Решение № 2-505/2017 2-505/2017~М-1/485/2017 М-1/485/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-505/2017

Дело № 2-505/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года город Павловск

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко Л.И.,

при секретаре - Михайличенко Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенный автомобиль,

у с т а н о в и л:

ООО КБ «АйМаниБанк», в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 16.10.2012г. в сумме <данные изъяты>., в т.ч.: основной долг – <данные изъяты>.; проценты – <данные изъяты>.; штрафные санкции – <данные изъяты>.; расходов по уплате госпошлины 17820 руб.; обращении взыскания на заложенный автомобиль марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>.

Мотивирует тем, что 16.10.2012г. между ООО КБ «Алтайэнергобанк» (Кредитор) и ФИО1 был заключен кредитный договор <№> (в офертно-акцептном порядке) согласно которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты>% годовых, для приобретения автомобиля. Договором предусмотрена неустойка <данные изъяты>% от суммы долга и процентов за каждый день просрочки. По заявлению ответчика платежными поручениями перечислено на счет продавца <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>., исполнив таким образом свои обязательства по предоставлению кредитных средств. Кроме того, согласно условий кредитного договора, приобретенный автомобиль GEELY <данные изъяты> ответчиком-залогодателем передан банку-залогодержателю в залог, залоговая стоимость имущества определена договором в <данные изъяты>. В дальнейшем соглашением от 27.11.2015г. условия кредитного договора <№> от 16.10.2012г. были изменены: сумма кредита увеличена до <данные изъяты>, срок действия договора продлен до 16.10.2024 года, а процентная ставка за пользование кредитом снижена до <данные изъяты>% годовых, с изменением графика погашения платежей. Однако, ФИО1 свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в погашение кредита перечислял суммы не в полном размере, с нарушением графика, в связи с чем образовалась задолженность на сумму <данные изъяты>

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 20.01.2017 года по заявлению Центрального Банка России ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 75).

Истец просит удовлетворить заявленные требования, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на исковое заявление не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом (договором). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога не является основанием для изменения или прекращения залога.

На основании п.1 ч.1 ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» от 17.05.2012г. (ООО КБ «АйМаниБанк») предусмотрено, что заявление-анкета физического лица является предложением-офертой клиента банку за заключение кредитного договора. Составными частями смешанного кредитного договора и договора залога транспортного средства являются: настоящие Условия; заявление-анкета клиента на предоставление кредита для приобретения ТС и его залога, на которое банком дается согласие (акцепт); действия банка по открытию и обслуживанию банковского (текущего) счета; График платежей; Тарифы по программе кредитования; заявление клиента на перечисление денежных средств, исполненное банком. Физическое лицо, получившее кредит для приобретения ТС и давшее согласие на его залог, является залогодателем, а банк является залогодержателем. Кредит выдается на условиях возвратности, срочности, платности – за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п.п.1.1.14.1); возврат клиентом кредита и процентов производится путем их ежемесячной уплаты (п.1.2.2.). В полную стоимость кредита, помимо основного долга и процентов, включаются сумма страховой премии по договору добровольного страхования. При ненадлежащем исполнении клиентом обязанности по уплате ежемесячных платежей банк имеет право начислить заемщику пени в размере <данные изъяты>% от суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки (п.1.3.1.); потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, пени (п.1.1.5.). Клиент, являясь залогодателем, обязан в качестве обеспечительной меры, предоставить банку-залогодержателю в залог ТС (продолжая пользоваться предметом залога), передать ПТС (п.1.1.14.2; п.2.1.1; п.2.2.1.2.). В случае ненадлежащего исполнения клиентом условий кредитного договора, банк имеет право обратить взыскание на предметом залога в целях погашения задолженности по кредиту (п.2.3.1.), для предмет залога направляется на реализацию; начальная продажная цена (цена реализации) устанавливается сторонами равной <данные изъяты>% от залоговой стоимости предмета залога (п.2.4.5., 2.4.11.) (л.д. 32-42).

