Решение № 2-707/2017 2-707/2017~М-298/2017 М-298/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-707/2017

Дело № 2-707/2017 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Коткиной Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

26 июля 2017 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований сослался на то, что 11.11.2013г. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее – Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее – Заемщик, Должник) заключили кредитный договор № (далее – Кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 850 000,00 руб. РФ сроком на 182 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика), с взиманием за пользование кредитом 13,55 % процентов годовых на условиях, установленных договором, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3. 1 - 3.5 ч. 1 «Индивидуальных условий Кредитного договора» Кредитного договора, п. 3.1 - 3.4 ч. 2 «Правил предоставления и погашения кредита» Кредитного договора, п. 5.1 - п. 5.3 ч. 2 «Правил предоставления и погашения кредита» Кредитного договора).

Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение 2 рабочих дней, считая с даты выполнения условий, предусмотренных разделом 9 ИУ кредитного договора.

В соответствии с п. 4.2 ч. 2 Кредитного договора датой предоставления кредита является дата перечисления Кредитором денежных средств на текущий счет.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 3.7 ч. 1 Кредитного договора).

В соответствии с п. 3.4 ч. 1 Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 24 080,44 руб.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 52,3 кв.м., жилую площадь 29,6 кв.м. за цену 1 850 000,00 руб. в индивидуальную собственность Заемщика (раздел 6 ч. 1 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

12.11.2013г. ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 850 000,00 руб. РФ, что подтверждается мемориальным ордером № от №.

Согласно п. 7.1 ч. 1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору являются:

- залог (ипотека) квартиры.

Согласно п. 3.4 ч. 2 Кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению Закладной.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 52,3 кв.м., жилую площадь 29,6 кв.м., удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 3.9, 3.10 ч. 1 Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного погашения кредита и процентов, Банк на основании подп. 6.4.1 ч. 2 Кредитного договора потребовал от Заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее 09.12.2016г.

Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Какого-либо ответа от ответчика в адрес Банка не поступало.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 21.01.2017г. составляет 1 564 151,30 руб., в том числе:

- задолженность по плановым процентам – 154 498,97 руб.,

- задолженность по пени – 35 291,83 руб.,

- задолженность по пени по просроченному долгу – 7 114,99 руб.,

- остаток ссудной задолженности – 1 367 245,51 руб.

Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. п. 1 и 2 ст. 50, ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 52,3 кв.м., жилую площадь 29,6 кв.м.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подп. 1 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нем сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ и подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога (квартиры) в специализированной независимой оценочной организации Общество с ограниченной ответственностью «Центр Независимой Оценки».

В этой связи Банк считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из рыночной стоимости согласно отчету № ОНБ 291/16 от 21.12.2016г. об определении рыночной стоимости объекта оценки на дату оценки 21.12.2016г. в размере 1 491 000,00 руб.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 1 192 800,00 руб.

Просит:

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1;

2. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 564 151,30 руб., в том числе: задолженность по плановым процентам – 154 498,97 руб., задолженность по пени – 35 291,83 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 7 114,99 руб., остаток ссудной задолженности – 1 367 245,51 руб.;

3. Взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины;

4. Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 52,3 кв.м., жилую площадь 29,6 кв.м., в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость в размере 1 192 800,00 руб.

В ходе судебного разбирательства по делу истец уточнил исковые требования в связи с частичным погашением задолженности ответчиком.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности изменился и составляет 1 514 151,30 руб., из которых: 1 360 417,74 рублей – остаток ссудной задолженности, 111 326,74 руб. – задолженность по плановым процентам, 35 291,83 руб. – задолженность по пени, 7 114,99 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о судебном разбирательстве уведомлен надлежащим образом. Посредством факсимильной связи представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, посредством телефонограммы по номеру №. Каких-либо заявлений, ходатайств и возражений суду не представлено.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Пунктом 1 ст. 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, в частности, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1) (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать (п. 3 ст. 48 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организацией либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 54.1 Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п. 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Исключением из правила п. 1 ст. 54.1 Федерального закона является п. 5 ст. 54.1 данного закона, согласно которому, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сущность залога как способа обеспечения исполнения основного обязательства состоит в праве кредитора (залогодержателя) потребовать реализации предмета залога и передачи ему вырученных по такой реализации денежных средств в размере, не превышающем суммы задолженности по обеспеченному обязательству.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее – Кредитор, Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор) (л.д. 20-38), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1 850 000,00 рублей РФ сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 13,55 % годовых, на условиях, установленных договором, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. п. 3.1 - 3.5 ч. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, п. п. 3.1 - 3.4 ч. 2 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора, п. п. 5.1 - 5.3 ч. 2 Правил предоставления и погашения кредита Кредитного договора).

