Решение № 2-490/2019 2-490/2019~М-576/2019 М-576/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-490/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 07 ноября 2019 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Шевцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов и судебных расходов,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения и судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «Газпромнефть-Хантос» заключен кооперативный договор № страхования от несчастных случаев и болезней работников предприятия, в том числе работника МАМО, на период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер страховой выплаты в случае смерти установлен договором в размере 1000000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть МАМО в результате заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ Являясь единственным наследником обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в выплате страхового возмещения отказано по причине возникновения заболевания до заключения договора страхования со ссылкой на п. 2.1.2, п. 2.7 договора. Считала отказ ответчика в страховой выплате необоснованным. В соответствии с п. 1.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № LA 0197 его неотъемлемой частью является в том числе «Правила страхования от несчастных случаев и болезней» Страховщика в редакции от 15.05.2015г. В силу п. 3.2.8 названных Правил, страховым случаем «смерть в результате заболевания», является смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и произошедшая в течении срока действия договора страхования. Считала, что условиями правил страхования не предусмотрено исключение из страхового покрытия события в виде «смерть застрахованного лица в результате заболевания» по причине возникновения заболевания, послужившего причиной смерти, ранее заключения договора. Исходя из дословного толкования п. 3.10.3 правил, исключение по сроку возникновения заболевания относится только к страховому случаю в виде «впервые диагностированное заболевание», предусмотренному п. 3.2.14 Правил, и не может быть применено к заявленному при обращении к ответчику событию. Ссылаясь на положения ст. 422, 961, 963, 964 ГК РФ считала, что при наличии противоречий между договором страхования и установленными правилами страхования страховщика, должны применяться Правила страхования, а возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случае ФИО3 не установлено. Ответчиком обязательство по выплате страхового возмещения не исполнено. Ссылаясь на ст. 1152, 112 ГК РФ полагала, что в порядке универсального правопреемства к ней, как к наследнику, перешли имущественные права и обязанности по договору страхования сотрудников ООО «Газпромнефть-Хантос» от несчастных случаев и болезней, принадлежащие ее супругу МАМО Просила взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» сумму страховой выплаты в размере 1000000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец увеличила исковые требования, дополнительно просила взыскать с АО «Страховое общество газовой промышленности» проценты на сумму долга за просрочку страховой выплаты в сумме 26232 рубля 88 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «Газпромнефть–Хантос».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске. Добавил, что по данному делу необходимо руководствоваться Правилами страхования несчастных случаев и болезней. Не оспаривал тот факт, что впервые заболевание было диагностировано в 2014 году, и ФИО3 знал о наличии данного заболевания. Указал, что в договор включены пункты, которые противоречат Правилам страхования и законодательству, полагая, что страховая компания старается уклониться от выплат страхового возмещения в связи со смертью.

Представитель ответчика ФИО2 иск не признала, пояснив, что случай не является страховым, поскольку в договоре страхования в силу 431 ст. ГК РФ, указано, что в качестве страхового случая учитываются заболевания, которые были впервые диагностированы в период действия договора. Никакие другие заболевания в перечень рисков не включаются. При заключении договора стороны изначально определили объем ответственности. Заболевание ФИО3 было диагностировано в 2014 г., а значит, на момент страхования лицо знало о наличии у себя такого заболевания. ФИО3 имел возможность страховаться, но обязан был известить страховщика о наличии у него такого заболевания, что в свою очередь автоматически несет дополнительный риск для страховщика. Следовательно, тарифы, на основании которых страхуется лицо, должны были быть увеличены. Именно это заболевание и смерть от этого заболевания из числа рисков было бы исключено, поскольку человек уже болеет и с данным заболеванием процент выживаемости очень низкий. Договор и положения правил не признаны недействительными. В части требований по ст. 395 ГК РФ также просила отказать, указывая, что основанием для применения положений данной статьи является факт нарушения обязательства, в данном случае, нарушения обязательства со стороны ответчика по страховой выплате не возникло.

ООО «Газпромнефть–Хантос», будучи извещено, своего представителя в суд не направило.

Истец ФИО3 в судебное заседание также не явилась, будучи надлежащим образом извещена.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «Газпромнефть-Хантос» (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого страховщик обязался при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязался уплатить страховые взносы в размере и сроки, установленные настоящим договором.

Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица или его смертью вследствие: несчастных случаев, согласно пунктом 2.2.1, 2.2.2 Правил, произошедших в период страхового покрытия – 24 часа в сутки; любых заболеваний, кроме прямо исключенных настоящим договором, впервые диагностированных в течение срока действия настоящего договора страхования. Страховые случаи для данного объекта страхования указаны в п.2.1.2 настоящего договора (п. 1.3 договора страхования).

Согласно п. 1.4 договора страхования общая численность застрахованных лиц на момент заключения настоящего договора составляет 1707 человек, в соответствии со Списком застрахованных лиц.

