Решение № 2-495/2017 2-495/2017~М-305/2017 М-305/2017 от 6 июля 2017 г. по делу № 2-495/2017

Гр.дело №2-495/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2017 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Бретавской С.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пехлич <данные изъяты> к ПАО Банк ВТБ24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 12.04.2016 года между ним и ПАО Банк ВТБ24 заключен кредитный договор № на сумму 550139,24 рублей, с оплатой 7,7 % годовых, сроком на 36 месяцев на основании заявления-оферты на приобретение автомобиля марки HYUNDAI SOLARIS 2016 года выпуска, по специальной программе «автокредит с государственным субсидированием». При заключении кредитного договора в типовую форму договора включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере 53139,24 рублей, а также условия: об уступке банком третьим лицам прав (требований) по договору (п. 13 договора); поручение заемщика банку (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) произвести перечисления суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика (п. 28 договора); условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика (п. 29 договора); согласие о передаче информации в бюро кредитных историй (п. 30 договора); согласие на передачу информации третьим лицам (п. 32 договора). Он не давал согласия на внесение в договор данных условий, он настаивал на внесение в договор изменений в части отказа от страхования жизни за счет кредитных средств, а также внесения сведений о несогласии в вышеуказанные пункты. Однако представитель банка пояснил, что договор имеет типовую форму, согласован с юристами банка и изменению не подлежит, что противоречит ст.ст. 420, 421 ГК РФ. Несогласие с условиями кредитного договора также подтверждается тем, что истец в течение недели после заключения договора направил в адрес банка требование о внесении изменений в условия договора, то есть до начала наступления момента исполнения своих обязательств по договору. Сотрудником банка ему было разъяснено, что в случае отказа от страхования, ему будет отказано в предоставлении кредита по условиям государственного субсидирования, то есть от его согласия на включение расходов на страхование жизни в сумму кредита прямо зависело получение им кредитных средств на приобретение автомобиля. От заключения договора отказаться он не мог, поскольку им уже была внесена в автосалон часть суммы в счет оплаты за автомобиль из личных средств в размере 213000 рублей, а также заключены и оплачены договоры страхования ОСАГО в размере 5765,20 рублей и КАСКО в размере 39348,84 рублей. В связи с тем, что стоимость страховки вошла в размер основной суммы кредита и на данную сумму начисляются проценты, платежи по кредитному обязательству значительно выше, чем, если бы он оформил страховку за счет собственных денежных средств, либо вообще отказался от оформления таковой. В случае затруднительного материального положения истца, и внесения очередных платежей в меньшем объеме, штрафные санкции и неустойки будут также начисляться, в том числе и на сумму страховки, что подвергает его риску оказаться в должниках по вине самого банка.

Банком ему не предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования, не предоставлено возможности внесения изменений в условия договора, которые, в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должны быть согласованы кредитором и заёмщиком, а именно: лимит кредитования; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); подтверждение согласия заёмщика на услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа). В данном случае услугой является заключение договора страхования жизни, согласия на предоставление которой, истец не давал.

Кроме того, в типовую форму кредитного договора внесены реквизиты страховой компании СК «ВТБ Страхование», то есть банком не предоставлено выбора иной страховой компании и иных вариантов формы и размера оплаты страховки. Банком навязана конкретная страховая организация, входящая в группу компаний ВТБ, что говорит о заинтересованности банка в получении дополнительного дохода путём навязывания потребителю расходов на услуги страхования за счёт кредитных средств. Банк действовал только в своих интересах, не учитывая интересы потребителя, пользуясь своим преимуществом на финансовом рынке. Исходя из положений п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 934, п. 2 ст. 935 ГК РФ, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным. Однако заявление на получение кредита, сами условия кредитного договора не содержат информации, подтверждающей согласие или намерение заемщика заключить договор страхования. Им не подавалось письменного заявления о заключении (предоставлении) страхового полиса, так же, как и в устной форме, он не заявлял о желании заключить договор страхования и предоставить ему какой-либо документ в подтверждение заключения договора страхования. Напротив он возражал против заключения договора страхования.

