Решение № 2-1139/2018 2-1139/2018~М-991/2018 М-991/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-1139/2018

дело № 2-1139/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Аладышевой С.А.,

при секретаре судебного заседания Дмитриевой А.С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № согласно которому ему предоставлены денежные средства в размере 41890,67 руб. до востребования. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, и что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей по графику погашения. Для этих целей в каждый процентный период, он должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По условиям договора, ежемесячно он уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки, на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 63001,20 руб. В обоснование иска ссылается на положения ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810,819 ГК РФ. Просит взыскать задолженность в размере 63001 рубль 20 копеек, в том числе: по основному долгу – 308 31 рубль 53 копейки, по процентам за пользование кредитными средствами – 32 169 рублей 67 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2090 рублей 04 копейки ( л.д.4-6).

Истец в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. От него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.11).

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично и пояснил, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк ПАО «Восточный экспресс» выдал ему кредитную карту с лимитом 50000 рублей, после обналичивания денежных средств с карты в кассе банка, на руки он получил 41890 руб.67 коп. Оставшуюся сумму 8109 руб. 33коп. банк вычел в качестве уплаты процентов, за снятие наличных с кредитной карты. Он не согласен с этим вычетом, поскольку: получение наличных денежных средств физическим лицом-потребителем по кредитному договору не создает для заемщика отдельные имущественные блага и не является услугой в смысле статьи 779 ГПК РФ, а является стандартным действием по карте. Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика-потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит условия договора о взимании комиссии за каждое получение наличных денежных средств, ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ №2300-1 о защите прав потребителя и руководствуясь ст. 149 ГПК РФ просит условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признать не действительными. Отказать истцу в удовлетворении иска (возражения на иск на л.д.64 ). Истец в своем иске указал, что неустойки нет, но в расчете задолженности истец рассчитывает неустойку и определяет ее в размере 11 754рублей 40 копеек и включает данную сумму в проценты по кредитному договору. Он с этим не согласен и просит снизить неустойку.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Определением мирового судьи судебного участка № Каширского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный на основании заявления взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58992,31 руб., из которых: 31831,53 руб. – ссудная задолженность; 27160,78 руб. – задолженность по процентам и расходов по оплате государственной пошлины в размере 984,88 руб., а всего в размере 59977,19 руб. поскольку от ФИО1 поступило письменное возражение относительно исполнения судебного приказа (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с анкетой заявителя на предоставление кредита в сумме 50 000 рублей ( л.д.25).

Согласно заявлению клиента ФИО1 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита Кредитная карта <данные изъяты>

Из индивидуальных условий, содержащихся в заявлении клиента о заключении договора кредитования № следует, что лимит кредитования установлен - 50 000 рублей. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Срок возврата кредита до востребования. Ставка при совершении клиентом наличных операций, % годовых – 49,9%. Ставка при совершении клиентом безналичных операций, % годовых – 24,90%. Льготный период – 56 дней. Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта: 50%. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта (л.д.18-22)

ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка (в т.ч. в торговых сетях).

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и подтвердил, что ознакомился с условиями договора КБО, выразил свое согласие с ним и обязуется их выполнять. Ознакомился с тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласен с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО.

Кредитные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41 890 рублей 67 копеек были предоставлены ответчику ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-33).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1 ст.428 ГК РФ).

Частью 1 статьи 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст.438 ГК РФ).

Как следует из ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ч.2 ст. 810 ГК РФ)

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет ( ч.3 ст. 810 ГК РФ).

Из выписки из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по ежемесячному погашению кредита ( л.д.26-33).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Ответчик ФИО1, взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Расчетом суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается сумма задолженности, образовавшейся у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 001 руб. 20 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 30 831 руб. 535 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 20 522 руб. 61 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 11 647 руб. 06 коп. ( л.д.7-10, 34-37,68-71).

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании долга правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных кредитным договором.

Ответчик просит снизить неустойку, т.к. у него сложилось тяжелое материальное положение. Он уже выплачивает долг по кредиту и с заработной платы у него производят удержания в размере 50%.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом следует, что им рассчитана неустойка в размере 11 754 рубля 40 копеек, исходя из процентов в размере 49,9%, которая при предъявлении иска включена им в сумму процентов по кредитному договору.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.05.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ и учитывая интересы обеих сторон, исходя из того, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой направленной на стимулирование исполнения обязательства, а также учитывая ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства и значительного превышения суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, суд приходит к выводу, что сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 11 754 руб. 40 коп. подлежит уменьшению до 2 500 рублей 00 копеек.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие несение банком значительных убытков в результате неисполнения обязательств ФИО1

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При этом в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды ( ст. 333 ГК РФ)

Истцом при предъявлении иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 2 090 рублей 04 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Доводы ответчика относительно того, что расчет процентов должен быть произведен исходя из ключевой ставки в соответствии со статьей 395 ГК РФ ( л.д.52-54), суд находит необоснованными, т.к. требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами истцом не предъявлялись, а расчет задолженности был произведен из размера процентов, установленных кредитным договором.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 854 (пятьдесят три тысячи восемьсот пятьдесят четыре) рубля 14 копеек, в том числе: основной долг – 30 831 рубль 53 копейки, проценты за пользование кредитными средствами – 20 522 рубля 61 копейка, неустойка по просроченным процентам за пользование кредитными средствами - 2 500 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 090 (две тысячи девяносто) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме– ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.А. Аладышева