Выгодоприобретателем на случай смерти указываются в Приложении 2 к настоящему договору. Если выгодоприобретатель не назначен, то выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица считаются наследники застрахованного лица (п. 1.5 договора страхования).

В соответствии с подп. «б» п.2.1.2 договора страхования, страховыми случаями по страхованию на случай заболеваний является «Смерть в результате естественных причин» - смерть застрахованного лица в результате любого заболевания, впервые диагностированного в течение срока действия договора страхования и произошедшая в течение 1 года с даты диагностирования заболевания, послужившего причиной смерти впервые.

По страхованию на случай заболевания не являются страховыми случаями последствия: заболеваний, диагностированных у застрахованного лица до вступления договора страхования в силу; заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ (п. 2.7 договора страхования).

В силу п. 7.6.4 договора страхования в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или естественных причин страховая сумма определяется, исходя из 100 % соответствующей индивидуальной страховой суммы данного застрахованного лица.

Настоящий договор вступает в силу с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховой премии в размере и сроки, указанные в п. 4.1. 4.2 настоящего договора (п. 8.1 договора страхования).

Правила страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, является неотъемлемой частью договора страхования (п. 10.5 договора).

МАМО с ДД.ММ.ГГГГ работал по трудовому договору в ООО «Газпромнефть-Хантос» страшим механиком Цеха по ремонту и обслуживанию нефтепромыслового оборудования и являлся застрахованным лицом по вышеуказанному договору, в силу п. 758 Приложения № к договору страхования, размер страховой суммы в случае смерти в результате заболевания – 1 млн. рублей.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № МАМО умер ДД.ММ.ГГГГ в результате рака предстательной железы; опухолевой интоксикации.

ДД.ММ.ГГГГ МАМО уволен с предприятия в связи смертью, на основании п. 6 ч. 1 ст. 82 ТК РФ.

Согласно справке врио нотариуса Ханты-Мансийского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 как супруга является единственным наследником, принявшим наследство умершего МАМО

Следовательно, истец, как супруга застрахованного лица, является его наследником по закону, и будучи выгодоприобретателем по договору страхования.

На её обращение к ответчику о выплате страхового возмещения, ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом в страховой выплате, мотивировав свой отказ тем, что событие, произошедшее с МАМО не является страховым случаем в соответствии с п. 2.7 договора, т.к. заболевание явившееся причиной смерти застрахованного лица было впервые диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала срока действия договора от ДД.ММ.ГГГГ №

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица МАМО не является страховым случаем по данному договору страхования.

Согласно п. 2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа указанных, в т.ч. п. 3.2.8 настоящих Правил).

Пункт 3.2.8 Правил гласит, что под страховым случаем «Смерть в результате заболевания» понимается смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и произошедшая в течение срока действия договора.

В соответствии с п. 3.10 Правил, по страхованию на случай заболевания не являются страховыми случаями последствия заболеваний, не включенных в договор страхования (подп. 3.10.1); заболевание, имевшихся у застрахованного лица, о которых страхователь (застрахованное лицо) знал, но не сообщил страховщику при заключении договора страхования. Данное исключение распространяется на страховые случаи согласно, в том числе, подпункта 3.28 настоящих Правил, если договором не предусмотрено иное (подп. 3.10.2); заболеваний, диагностированных у застрахованного лица до вступления договора страхования в силу. Данное исключение распространяется на страховые случаи согласно п.3.2.14 настоящих правил (подп. 3.10.3).

Как было установлено судом и не оспаривалось стороной истца, онкологическое заболевание, повлекшее в дальнейшем смерть МАМО, было впервые диагностировано у ФИО3 в ОКБ г. Ханты-Мансийска ДД.ММ.ГГГГ, до заключения договора страхования, и соответственно МАМО до включения его в список застрахованных лиц по договору страхования знал о наличии у него указанного заболевания.

Следовательно, смерть МАМО не является страховым случаем по смыслу п. 2.7 договора страхования.

Предусмотренные положениями статей 961, 963, 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, применяются лишь в случаях наступления страхового случая. Однако в настоящем споре, страховой случай не наступил, причиной отказа в выплате страхового возмещения явилось наличие в договоре страхования условия об исключении из страхового покрытия определенных последствий, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу в удовлетворении иска ФИО3 о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 млн. рублей отказать.

Соответственно, как производное от первоначального требования, следует отказать также в удовлетворении иска о взыскании с ответчика в порядке ст. 395 ГК РФ процентов в сумме 26232 рубля 88 копеек, начисленную на сумму страхового возмещения 1000000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отказом в иске, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины по правилам ст. 98 ГПК РФ не имеется

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов и судебных расходов, полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты - Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда Л.С. Есенова

Подлинный документ находится

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле №

УИД: 86RS0№-24

Секретарь суда __________________