Спорный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель лишён возможности влиять на его содержание.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4 «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях, возникающих из договора присоединения, имеющего публичный характер, лишен возможности влиять на содержание указанного договора и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Действия Банка по навязыванию потребителю услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Считает, что сделка в части включения в индивидуальные условия кредитного договора кредитором в одностороннем порядке условий, по которым не достигнуто соглашение между банком и истцом, а именно включение в полную стоимость кредита расходов на услуги по страхованию жизни, включение условий: об уступке банком третьим лицам прав (требований) по договору (п. 13 договора); поручение заёмщика банку (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заёмщика) произвести перечисления суммы для оплаты по договору страхования жизни заёмщика (п. 28 договора); условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заёмщика (п. 29 договора); согласие о передаче информации в бюро кредитных историй (п. 30 договора); согласие на передачу информации третьим лицам (п. 32 договора), является ничтожной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, статья 168 ГК РФ).

Банком были неправомерно удержаны проценты по кредиту, начисленные на денежные средства, включенные в стоимость кредита в виде расходов на услуги по страхованию жизни, в общей сумме 6 277,59 рублей. Ответчику 21.04.2016 года была передана претензия, ответ на которую был получен им 04.05.2016 года, согласно которому ответчик отказался от удовлетворения требований истца в добровольном порядке. Соответственно, десятидневный срок, предусмотренный для удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке у ответчика истек 04.05.2016 года. Неустойка, подлежащая взысканию с ответчика за неудовлетворение требований в добровольном порядке, составляет 548 336 рублей, из расчета: 53 139,24 рублей *3%* 344 (с 04.05.2016г. по 12.04.2017г.). Поскольку размер неустойки превышает стоимость услуги, она подлежит уменьшению до 53 139,24 рублей. Противоправными действиями ответчика ему были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред он оценивает в размере 10 000 рублей.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) в пользу истца ФИО1 надлежит взыскать денежные средства: излишне уплаченные проценты по кредитному договору в размере 6 277,59 рублей, неустойку в размере 53 139,24 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., а всего 69 416,83 рублей.

