Решение № 2-2580/2018 2-2580/2018~М-2420/2018 М-2420/2018 от 12 октября 2018 г. по делу № 2-2580/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

12 октября 2018 года

Азовский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Бондаренко Я.В.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой Компании «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась ФИО2 с исковыми требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ», указала, что ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «ВТБ» заключила кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей потребительский кредит «Рефинансирование» в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора банк оказал услугу, выразившуюся в ее страховании по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем подключения к Программе коллективного страхования «Финансовая защита «Базовый»». Согласно п. 2.5 заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Сумма в размере <данные изъяты> рублей была списана банком с расчетного счета, открытого для получения кредитных средств. В течение пяти дней с момента заключения договора страхования истец обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования. Заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» проигнорировал, отключение от программы коллективного страхования не произвел, денежные средства, полученные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, не возвратил. При указанных обстоятельствах обратилась в суд и просила признать недействительным пункт 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе коллективного страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части указания в нем, условия о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается, Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО), разработанные к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части отсутствия в них пункта, предусматривающего право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Также, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» оплаченную при подключении к программе коллективного страхования «Финансовая защита Базовая» страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, удовлетворенных судом требований.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлялась о дне и времени судебного заседания. Представитель по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал.

Представитель ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, уведомлялся о дне и времени судебного заседания, возражения по исковым требованиям в суд не направил.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлялся о дне и времени судебного заседания, возражения по исковым требованиям в суд не направил.

Выслушав представителя истца по доверенности ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит «Рефинансирование» в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол 51 о ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол N № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление истцом в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовая защита «Базовый»», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 5 Заявления действие договора страхования по желанию заемщика может быть досрочно прекращено, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в филиал ООО СК «ВТБ Страхование» в городе Ростове-на-Дону с заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Финансовая защита «Базовый»», которому страховщиком был присвоен №. Ответа на заявление от ответчика не поступило, при этом соответствующие средства истцу не возвращены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что услуга по страхованию истцу осуществлена банком на основании договора страхования, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ».

Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора. Однако, данная услуга может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Аналогичная позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части указания в нем условия о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается, является в этой части ничтожным. Данное условие не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Также, противоречат условия договора в части не включения пункта, предусматривающего право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования

Из текста договора коллективного страхования следует, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – ПАО ВТБ.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банку за подключение к указанной программе в размере <данные изъяты> рублей, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО2 к программе страхования в рамках страхового продукта Финансовая защита «Базовый»».

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Поэтому, с ООО СК «ВТБ Страхование» взыскивается страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ осуществлен возврат страховой премии в размере <данные изъяты>. Данное обстоятельство не свидетельствует о необоснованности иска, в указанной части решение суда не подлежит исполнению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в 5-ти дневный срок, размер подлежащих взысканию сумм, а также требования разумности и справедливости, с ООО СК «ВТБ Страхование» пользу истца взыскивается компенсация морального вреда с ответчика в сумме 1 000 рублей.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17), при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

На основании пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем, удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

В силу изложенного штраф, взыскиваемый на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, подлежит исчислению из той суммы страхового возмещения, которая была выплачена страховщиком при рассмотрении дела в суде. С учетом размера взысканных сумм, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца взыскивается штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета взыскивается государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей за требование о компенсации морального вреда).

С ПАО ВТБ в доход местного бюджета взыскивается государственная пошлина в размере 600 рублей (два требования об оспаривании условий договора, не подлежащих оценке).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и расписки о получении денежных средств истцом на оплату услуг представителя затрачено <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что представитель истца ФИО1 участвовал во всех судебных заседаниях, им подготовлено и сдано в суд исковое заявление, а также сложность дела, суд полагает, что к возмещению подлежит сумма расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, которая взыскивается с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО ВТБ в равных долях.

Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой Компании «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Признать недействительным пункт 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе коллективного страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части указания в нем условия о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Признать недействительными Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО), разработанные к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части отсутствия в них пункта, предусматривающего право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

В этой части решение не подлежит исполнению

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ» в пользу ФИО2 расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования город Азов государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля.

Взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ» в доход бюджета муниципального образования город Азов государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 1 ноября 2018 года

Судья