16 октября 2012 года ФИО1 <ФИО>1 в ООО Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» подано Заявление-анкета <№> на присоединение к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, согласно данного заявления-оферты просил предоставить кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 84 мес. (до 16.10.2019г.); процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Данное заявление считать также договором на открытие счета и заключение договора залога ТС; с заключением договора страхования ТС КАСКО в размере страховой премии <данные изъяты>. (п.3.1.-п.3.7.). Кредит выдается для приобретения автомобиля марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, двигатель <№>, кузов <№>, номер шасси - отсутствует; с передачей банку данного ТС в залог, который заявитель просит принять по согласованной залоговой (оценочной) стоимости <данные изъяты>. (п. 4, л.д. 45). За неисполнение обязанности по своевременному погашению долга и процентов предусмотрено пени <данные изъяты>% за день просрочки. Заявление-оферта <№> подписана ФИО1, который согласен, что открытие счета и зачисление денег на счет является акцептом банком, содержание заявления и подлинность подписи не оспаривается (л.д. 43-46). К кредитному договору <№> приобщен график платежей (Приложение <№>), согласно которого долг погашается ежемесячными платежами по <данные изъяты>., последний платеж <данные изъяты>.; всего сумма процентов, подлежащая выплате - <данные изъяты>., общая сумма погашения - <данные изъяты>. ФИО1 ознакомлен с тем, что банком отрыт текущий банковский счет <№> (является акцептом оферты), что подтверждается его подписью от 16.10.2012г. (л.д. 47-49).

16.10.2012 года между ООО «Винер-Групп»-продавец и ФИО1-покупатель заключен Договор купли-продажи <№>, по условиям которого продавец продал, а покупатель купил автомобиль марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, двигатель <№>, кузов <№>, номер шасси - отсутствует, цвет <данные изъяты>, ПТС <№> выдан <ДД.ММ.ГГГГ>.; цена автомобиля <данные изъяты>., из них покупатель оплачивает наличными <данные изъяты>., остальную сумму <данные изъяты>. за счет кредитных средств (л.д. 52-56).

На основании заявления ФИО1 на перевод средств от 16.10.2012г. плательщиком ООО КБ «Алтайэнергобанк» в интересах ФИО1 перечислены денежные средства: ООО «Виннер-Групп» сумма <данные изъяты> (в т.ч. НДС - <данные изъяты>.) за машину марки GEELY <данные изъяты> (VIN) <№> договору купли-продажи <№> от 16.10.2012г. (л.д. 50); ЗАО «ГУТА Страхование» страховая премия по договору страхования КАСКО страховой полис <№> от 16.10.2012г. в размере <данные изъяты>. (л.д. 51).

Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором, перечислив полностью кредитные денежные средства на счет заемщика и затем с данного счета на счет продавца автомобиля и страховой организации, при этом купленный за кредитные средства автомобиль марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, поступил в залог залогодержателю с залоговой стоимостью в размере <данные изъяты>., но остался у залогодателя во владении и пользовании. Взыскание на имущество может быть обращено в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.

19.10.2012г. подразделением ГИБДД Павловского района на имя ФИО1 зарегистрировано право собственности на автомобиль марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, двигатель <№>, кузов <№>, номер шасси отсутствует, государственный регистрационный знак <№>, выдано свидетельство о регистрации ТС <№>.

27 ноября 2015 года условия кредитного договора <№> от 16.10.2012г. изменены кредитором-ООО КБ «АйМаниБанк» и заемщиком-ФИО1: сумма кредита определена в размере <данные изъяты>., на срок до 16.10.2024 года (144 месяца), под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых (на 1 листе договора в правом верхнем углу в рамке); Данный кредит выдан с передачей в залог банку автомобиля марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ> (п.10). За несоблюдение установленного графика платежей предусмотрены неустойки - пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы задолженности за день просрочки (п.12) (л.д. 59-62).

К данному договору от 27.11.2015г. (Уведомлению) приобщен график платежей (Приложение <№>), согласно которого основной долг и проценты погашаются платежами:

-за период с 27.11.2015г. по 16.11.2016г. ежемесячно в размере <данные изъяты>., которые полностью направляются в погашение процентов за пользование кредитом;

-за период с 16.12.2016г. по 16.10.2024 года ежемесячно в размере <данные изъяты>., последний платеж <данные изъяты>.

Всего после реструктуризации заемщиком подлежит выплате: основной долг - <данные изъяты>.; сумма процентов - <данные изъяты>., общая сумма погашения - <данные изъяты> (л.д. 63-67).

