Решение № 2-602/2020 2-602/2020~М-425/2020 М-425/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-602/2020

По делу № 2-602/2020

УИД 16RS0031-01-2020-000982-24


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 июля 2020 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Э.Ф.,

при секретаре Гильмутдиновой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1, к акционерному обществу «Альфа Страхование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора личного страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Тукаевский районный суд Республики Татарстан с иском к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора личного страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор с одновременным заключением договора личного страхования с АО «АльфаСтрахование», из средств предоставленного кредита страховщику уплачена страховая премия в размере 70 752,45 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменным заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии.

Указывая на то, что заявление подано ею в «период охлаждения» ФИО1 просит суд расторгнуть договор личного добровольного страхования, взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховую премию в размере 70 752,45 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, неустойку в размере 70 752,45 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

08 июня 2020 года в судебном заседании к участию в деле в качестве соответчика привлечено «ПАО «Совкомбанк».

Стороны в судебное заседание не явились.

От ФИО1 в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без своего участия.

От представителя ПАО «Совкомбанк» ранее в суд поступал отзыв на исковое заявление, в котором указано о несогласии с заявленными требованиями, в удовлетворении иска просили отказать. В случае удовлетворения исковых требований, применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа. В дополнении, поступившем в суд указано, что ФИО1 на основании личного волеизъявления была включена в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков АО «АльфаСтрахование», плата за подключение к программе составила 70 752,45 рублей, страховая премия, перечисленная в АО «АльфаСтрахование» по договору №197799436 от 20 декабря 2018 года составила сумму в размере 3 745,72 рублей, вознаграждение банка составило 67 006,73 рублей.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц, по письменным материалам дела.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует материалам дела, 20 декабря 2018 года между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор с одновременным заключением договора личного страхования с АО «АльфаСтрахование», из средств предоставленного кредита страховщику уплачена страховая премия в размере 70 752,45 рублей.

20 декабря 2018 года ФИО1 подписала заявление, в соответствии с которым просила включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28 июля 2017 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с данным заявлением ФИО1 просила застраховать её на условиях страховые риски по программе 5 - страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу первой группы инвалидности в результате несчастного случая; страховая сумма соответствует задолженности заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита; выгодоприобретатель – застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица – его наследники); плата за включение в Программу страховой защиты - 0,284% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

На основании указанного заявления ФИО1 была включена в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28 июля 2017 года на условиях, приведенных в программе.

В соответствии с распоряжением истца, содержащимся в пункте 3.2. заявления о включении в Программу страховой защиты, денежная сумма в размере 70 752,45 рублей списана банком со счета истца в качестве платы за включение в данную Программу.

Согласно п. 2.2. памятки страхователя АО «АльфаСтрахование» застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц.

Согласно уведомлению о вручении, 09 января 2019 года ФИО1 обратилась в адрес АО «Альфа Страхование» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии.

Заявление получено АО «АльфаСтрахование» 24 января 2019 года.

Сведений о том, что АО «АльфаСтрахование» возвратило страховую сумму или предоставила ответ не предоставлено. Не предоставлена указанная информация и ответчиком АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21 августа 2017 года), вступившим в силу 01 января 2018 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23июня 2015 года № 25«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28 июля 2017 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и АО «АльфаСтрахование» как страховщиком, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, подписавшее заявление о включении в Программу страховой защиты, «страхователем» является ПАО «Совкомбанк», а «страховщиком» - АО «АльфаСтрахование».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Как следует из материалов дела, плата за включение заемщика в Программу страховой защиты составляет 70 752,45 за весь срок страхования и состоит из вознаграждения банка за услугу по организации страхования в размере 67 006,73 рублей, а также страховой премии, перечисленной в АО «Альфа-Страхование» по договору №197799436 от 12 декабря 2018 года, в размере 3 745,72 рублей.

Таким образом, вследствие включения заемщика в Программу страховой защиты с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы.

ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об отказе от страхования 09 января 2019 года, то есть в течение четырнадцати рабочих дней со дня включения в Программу страховой защиты, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, ответчики обязаны были возвратить истцу всю уплаченную за включение в Программу страховой защиты денежную сумму.

Согласно правовым номам, регламентирующим начало течения срока, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации, заявление ФИО1 подано в АО «АльфаСтрахование» в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» период охлаждения.

Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу статьи 191 указанного выше кодекса течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу статьи 193 указанного выше кодекса, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Статьей 112 Трудового кодекса Российской Федерации нерабочими праздничными днями в Российской Федерации установлены 1, 2, 3, 4, 5, 6 и 8 января - Новогодние каникулы; 7 января - Рождество Христово.

В связи с этим, течение сроков по рассматриваемым правоотношениям должно начинаться с 21 декабря 2018 года, на следующий день после заключения сторонами договора страхования и заканчивается 09 января 2019 года, так как последний день 03 января 2019 года приходится на праздничный нерабочий день, а ближайшим следующим рабочим днем, днем окончания 14 дневного срока охлаждения, считается 09 января 2019 года

При указанных обстоятельствах, обращение ФИО1 09 января 2019 года с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в установленный Указаниями ЦБ РФ, а также заключенным сторонами договором, четырнадцатидневный срок.

Между тем, требования истца о возвращении ему суммы платы за включение в Программу страховой защиты до настоящего времени не удовлетворены.

Таким образом, суд считает, что имеются все основания к взысканию уплаченных ФИО1 денежных средств в качестве платы за включение в Программу страховой защиты.

