Решение № 2-3558/2023 2-671/2024 2-671/2024(2-3558/2023;)~М-2661/2023 М-2661/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-3558/2023

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.М.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Кредит Европа Банк (Россия)" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "Кредит Европа Банк (Россия)" в рамках Закона РФ "О защите прав потребителей" и просила зачесть денежные средства в размере 60232 рублей на счет, открытый в банке, с даты поступления <дата>, пересчитать проценты за пользование кредитом с <дата>, изменить график платежей с <дата>.

Свои требования мотивировала тем, что в связи с заключением договоров с ООО "Терем-про" от <дата> на строительство садового домика (договор №) стоимостью работ 707250 рублей и проведению работ по устройству внутренних коммуникаций (договор №) стоимостью работ 59335 рублей, а с учетом дополнительного соглашения № к данному договору от <дата> – стоимость работ составила 60232 рубля, истец заключила с ответчиком кредитный договор № от <дата> на сумму 692326 рублей сроком на 84 месяца с выплатой 16,7 % годовых. Ответчиком к договору был приложен график платежей, который она не нарушала и ежемесячно вносила платежи в счет погашения задолженности.

При этом, при заключении договоров с подрядчиком ООО "Терем-про", денежные средства подрядчиком за выполнение работ по строительству садового домика и проведению внутренних коммуникаций денежные средства были получены безналично.

<дата> договор № с ООО "Тереп-про" был расторгнут, ею было составлено заявление о возврате денежных средств по договору путем перевода на кредитный счет. На счет денежные средства поступили <дата>, и она была уверена, что сумма в размере 60232 рублей пошла в счет погашения кредита.

<дата> она приняла решение о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заключенному с истцом, и ей стало известно, что вышеуказанная денежная сумма до того времени хранится на счете, открытом в банке, но в счет погашения кредита она не зачислена. Она дважды обращалась в банк за разъяснениями данной ситуации, на что получила ответы о том, что согласно общих условий заключения кредитных договоров для зачисления денежных средств в счет погашения кредита необходимо сделать специальное распоряжение. Общих условий заключения кредитных договоров ей в банке никто не вручал, и не была предоставлена информация, где она может с ними ознакомиться, поэтому при погашении кредитных обязательств она руководствовалась исключительно индивидуальными условиями договора. Полагает, что банком ущемлены её права, как потребителя.

В судебном заседании ФИО1 полностью поддержала заявленные исковые требования и настаивала на их удовлетворении. Указала, что не обязана посещать банк с целью возврата кредита и ознакомления с Общими условиями кредитования, которые расположены на информационных стендах, полагала, что данная информация должна содержаться в индивидуальных условиях кредитного договора. Полагала, что банк скрывает данную информацию с целью введения в заблуждение клиента. Она не была инициатором возврата денежных средств по договору подряда, подрядчик не смог выполнить работы по договору, в связи с чем ей в офисе ООО "терем-про" предложили написать заявление о перечислении денежных средств на счет, открытый в ООО "Кредит Европа Банк" При этом меня уверили, что этого заявления достаточно и дополнительных распоряжений с моей стороны не требуется. Возврат денежных средств осуществлял поставщик услуг со своего счета, в моем распоряжении этих денег некогда не было, а так же, я не заключала с Банком дополнительные договора и соглашения для задействования выше упомянутого счета в хранении и сбережении каких либо средств. Сведений о том, что Банк извещал её о поступлении денежных средств на счет в размере 60232 рублей, у неё не сохранилось в связи со сменой телефона. Утверждала, что возвращенные подрядчиком денежные средства не нуждались в её распоряжении на списание, так как никогда ею не получались, не использовались, не переводились и в целом ей не принадлежали. Полагала, что ею не пропущен срок исковой давности, поскольку о денежных средствах, хранящихся на счете в вышеуказанном размере ей стало известно только при обращении в банк в 2023 году. Ей на телефон поступают смс-оповещения от ответчика, составленные латинскими буквами, и она не может их идентифицировать.

Представитель ответчика АО "Кредит Европа Банк", будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив суду письменный отзыв, по доводам которого в удовлетворении иска просил отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, а также в связи с тем, что с условиями частичного досрочного погашения кредита ФИО1 была ознакомлена и выразила согласие в порядке, установленном законом о потребительском кредите. Для проведения частичного досрочного погашения кредита истцом не соблюден уведомительный порядок, предусмотренный договором потребительского кредита.

Представитель третьего лица ООО "Терем-про", извещавшийся нащлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, никаких объяснений либо заявлений о причинах неявки в суд не представил. Суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Истец ФИО1 имела открытый счет в АО "Кредит Европа Банк", что подтверждается заявлением на банковское обслуживание от <дата>, представленным ответчиком в материалы дела, и не оспаривалось истцом.