Согласно п. 3.2 ч. 2 Кредитного договора Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые Кредитором за пользование Заемщиком кредитом, по процентной ставке в порядке, установленном Договором.

В соответствии с п. 4.2 ч. 2 Кредитного договора датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет.

Кредитные средства были предоставлены Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение 2 рабочих дней, считая с даты выполнения условий, предусмотренных разделом 9 ч. 1 Кредитного договора.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 3.8 ч. 1 Кредитного договора).

В соответствии с п. 3.4 ч. 1 Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 24 080,44 руб.

Кредитные средства были предоставлены Банком Заемщику для целевого использования - приобретения в индивидуальную собственность ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 52,3 кв.м., жилой площадью 29,6 кв.м., за 1 850 000,00 руб. (раздел 6 ИУ кредитного договора).

Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил полностью и надлежащим образом, предоставив Заемщику сумму кредита в размере 1 850 000,00 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 19).

Согласно п. 3.4 ч. 2 Кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.

Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Заемщиком и Поручителем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Беловским отделом залогодержателю – Банку ВТБ 24 (ЗАО)

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. за № (л.д. 45).

ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом.

На основании ст. 330 ГК РФ, пунктов 3.9-3.10 ч. 1 Кредитного договора ей была начислена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, Банк на основании подп. 6.4.1 ч. 2 Кредитного договора потребовал полного досрочного исполнения обязательств по Договору, направив ответчику требование о досрочном исстребовании задолженности в срок не позднее 09.12.2016г. Однако задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с изложенным, у Заемщика образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 15.04.2017г. составляет 1 514 151,30 руб., в том числе:

- задолженность по плановым процентам – 111 326,74 руб.,

- задолженность по пени – 35 291,83 руб.,

- задолженность по пени по просроченному долгу – 7 114,99 руб.,

- остаток ссудной задолженности – 1 360 417,74 руб.

Расчет суммы задолженности проверен судом, является верным, поскольку произведен с учетом всех условий Кредитного договора, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности, предусмотренные условиями Кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением Кредитного договора и влечет его расторжение.

На основании изложенного, в соответствии с законом и заключенным Кредитным договором, суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований о расторжении Кредитного договора и взыскании по нему образовавшейся задолженности.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств ФИО2 по возврату кредита и уплате процентов является: залог (ипотека) квартиры.

Из свидетельства о государственной регистрации права следует, что обремененная ипотекой квартира, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №, принадлежит ответчику ФИО2 на праве собственности (л.д. 200).

В силу действующего законодательства имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку период просрочки платежей по Кредитному договору превышает три месяца, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., расчетом на дату ДД.ММ.ГГГГ. Сумма неисполненного обязательства 1 471 744,48 руб., состоящая из основного долга (1 360 417,74 руб.) и плановых процентов (111 326,74 руб.) составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

В соответствии с п. 9 ст. 77.1 Федерального закона продажа заложенного имущества, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Банком была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога – квартиры - в специализированной независимой оценочной организации: ООО «Центр Независимой Оценки». Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. оценка рыночной стоимости жилой квартиры по вышеуказанному адресу составляет 1 491 000,00 руб. (л.д. 54, 79).

Не согласившись с указанной оценкой, истец представила отчет об оценке рыночной стоимости квартиры, выполненный ООО «Ковалев и партнеры» от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 1 968 000,00 рублей (л.д. 156, 190).

Определением Беловского городского суда от 22.05.2017г. назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Центр независимых автотехнических экспертиз и оценки собственности» (л.д. 241-245).

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что итоговая величина рыночной стоимости жилой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 786 000,00 рублей (л.д. 1, 27 том 2).

Проанализировав указанный отчет, суд считает его относимым и допустимым доказательством по делу, поскольку он отвечает требованиям к содержанию отчета об оценке объекта, указанным в ст. 11 Федерального закона от 29.07.1998г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Определенная экспертом рыночная стоимость квартиры не оспорена сторонами.

Принимая во внимание положения подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона, суд считает необходимым определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость квартиры в сумме 1 428 800,00 руб., то есть в размере 80 % от рыночной стоимости, указанной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования об обращении взыскания на квартиру путем реализации с публичных торгов подлежащими удовлетворению.

Судом также принято во внимание, что во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 05.05.2014г. № 99-ФЗ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Поэтому задолженность подлежит взысканию в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 22 020,76 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 514 151,30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 020,76 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 52,3 кв.м., с кадастровым (или условным) номером <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации за №.

Реализацию заложенного имущества произвести путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере 1 428 800,00 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 31.07.2017г.

Судья (подпись) М.Т. Гавричкова