трудной жизненной ситуацией не смогла платить ежемесячные суммы по кредиту. С иском ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора, взыскании задолженности согласна частично: согласна на расторжение договора, но просит уменьшить сумму взыскания. На счет №, открытый истцом, была перечислена сумма в размере чуть больше <данные изъяты>, при этом страховка составила <данные изъяты>. О размере процентной ставки была введена в заблуждение сотрудниками банка. Если бы на момент заключения договора знала о том, что процентная ставка не будет снижена, никогда бы не согласилась подписывать данный кредитный договор, а потом и соглашение об изменении условий кредитования. В связи с чем просит пересчитать начисленные и просроченные проценты по ставке, действующей на момент реструктуризации кредита - по ставке рефинансирования ПАО «Сбербанк России» займов, полученных в других кредитных учреждениях 14,25 – 15 %, либо по стоимости потребительских займов под 16,5 - 17,5 %, действовавших на осень ДД.ММ.ГГГГ года; на основании ст. 333 ГК РФ снизить суммы неустойки и штрафов; обязать страховую компанию «ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оплатить страховку в полном объеме в соответствии с п. 4.3 Страхового Полиса серии НПРО № на основании п. 4.1.1.3 «Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы застрахованным лицом - расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п. 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации)»; для выплаты оставшейся суммы долга за вычетом страховки (если страховка не покроет всю задолженность) просит предоставить рассрочку с ежемесячной выплатой не более <данные изъяты> на срок, сообразный посильному ежемесячному платежу и общей сумме оставшейся задолженности перед ПАО «Сбербанк России».

При таких обстоятельства, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по ФИО3 договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с условиями которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под 35,50 % годовых, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит в соответствии с условия ФИО3 договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования).

В соответствии с п. 4.1.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования.

Как следует из п. 2.1. Общих условий кредитования, кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования.

Согласно п. 17 ФИО3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, в день подписания договора на счет № (счет кредитования).

При этом датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2. Общих условий кредитования).

Указанную сумму ФИО1. получила полностью путем зачисления кредита в сумме <данные изъяты> на счет заемщика №, что не оспаривается ответчиком и подтверждено представленной истцом выпиской по счету и историей операций по договору, то есть истец выполнил принятые на себя по ФИО3 договору обязательства.

Таким образом, в силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Пункт 2 ФИО3 договора предусматривает, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления.

Погашение кредита, как следует из п. 8 ФИО3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 6 предусматривает 48 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из двух указанных ниже способов: по формуле (п. 3.1.1.). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков; в соответствии с графиком платежей (при прогнозируемом снижении доходов заемщика при вступлении в пенсионный возраст в период действия Договора) (п. 3.1.2.).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2.Общих условий кредитования).

Как следует из п. 3.2.1. указанных Условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончания погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца, что предусмотрено п. 3.2.2. Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.4. Общих условий кредитования, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).В соответствии с п. 3.9. Общих условий кредитования, датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета (ов)/иного (ых) счета (ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета заемщика/любого из созаемщиков, третьего лица, открытого у кредитора, в погашение обязательств по Договору.

Дополнительным соглашением № к ФИО3 договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий о кредитовании, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, стороны договорились, что в случае изменения перечня счетов/недостатка средств для проведения очередного платежа на счете(ах)/ином(ых) счете(ах) погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по договору производится путем списания без дополнительного распоряжения денежных средств со счета(ов)/иного(ых) счета(ов) банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого(ых) у кредитора.

Одновременно сторонами был согласован новый график платежей №, предусматривающий в качестве окончательной даты возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 3.3. Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пункт 12 ФИО3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммой просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 4.3.1. Общих условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями Договора.

Вместе с тем, из представленных истцом выписки из лицевого счета ответчика и расчета задолженности следует, что ФИО1 гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом не производит, в связи с чем у ответчика по ФИО3 договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты.

Данный расчет, который не был оспорен ответчиком, судом проверен и признан правильным.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера заявленной к взысканию неустойки, суд исходит из следующего:

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взыскание неустойки носит компенсационный характер и применяется как мера ответственности к лицу, не исполнившему денежное обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной заслуживающий уважения интерес ответчика.

Гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

С учетом обстоятельств нарушения ответчиком обязательств по ФИО3 договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд не находит оснований для снижения заявленной к взысканию неустойки, поскольку ее размер, соразмерен последствиям нарушенного ФИО1 обязательства.

Также суд не находит оснований и для снижения размера процентов за пользование кредитом, поскольку в силу действующего гражданского законодательства суд не вправе снижать размер процентов, согласованных сторонами при заключении ФИО3 договора. На момент заключения ФИО3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с процентной ставкой по кредиту в размере 35,5 % была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в ФИО3 договоре, доказательств обратному ответчиком, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В силу ч. 1 ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и предложением расторгнуть кредитный договор. Однако требование в установленные сроки заемщиком исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по ФИО3 договору № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по ФИО3 договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Что же касается ссылок ответчика на возможность удовлетворения требований Банка за счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем возложения на страховую компанию обязанности оплатить страховку в соответствии с п. 4.3 Страхового полиса (Договора страхования) серии НПРО №, суд также находит их необоснованными, поскольку стороной по делу о взыскании с ФИО1 задолженности по ФИО3 договору указанное лицо не является, следовательно, никакие обязанности в рамках рассматриваемого дела, на него возложены быть не могут.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно из п. 4.1.1.3. Страхового полиса (Договора страхования) серии НПРО №, страховым случаем является дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с застрахованным лицом по основному месту работы, в том числе при расторжении трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников.

Между тем, доказательств наступления страхового случая и обращения в связи с этим в установленном законом и Договором страхования порядке к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчиком также представлено не было.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО3 договора №, суд исходит из следующего:

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий ФИО3 договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование о расторжении ФИО3 договора подлежит удовлетворению с учетом требований п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению с момента вступления решения суда в силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении ФИО3 договора, взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по ФИО3 договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Губанова А.Ю.