<дата> ФИО1 заключила с ООО "Терем-про" два договора подряда: на строительство садового домика № стоимостью работ 707250 рублей (л.д. 42-45) с дополнительным соглашением № от <дата> о предоплате заказчиком услуг (л.д.46), дополнительным соглашением к нему от <дата> о предоплате заказчиком путем перечисления наличных денежных средств в размере 77556 рублей на расчетный счет подрядчика и денежных средств в размере 629694 рублей путем перечисления заемных денежных средств со счета, открытого в банке-кредиторе (л.д.47); а также договор № по проведению работ по устройству внутренних коммуникаций стоимостью работ 59335 рублей (л.д.36-39), с учетом дополнительного соглашения № к данному договору от <дата> (л.д.40) стоимость работ составила 60232 рубля, и данная сумма подлежит предоплате заказчиком путем перечисления заемных денежных средств со счета, открытого в банке-кредиторе.

Для исполнения обязательств по вышеуказанным договорам истец заключила с ответчиком АО "Кредит Европа Банк" кредитный договор № от <дата> на сумму 692326 рублей сроком на 84 месяца с выплатой 16,7 % годовых (л.д.11-14), что также оговорено сторонами (п.11 индивидуальных условий кредитного договора)

Согласно индивидуальным условиям данного кредитного договора (п.14) клиент (ФИО1) подтверждает свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (Условиями кредитного обслуживания АО "Кредит Европа ФИО2".

К индивидуальным условиям истцу также был выдан график платежей, который является приложением к договору.

Одним из условий данного договора является смс-информирование истца, за данную услугу банком ежемесячно взимается комиссия в размере 49 рублей.

Истцом <дата> было составлено заявление на подключение услуги СМС-информирование по кредитному договору (л.д.31). данный факт подтверждается и заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от <дата>, предоставленным ответчиком в материалы дела где истцом также указан номер мобильного телефона для оформления смс-оповещений ( 916 559 37 98).

При оформлении данной услуги Банк обязался направлять на зарегистрированный номер мобильного телефона Истца смс-сообщения: с информацией о дате очередного платежа по Договору (на ежемесячной основе за 5 дней, до Даты платежа); с уведомлением о полном либо частичном погашении Ежемесячного платежа по Договору (на ежемесячной основе, непосредственно после осуществления соответствующей операции); с уведомлением о прекращении действия Договора в связи с полным погашением Задолженности (однократно, непосредственно после соответствующей операции).

Согласно скриншоту СМС-оповещений банком истца, представленному ответчиком в материалы дела из программного обеспечения, истец ФИО4 <дата> по вышеуказанному номеру мобильной связи была извещена смс-оповещением о поступлении на её счет денежных средств в размере 60232 рублей.

Данный факт в ходе судебного разбирательства истцом не опровергнут.

Также истцом ФИО1 в материалы дела представлено заявление к договору потребительского кредита №-IС- 000003813031 от <дата>, согласно которому она распорядилась о перечислении денежных средств, полученных по кредитному договору и поступивших на её счет, открытый в Баке, в счет оплаты товаров (работ, услуг) в ООО "Терем-про" (л.д.18).

<дата> договор подряда №-Э от <дата> сторонами был расторгнут (л.д.29).

В тот же день истцом ФИО1 было оформлено собственноручно заявление в ООО "Терем-про" о возврате денежных средств по вышеуказанному договору в размере 60232 рублей на расчетный счет, открытый в банке ответчика (л.д.30).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, письменных распоряжений о зачислении поступивших на счет денежных средств в связи с расторжением договора подряда, в счет погашения кредитной задолженности, истец Банку не выдавала.

Ознакомившись с условиями предоставления потребительского кредита от <дата> ФИО1 согласилась с ними. Согласие и подтверждение заемщика с условиями Договора потребительского кредита подтверждается его собственноручной подписью на каждой странице договора.

Условия Договора потребительского кредита изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают, каких-либо возражений по вопросу заключения договора истцом не выражалось. Подписывая добровольно договор, истец знал его содержание, условия, суть сделки, согласился со всеми его условиями.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст.5 ч.1,3,4,5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа);

При этом, информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

На основании вышеизложенных требований федерального закона и возражений ответчика, суд приходит к выводу о том, что истец, ознакомившись с общими условиями договора потребительского кредита, являющимися в силу закона неотъемлемой частью кредитного договора с потребителем, при заключении кредитного договора, не была лишена возможности ознакомиться с ними на сайте банка, в офисе банка либо в любой момент истребовать у ответчика копию данных условий.

Согласно подпункту 9 пункта 5 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются с заемщиком и включают в себя условие о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

В пункте 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № сторонами согласовано, что при частичном досрочном возврате кредита размер Ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок, на который предоставлен Кредит, уменьшается (если иное не согласовано сторонами в письменной форме).