Просит признать договор страхования жизни между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключенным, обязать ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) уменьшить сумму кредита до 497 000 рублей, за счёт вычета расходов на незаконно навязанную услугу по страхованию жизни в размере 53 139,24 рублей и предоставить ему график платежей исходя из общей суммы основного долга 497 000 рублей; взыскать с ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) в его пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору в размере 6 277,59 рублей, неустойку в размере 53 139,24 рублей, а всего 59 416,83 рубля; взыскать с ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) в его пользу 10 000 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; обязать ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) внести изменения в кредитный договор, а именно: в п. 13. кредитного договора внести запрет банку на передачу уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передавать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций; из п. 28. Кредитного договора исключить сумму и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни Заёмщика; в п. 29. Кредитного договора исключить п.п. 3) со всех остальных банковских счетов Заёмщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита; в п. 32. кредитного, договора внести запрет банку передавать конфиденциальную информацию по договору, включая персональные данные заёмщика, третьим лицам без получения дополнительного предварительного согласия заёмщика в случаях: 32.1 Совершения Банком уступки или залога прав по договору, когда новому кредитору (залогодержателю) передаются все документы, обеспечивающие права кредитора по договору, документы, удостоверяющие права требования предыдущего кредитора, а также сообщаются сведения, имеющие значение для осуществления требований кредитора (в том числе копии документов, содержащихся в кредитном деле заёмщика). 32.2 Взаимодействия банка и третьих лиц: - привлеченного банком для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по договору; - оказывающего банку услуги по SMS-оповещениям и /или почтовой и электронной рассылке (в объеме: фамилия, имя отчество, адрес и номер телефонов, а также информация в соответствии с договором), в целях информирования заёмщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, в том числе направления требований банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, а также в целях информирования заёмщика об иных продуктах и услугах банка; - выступающего потенциальным залогодержателем по договору залога прав по настоящему договору/новым кредитам по договору уступки прав по настоящему договору, в целях определения возможности заключения указанных сделок.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, представил письменные дополнения к иску, в которых также указал, что форма кредитного договора типовая, возможности внести изменения в условия кредитного договора у него не было. Кроме того, при обретении автомобиля в автосалоне, им были внесены задаток 213000 рублей, а также внесены денежные средства в счет оплаты полисов страхования КАСКО и ОСАГО, в случае его отказа в дальнейшем от подписания кредитного договора и страхования жизни и здоровья, кредитные денежные средства не были бы перечислены автосалону в счет оплаты оставшейся стоимости автомобиля, а уплаченные им денежные средства (задаток и страховки) не были бы ему возвращены, в результате чего он понес бы убытки.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ24 ФИО2 по доверенности от 10.09.2015 года в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, представил суду возражения на исковое заявление, в котором выражает несогласие с иском и просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав истца, свидетеля ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании, 12.04.2016 года между ФИО1 (заёмщиком) и ПАО Банк ВТБ24 (кредитором) был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 550139,24 рублей под 7,7 % годовых сроком на 36 месяцев (дата возврата кредита 15.04.2019 года) с целью приобретения транспортного средства HYUNDAI SOLARIS 2016 года выпуска, ПТС серии <адрес> от 18.02.2016 года, по договору купли-продажи № от 12.04.2016 года, заключенному между заемщиком и ООО «Автоцентр Юг-Авто Краснодар», а также с целью оплаты страховых взносов, под залог транспортного средства, а заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства и выплатить начисленные за пользование денежными средствами проценты.

Истец оспаривает условия данного кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, оплаты услуг по страхованию жизни в размере 53139,24 рублей, уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору (п. 13 договора); поручения заемщиком банку (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) произвести перечисления суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика (п. 28 договора); условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика (п. 29 договора); согласие о передаче информации в бюро кредитных историй (п. 30 договора); согласие на передачу информации третьим лицам (п. 32 договора), считает, что указанные условия нарушают его права как потребителя и являются недействительными.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик не запрещает (выражает согласие) банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Пунктом 28 кредитного договора предусмотрено, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с указанного счета, указанного в п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора, денежные средства для оплаты стоимости автомобиля ООО «Автоцентр Юг-Авто Краснодар» в сумме 497000 рублей и для оплаты страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования жизни заемщика в сумме 53139,24 рублей.

Пункт 29 Индивидуальных условий кредитного договора содержит условие о заранее данном акцепте (согласии) заемщиком банку на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований банка (в том числе платежных требований) на списание в дату ежемесячного платежа со счетов заемщика (со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 18 договора; с банковского счета №; со всех остальных банковский счетов заемщика, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн, и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита) денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по договору на день списания и перечисление их в пользу банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется.

В соответствии с п. 30 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик предоставил банку право обращаться в одно или несколько бюро кредитных историй для получения информации о заемщике. А также банк проинформировал заемщика о том, что в целях формирования кредитной истории заемщика все необходимые сведения о нем, о его обязательствах по договору, а также иная информация, предусмотренная Федеральным законом «О кредитных историях», будут переданы банком хотя бы в одно бюро кредитных историй без получения согласия заемщика на такую передачу.