При этом суд учитывает, что из удержанной ПАО «Совкомбанк» суммы платы за включение в Программу страховой защиты в общем размере 70 752,45 рублей, в пользу АО «АльфаСтрахование» перечислено 3 745,72 рублей в качестве страховой премии за страхование истца, что подтверждается выпиской из бордеро, а также предоставленным ПАО «Совкомбанк» ответом по запросу суда.

С учетом изложенного, с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 3 745,72 рублей, с ПАО «Совкомбанк» сумма платы за включение заемщика в Программу страховой защиты в размере 67 006,73 рублей.

Доводы ответчика о добровольном характере получения заемщиком дополнительной услуги в виде включения в Программу страховой защиты, предоставленной ФИО1 в соответствии с ее волеизъявлением, судом не принимаются, поскольку настоящий иск предъявлен ФИО1 не по основанию навязанности дополнительной услуги по включению в Программу страховой защиты, а по иным мотивам – ввиду несоблюдения требований вышеприведенного Указания Банка России.

Из представленных документов по оформлению правоотношений сторон усматривается, что услуга банка состоит в оформлении документов по включению истицы в список застрахованных лиц, внесении изменений в список, проведению расчетов со страховщиком; эта услуга является платной и оплачена истицей в составе платы за страхование.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк», предлагая заемщику присоединиться к программе страхования (заключить договор личного страхования с АО «АльфаСтрахование»), выступил в таких отношениях в качестве поверенного, а вознаграждение банку за подключение к программе страхования явилось платой за совершение комплекса действий по заключению договора личного страхования от имени заемщика, эти услуги оплачены заемщиком.

Соответствующая услуга считается оказываемой банком на протяжении всего изначально установленного срока действия договора страхования, то есть в течение 60 месяцев, поскольку удержанное у истицы вознаграждение за услугу рассчитано за весь этот период, в связи с чем, на момент отказа истицы от участия в программе страхования договор не может считаться полностью исполненным со стороны исполнителя (банка).

В силу положений вышеприведенных правовых норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до их полного оказания при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Доказательств несения каких-либо расходов в связи с начавшимся оказанием истице соответствующей услуги ПАО «Совкомбанк» суду не представило, поэтому в связи с отказом от договора страхования полученное банком вознаграждение также должно быть возвращено истице в полном размере.

Сам по себе факт отказа от договора страхования в установленный Указанием Банка России срок и установление в связи с этим безусловной обязанности возвратить потребителю сумму страховой премии в связи с отказом от договора страхования, исполнение которого не началось, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму вознаграждения за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.

Суд также усматривает в действиях банка злоупотребление правом при подключении истицы к программе страхования, заключающееся в отсутствии в кредитном договоре и в заявлении на страхование указания на конкретный размер вознаграждения банка, что не позволяло заемщику оценить необходимость получения услуги заявленной стоимости, которая многократно превышает сумму страховой премии, при отсутствии обоснования такой стоимости услуги.

Таким образом, стоимость услуг банка подлежит возвращению истице.

Истица заявила об отказе от участия в программе страхования непосредственно страхователю – АО «АльфаСтраховние», с момента расторжения этого договора для нее отпала и необходимость в получении связанных с участием в программе страхования услуг ПАО «Совкомбанк».

При этом ответчики, связанные отношениями по коллективному договору комплексного страхования от 28 июля 2017 года, по условиям этого договора обязаны взаимодействовать с целью корректирования списка участников программы страхования. Обращение истицы с заявлением об отказе от участия в программе страхования именно к АО «АльфаСтрахование», как к стороне заключенного с истицей договора страхования, является обоснованным; со своей стороны, АО «АльфаСтрахование» должно было донести соответствующую информацию до своего контрагента ПАО «Совкомбанк» с целью своевременного прекращения оказания истице соответствующей услуги. Поскольку истица редактировала заявление в страховую компанию в пределах 14 дневного срока, а АО «Альфа Страхование» должно было донести указанную информацию в банк, договор страхования считается расторгнутым, соответственно, в удовлетворении требований в части расторжения договора истцу следует отказать.

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию с ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» в пользу истца компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчиков, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, а с АО «АльфаСтрахование» 1000 рублей.

В связи с тем, что возврат денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона о защите прав потребителей, в связи с тем, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, суд приходит к выводу о том, что действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования и требования ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, суд считает не основанными на нормах действующего законодательства, соответственно в этой части они удовлетворению не подлежат.

Помимо этого, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», соответственно с ПАО «Совкомбанк» в размере 34 503,36 рублей, а с АО «АльфаСтрахование» 2 372,86 рублей.

Принимая во внимание продолжительность нарушения ответчиком АО «АльфаСтрахование» прав истца как потребителя, отсутствие каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд не находит правовых оснований для удовлетворения ходатайства об уменьшении данного штрафа с применением положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с ПАО «Совкомбанк» подлежит уплате государственная пошлина в размере 2510,20 рублей, с АО «АльфаСтрахование» 700 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1, к акционерному обществу «Альфа Страхование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора личного страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1, денежные средства в размере 67 006,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 34 503,36 рублей

Взыскать с акционерного общества «Альфа Страхование» в пользу ФИО1, сумму страховой премии в размере 3 745,72 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 2 372,86 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход бюджета Тукаевского муниципального района в размере в размере 2510,20 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Альфа Страхование» государственную пошлину в доход бюджета Тукаевского муниципального района в размере в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Э.Ф. Ибрагимова