Процедура досрочного полного и частичного исполнения заемщиком обязательств регулируется в Общих условиях договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк»).

На основании пункта 4.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе при наличии открытого в Банке Счета Клиента, при предъявлении с согласия Клиента требований к Счету (заранее данный акцепт Клиента), производить погашение Задолженности по Договору путем списания со Счета Клиента на счет Банка суммы в размере Ежемесячного платежа, иных платежей, предусмотренных Договором, а также штрафа и неустойки (при наличии). Для этого Клиент не позднее дат, указанных в Графике платежей, обязан обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей, иных платежей, предусмотренных Договором, а также штрафа и неустойки (при наличии). Заключая Договор, Клиент дает акцепт на соответствующие списания с его Счета в Банке, осуществляемые на основании Договора, дополняя таким образом условия соответствующего договора банковского счета, заключенного Истцом <дата>.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу положений п. 2 ст. 810 ГК РФ и ч. 4 ст. 11 Закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня такого возврата, если договором не установлен более короткий срок.

Согласно Общим Условиям (в редакции, действующей на дату заключения истцом договора потребительского кредита, утв. Приказом № от <дата>) Клиент имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично на основании поданного им в любой день (включая дату Ежемесячного платежа по графику платежей) уведомления, предоставленного в Банк в письменной форме либо поступившего в центр клиентской поддержки (при условии успешного прохождения им процедур дистанционной идентификации и аутентификации в соответствии с настоящими Условиями) или с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк.

Досрочное погашение кредита осуществляется в ближайшую, начиная с поступления такого заявления в Банк, Дату платежа по графику платежей.

Пунктом 4.9.4 Общих условий предусмотрено, что в случае частичного досрочного погашения задолженности по Договору (при отсутствии иного письменного соглашения между Банком и Клиентом) размер Ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок, на который предоставлен Кредит, уменьшается. Для досрочного погашения Кредита Клиент должен обеспечить наличие на своем Счете суммы, достаточной для осуществления досрочного погашения,-а также уплаты Банку всех срочных к исполнению обязательств перед Банком, предусмотренных Договором, в том числе суммы Ежемесячного платежа, подлежащего уплате в Дату платежа. В случае изменения Графика платежей Банк направляет Клиенту (обеспечивает возможность получения Клиентом) обновленного Графика платежей и уточненной информации о полной стоимости Кредита одним из следующих способов: посредством почтовой связи, по электронной почте, с использованием системы «Интернет-банк», в любом из Подразделений Банка.

В нарушение требований Федерального закона "О потребительском кредите" (ст.11) и условий договора заявление о частичном досрочном погашении задолженности по договору в дату очередного платежа <дата> согласно графику платежей, Истец в банк не предоставила, хотя ей было сообщено о поступлении денежных средств на счет путем смс-оповещения, полученного ею <дата>.

Доводы об отсутствии у истца Общих условий договора потребительского кредита не служат основанием неосведомленности истца о порядке досрочного погашения кредитных обязательств в полном объеме или в части, поскольку на спорный период времени сентябрь-октябрь 2017 года действовали нормы Гражданского кодекса и Федерального закона "О потребительском кредите".

Также не подтвердились доводы истца о том, что при составлении заявления о возврате денежных средств на счет ей пояснил сотрудник банка в присутствии представителей ООО "Терем-про", что данного заявления будет достаточно для погашения кредита (его части), поскольку объективных доказательств данного факта истцом не представлено, а исходя из имеющегося в материалах дела заявления, ФИО1 данным заявлением дала поручение ООО "Терем-про" на возврат денежных средств по договору на её счет, открытый в АО "Кредит Европа Банк", данное заявление зарегистрировано сотрудником подрядчика, о чем имеется соответствующая отметка.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом ФИО1 требований, в связи с чем полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Также судом принимается во внимание и возражение АО "Кредит Европа Банк" о применении срока исковой давности, поскольку истцу достоверно было известно о том, что денежные средства в связи с расторжением договора подряда были возвращены ей на счет еще в октябре 2017 года, однако обращение в суд последовало спустя 6 лет. То, что она заблуждалась относительно природы составленного заявления о зачислении денежных средств в связи с неисполнением договора подряда на её счет, полагая, что данные денежные средства пойдут в счет погашения кредита, не влияет на изменение срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Кредит Европа Банк" о зачете денежных средств в размере 60232 рублей на счет с даты поступления <дата>, перерасчете процентов за пользование кредитом с <дата>, изменении графика платежей с <дата> отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: подпись.

Мотивированное решение

изготовлено 01 апреля 2024 года.

Судья: подпись. Копия верна:

Судья: Е.М. Смирнова