Решение № 2-414/2021 2-414/2021~М-33/2021 М-33/2021 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-414/2021

УИД №

дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2021 г. г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в лице судьи Самохиной Т.А., при секретаре Новойдарской Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что 27.09.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. сроком на 35,9 месяцев и она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18.12.2020 задолженность по договору составляет 194 484,51 руб., в том числе: 129844,86 руб. - задолженность по основному долгу, 64639,65 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 13.07.2018 по 18.12.2020 г.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 194 484,51 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5089,69 руб.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили заявления о рассмотрении дела без их участия. Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон по основаниям ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 направила в адрес суда возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указала, что 27.09.2016 она и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования на сумму 200 000 руб. На руки банком ей было выдано 186273,75 руб., то есть меньше на 13726,25 руб. 02.11.2016 она внесла первый платеж по договору в сумме 11 710 руб., а через месяц 06.12.2016 она обратилась в отделение банка в <адрес> с целью полного досрочного погашения кредита. Работник банка предоставила ей в распечатанном виде заявление, которое она подписала, а также распечатку с суммой для полного погашения кредита. Сумма долга для полного погашения кредита, указанная в распечатке, составляла 215184,18 руб. - сумма основного долга и 11601 руб. - сумма присоединения к программе страхования. Она внесла в кассу банка 215 185 руб. На указанную сумму присоединения к программе страхования (11 601 руб.) она написала заявление с просьбой ее аннулировать в связи с досрочным погашением кредита. 11.12.2016 ей позвонила сотрудник банка и сообщила, что банком отказано в ее просьбе, и в этот же день она перевела переводом через салон Евросеть 11 601 руб. Затем в декабре ей снова позвонил сотрудник Банка (представился Андреем Николаевичем) и сказал, что пока деньги поступили в банк, на дату платежа образовалась задолженность в сумме 2401 руб., которую необходимо оплатить до 23.01.2017 и тогда кредит будет погашен полностью. В тот же день она переводом заплатила 2401 руб. Через год в январе 2018 г., находясь в банке по вопросам кредитной карты, операционист неожиданно ей заявила, что она должна оплатить по кредиту еще более 100 000 руб., в связи с тем, что полной суммы на момент списания кредита на счете не хватило, то и погашения кредита не произошло. Тут же она написала заявление в банк с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и считать кредит погашенным, однако ее заявление осталось без ответа. С 27.09.2016 по 20.01.2017 она выплатила банку 254623,25 руб. Сумма переплаты за 4 месяца составила 54623,25 руб. В случае нехватки средств на ее счете для полного погашения кредита банк обязан был зачислить все имевшиеся на нем на тот момент средства в счет частичного погашения, с перерасчетом платежей. Однако этого не было сделано ни в декабре 2016 г., ни при повторном обращении, с просьбой закрыть кредит в январе 2018 г. Таким образом, обстоятельства изложенные в исковом заявлении не соответствуют действительности. Считает, что своими действиями банк недобросовестно осуществляет свои граждански права по договору, злоупотребляет правом и пытается извлечь преимущество из своего недобросовестного поведения. В связи с чем просила в иске отказать.

Изучив материалы дела, суд пришёл к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Судом установлено, что 27.09.2016 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 200 000 руб. на срок до полного исполнения обязательств сторонами, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций составила 29%, за проведение наличных операций – 40% (л.д. 8-12).

Банк путем открытия счета № и зачисления на него денежных средств исполнил свои обязательства перед заемщиком.

Согласно кредитному договору погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения обязательного минимального обязательного платежа, который составляет 11701 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня. Следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Ответчиком в подтверждение своих доводов о полном досрочном погашении кредитных обязательств перед банком представлены расчет суммы для полного досрочного погашения суммы по кредиту, произведённый банком (л.д.54-55), приходный кассовый ордер № от 06.12.2016 на сумму 215185 руб. (л.д.52), письменное обращение о возвращении суммы страховки в размере 11601 руб. (л.д.39), письменное обращение от 16.01.2018 о закрытии кредитного договора в связи с полным погашением суммы кредита (л.д.40), кассовый чек от 11.12.2016 на сумму 11601 руб. (л.д.51).

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» условием реализации права на досрочное погашение кредита является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена. Уведомление кредитору о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, в порядке и в срок, установленном соглашением между сторонами.

ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, заявление банком принято 06.12.2016 (л.д.39-40).

В этот же день ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 расчет банка суммы для полного досрочного гашения кредита, которая составила 215184,18 руб.

Указанная сумма ФИО1 погашена 06.12.2018, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 06.12.2016. Сумма задолженности за присоединение к программе страхования в размере 11601 руб. погашена ФИО1 11.12.2016, что подтверждается кассовым чеком.

Установив указанные обстоятельства, суд исходит из того, что заемщик, действуя добросовестно, произвела внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлена не была, в свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка.

Таким образом, суд приходить к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.А. Самохина