Согласно п. 32 Индивидуальных условий кредитного договора заемщиком дано банку согласие на передачу конфиденциальной информации по договору, включая персональные данные заёмщика, третьим лицам без получения дополнительного предварительного согласия заёмщика в случаях: совершения банком уступки или залога прав по договору, когда новому кредитору (залогодержателю) передаются все документы, обеспечивающие права кредитора по договору, документы, удостоверяющие права требования предыдущего кредитора, а также сообщаются сведения, имеющие значение для осуществления требований кредитора (в том числе копии документов, содержащихся в кредитном деле заёмщика); взаимодействия банка и третьего лица: - привлеченного банком для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по договору; - оказывающего банку услуги по SMS-оповещениям и /или почтовой и электронной рассылке (в объеме: фамилия, имя отчество, адрес и номера телефонов, а также информация в соответствии с договором), в целях информирования заёмщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, в том числе направления требований банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, а также в целях информирования заёмщика об иных продуктах и услугах банка; - выступающего потенциальным залогодержателем по договору залога прав по настоящему договору/новым кредитам по договору уступки прав по настоящему договору, в целях определения возможности заключения указанных сделок.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, вышеуказанный кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор личного страхования, обеспечением исполнения обязательств по договору является страхование имущества – вышеуказанного транспортного средства, залог транспортного средства, уплата неустойки в случае нарушения обязательств по кредитному договору (п.п. 9, 10, 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

12.04.2016 года истец самостоятельно и добровольно заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 08.06.2009 года и Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А05823621/0055-0014323 от 12.04.2016 года, согласно которому страховая сумма составляет 546700 рублей, страховая премия составляет 53139,24 рублей и уплачивается единовременно в течение 3 рабочих дней с момента выдачи настоящего Полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок настоящий Полис считается не вступившим в силу. Срок страхования установлен 36 месяцев со дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса. Страхователем (застрахованным) по данному договору является истец, страховыми случаями указаны смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил свое согласие с условиями договора страхования, а также с тем, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 11.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, при расторжении договора по соглашению сторон страховщик осуществляет возврат части полученной страховой премии за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком кредитного договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору - его действительность и исполнимость. При получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, он, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание кредитного договора (в том числе согласился с его неотъемлемой частью - графиком платежей и их размером), и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование займом согласно графику.

Из представленных документов по кредитованию следует, что заключение договора личного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, истец имел возможность застраховаться в любой страховой компании, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию. Из кредитного договора и полиса страхования от несчастных случаев и болезней не следует, что договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность либо отказаться от страхования, а также с суммой страхового взноса, включенной в сумму кредита, с правилами и условиями страхования, добровольно согласился на страхование в ООО СК "ВТБ-Страхование", заключил и подписал договор страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», перечисление денежных средств на оплату автомобиля автосалону и страховой премии страховщику осуществлялось банком на основании достигнутого сторонами соглашения по волеизъявлению истца, по заранее данному распоряжению истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора о страховании заемщика ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Доводы истца о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья, страховой компании, а также не предоставлении полной и достоверной информации об условиях предоставления кредита со страхованием жизни и здоровья, суд признает несостоятельными, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием или без такового, что подтверждается условиями кредитного договора, в случае неприемлемости условий, в том числе о добровольном страховании, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Истец по своему волеизъявлению заключил договор личного страхования, в страховой компании по своему выбору, его право выбора страховой компании и условий страхования банком не ограничивалось, из представленных документов следует, истец самостоятельно выразил согласие на заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ-Страхование" (полис страхования). Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком не содержит условий, обязывающих истца заключить договор личного страхования в определенной банком страховой компании. Размер страховой премии указан в договоре страхования, заключенном между истцом и страховщиком. Страховая премия в полном объеме переведена со счета истца на счет страховой компании на основании письменного распоряжения истца. Включение в сумму кредита платежа за страхование не нарушает прав истца, как потребителя, и не свидетельствует о навязывании услуги по страхованию. Банк не оказывал истцу услуг по страхованию, предоставил истцу запрашиваемую сумму кредита, осуществлял перевод страховой премии на счет страховщика, действуя по поручению заемщика.