Должником ФИО1 в погашение платежей вносились денежные средства в пользу ООО КБ «Алтайэнергобанк» за период с 16.12.2012г. по 24.11.2015г., допуская с 21.01.2013г. неоднократные просрочки платежей (л.д. 68-72).

После реструктуризации задолженности (изменении условий кредитного договора) в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» должником ФИО1 вносились денежные средства в период с 27.11.2015 года по 22.07.2016 года (7 платежей на сумму <данные изъяты>.). В дальнейшем платежей на счет ООО КБ «АйМаниБанк», либо на счет конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» не вносилось (л.д. 72).

Из истории всех погашений клиента усматривается, что в погашение основного долга им внесено <данные изъяты>., а после реструктуризации долговых обязательств, которыми размер основного долга установлен <данные изъяты>., заемщик уплатил только несколько платежей в погашение процентов, но никаких денежных сумм в погашение основного долга не вносил.

За пользование заемными денежными средствами банком за период с 19.07.2016г. по 18.08.2017г. начислено процентов по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму <данные изъяты>. (л.д. 27-28), являющихся задолженностью ответчика перед истцом.

Следовательно, со стороны заемщика ФИО1 имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В связи с этим, банком обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора начислены неустойки:

-на просроченный основной долг за период с 17.12.2016г. по 18.08.2017г. (т.е. только в отношении задолженности, возникшей после реструктуризации долга сторонами) начислено <данные изъяты>., заемщиком погашения не производились, задолженность по данному виду неустойки - <данные изъяты>. (л.д. 28-29);

-на просроченные процентов за пользование займом за период с 17.03.2016г. по 18.08.2017 года (т.е. только в отношении задолженности, возникшей после реструктуризации долга сторонами) начислено <данные изъяты>, из них погашено заемщиком <данные изъяты>., задолженность по данному виду неустойки <данные изъяты>. (л.д. 29).

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет по основному долгу <данные изъяты>., просроченным процентам <данные изъяты>., неустойке на просроченный кредит <данные изъяты>., неустойке на просроченные проценты <данные изъяты>. (л.д. 25-29). Расчет взыскиваемых денежных сумм проверен судом, является верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено.

Ответчиком не заявлено ходатайства о снижении неустойки, однако истец в одностороннем порядке снизил сумму начисленных неустоек <данные изъяты> до <данные изъяты> которая не является явно несоразмерной сумме основного долга (<данные изъяты>.) и процентов (<данные изъяты>.), поэтому с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу <данные изъяты>., просроченным процентам <данные изъяты>., неустойкам <данные изъяты>., а всего на сумму <данные изъяты>.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемыми периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Поскольку материалами дела подтверждается факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, реструктуризированного долга и уплате процентов, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, поскольку указанное право прямо предусмотрено действующим законодательством и положениями о залоге транспортного средства в кредитном договоре.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге», если начальная продажная стоимость заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливаются равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Однако истец, в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», не представил суду отчет оценщика с рыночной стоимостью заложенного имущества.

В соответствии с п.2.4.11. Условий предоставления кредита ООО «КБ «Алтайэнергобанк» (ООО «КБ «АйМаниБанк»), начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80% залоговой стоимости такого имущества.

Отсюда, начальная продажная стоимость автомобиля GEELY <данные изъяты> составляет: <данные изъяты>.(залоговая стоимость)х80%= <данные изъяты>.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору на сумму <данные изъяты>., обратив взыскание на заложенное имущество: автомобиль GEELY <данные изъяты>, (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, установить начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ООО КБ «АйМаниБанк», в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», уплачена государственная пошлина за требование имущественного характера, подлежащего оценке, и требование имущественного характера, не подлежащего оценке, платежным поручением <№> от 28.09.2017г. в размере 17820 руб. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 <ФИО>1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по основному долгу <данные изъяты>., просроченным процентам <данные изъяты>., неустойкам <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины - 17820 руб., а всего <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки GEELY <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <№>, выпуска <ДД.ММ.ГГГГ>, двигатель <№>, кузов <№>, цвет <данные изъяты>, установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Л.И. Петренко