Также судом отклоняются доводы истца о том, что при заключении кредитного договора он выражал банку свое несогласие с условиями кредитного договора об уступке банком третьим лицам прав (требований) по договору (п. 13 договора); поручении заемщиком банку (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) произвести перечисления суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика (п. 28 договора); о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика (п. 29 договора); согласии о передаче информации в бюро кредитных историй (п. 30 договора); согласии на передачу информации третьим лицам (п. 32 договора), однако банк отказался вносить какие-либо изменения в кредитный договор, сославшись на типовую форму договора.

В соответствии с п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

В соответствии с частью 12 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки N 13 именуется "Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору" и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно статье 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного и положений пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в пункт 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки либо о запрете уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществления уступки.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, поскольку до истца была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству. Условия о безакцептном списании денежных средств заемщика в счет погашения задолженности по кредиту не противоречит положениям ст. 854 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Поскольку передача персональных данных третьим лицам возможна с согласия их обладателей, и такое согласие от истца было получено (анкета-заявление заемщика от 11.04.2016 года, подписанный истцом кредитный договор), в действиях банка нарушений прав истца не усматривается.

Так из анкеты-заявления истца, заполненной им до заключения кредитного договора, следует, что истец до заключения кредитного договора выразил свое согласие на предоставление банком информации, связанной с заключением и исполнением кредитного договора, о суммах задолженности, новому кредитору в связи с уступкой банком требования к заемщику; согласие на обработку банком его персональных данных (в том числе на их передачу третьим лицам и лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности) в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных». На основании поданной истцом в банк анкеты, банком были сформированы индивидуальные условия кредитного договора. Подписывая кредитный договор, заемщик подтвердил свое согласие со всеми Индивидуальными и Общими условиями кредитного, в том числе дал банку согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, согласие на передачу информации в бюро кредитных историй и иным третьим лицам. Подпись заемщика в кредитном договоре свидетельствует о согласовании между ним и банком всех условий договора.

Ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом было отказано, подлежат отклонению.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска к ПАО Банк ВТБ24, ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования жизни между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключенным, возложении обязанности на ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) уменьшить сумму кредита до 497 000 рублей, за счёт вычета расходов на незаконно навязанную услугу по страхованию жизни в размере 53 139,24 рублей и предоставить ему график платежей исходя из общей суммы основного долга 497 000 рублей; взыскании с ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) в пользу истца излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 6 277,59 рублей, неустойки в размере 53 139,24 рублей, а всего 59 416,83 рубля; возложении обязанности на ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) внести изменения в кредитный договор, а именно: в п. 13. кредитного договора внести запрет банку на передачу уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передавать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций; из п. 28. Кредитного договора исключить сумму и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни Заёмщика; в п. 29. Кредитного договора исключить п.п. 3) со всех остальных банковских счетов Заёмщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита; в п. 32. кредитного, договора внести запрет банку передавать конфиденциальную информацию по договору, включая персональные данные заёмщика, третьим лицам без получения дополнительного предварительного согласия заёмщика в случаях: 32.1 Совершения Банком уступки или залога прав по договору, когда новому кредитору (залогодержателю) передаются все документы, обеспечивающие права кредитора по договору, документы, удостоверяющие права требования предыдущего кредитора, а также сообщаются сведения, имеющие значение для осуществления требований кредитора (в том числе копии документов, содержащихся в кредитном деле заёмщика). 32.2 Взаимодействия банка и третьих лиц: - привлеченного банком для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по договору; - оказывающего банку услуги по SMS-оповещениям и /или почтовой и электронной рассылке (в объеме: фамилия, имя отчество, адрес и номер телефонов, а также информация в соответствии с договором), в целях информирования заёмщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, в том числе направления требований банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, а также в целях информирования заёмщика об иных продуктах и услугах банка; - выступающего потенциальным залогодержателем по договору залога прав по настоящему договору/новым кредитам по договору уступки прав по настоящему договору, в целях определения возможности заключения указанных сделок. Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика истцу не был причинен моральный вред, суд отказывает в удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. Также с ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) не подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Пехлич <данные изъяты> к ПАО Банк ВТБ24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Петракова