Апелляционное определение № 02-1439/2025 02-1439/2025~М-0384/2025 33-56957/2025 М-0384/2025 от 10 декабря 2025 г. по делу № 02-1439/2025

Суд первой инстанции гр. дело № 2-1439/2025

Суд апелляционной инстанции гр. дело № 33-56957/2025

Судья фио

УИД 77RS0027-02-2025-000796-75


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 декабря 2025 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Павловой И.П.,

судей Максимовских Н.Ю., фио,

при секретаре Качалиной Е.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовских Н.Ю. дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Тверского районного суда адрес от 18 августа 2025 года, которым постановлено:

в иске ФИО1 к адрес Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховых премий, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке страховой премии в размере сумма, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени в течение которого действовало страхование, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в добровольном порядке в сумме сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.09.2024 по 11.01.2025 в размере сумма, штрафа, указав, что ему необоснованно отказано в возврате денежных средств за включение в программу добровольного страхования по кредитному договору от 20.08.2023 <***>..., при досрочном погашении кредитных обязательств.

С учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу страховую премию имущества в размере сумма, страховую премию титула в размере сумма, сумма, страховую премию финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, страховую премию финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в добровольном порядке в сумме сумма, сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд первой инстанции постановил вышеприведенное решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит представитель истца фио по доверенности ФИО2 по доводам апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив и исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, фактическими обстоятельствами дела.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

На основании ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 20.08.2023 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***>... на сумму сумма, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита (до 20.08.2038).

Данный кредитный договор заключен под залог недвижимого имущества (договор залога (ипотеки) <***>... от 20.08.2023).

Для предоставления кредита и его обслуживания заемщику был открыт в Банке банковский счет № 4...********0996.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 18,90 % годовых.

При заключении кредитного договора 20.08.2023 истцом были подписаны Заявление о предоставлении ипотечного кредита, а также Заявление на включение в программу добровольного страхования по Программе 1-А, в соответствии с которыми заемщик просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №502-77-000003-19 от 08 июля 2019 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и «Совкомбанк Страхование» (АО).

Период страхования составляет 1 год, с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий).

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п. 2 Раздел Е) заемщик в связи с включением его в Программу просил Банк в день подписания настоящего заявления списать с его Банковского счета № 4...********0996 денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату.

Согласно п. 2.1. раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита, размер платы за участие в Программе составляет:

- первый страховой период (год): 2,99% от размера задолженности по кредиту;

- на второй/последующие периоды (годы): 1,49 % от размера задолженности по кредиту.

Пунктом 2.2 Раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита установлено, что Плата за первый страховой период (год) составляет сумма. сумма и подлежит уплате единовременно в дату включения Заемщика в Программу.

В пункте 2.4. Раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита истец выразил понимание, что Банк действовал по поручению Заемщика, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, перечисленных в Заявлении о предоставлении ипотечного кредита. При этом Банк удерживает из указанной платы 50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Кредитор, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

20.08.2023 Банком удержаны денежные средства в размере сумма со счета Заемщика №4...********0996 в счет платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Также в день заключения кредитного Договора 20.08.2023 истцом было подписано Заявление на присоединение к Программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов, на основании которого недвижимое имущество было застраховано по генеральному договору страхования № 502-77-000001-16 от 01.11.2016г., заключенному между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО) - (далее - Договор имущественного страхования).

Страхование осуществлялось на весь срок кредитного договора (п.1.2. Заявления на присоединение к Программе имущественного страхования).

Согласно п.1.1. Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита, размер платы за оформление договора имущественного страхования на 1 страховой период (год) составляет: 0,12 % от размера задолженности по кредиту.

Пунктом 1.2 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита установлено, что плата за оформление договора имущественного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования и составляет сумма

В пункте 1.3 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита истец выразил понимание, что Банк действовал по поручению Заемщика, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Услугу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанной Услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В Заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п.1.4 Раздела Ж) Заемщик в связи с включением его в Программу имущественного страхования просил Банк в день подписания настоящего Заявления списать с его Банковского счета №4...********0996 денежные средства в размере платы за Программу и направить их на ее уплату.

20.08.2023 Банком удержаны денежные средства в размере сумма со счета Заемщика №4...********0996 в счет платы за включение в Программу имущественного страхования.

Также при заключения кредитного договора истцом было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (Т2) для заемщиков кредитов, на основании которого недвижимое имущество было застраховано по генеральному договору страхования № 502-77-000001-16 от 01.11.2016г., заключенному между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО).

Страхование осуществлялось на весь срок кредитного договора (п.1.2. Заявления на присоединение к Программе страхования титула).

Согласно п.2.1. Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита, размер платы за оформление договора титульного страхования на 1 страховой период (год) составляет: 0,15 % от размера задолженности по кредиту.

Пунктом 2.2 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита установлено, что плата за оформление договора титульного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора титульного страхования и составляет сумма

В п.2.3 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита Истец выразил понимание, что Банк действовал по поручению Заемщика, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Услугу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанной Услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования титула в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В Заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п.2.5 Раздела Ж) Заемщик в связи с включением его в Программу титульного страхования просил Банк в день подписания настоящего Заявления списать с его Банковского счета №4...********0996 денежные средства в размере платы за Программу и направить их на ее уплату.

20.08.2023 Банком удержаны денежные средства в размере сумма со счет заемщика №4...********0996 в счет платы за включение в Программу титульного страхования.

В п.2.4. Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита Истец выразил понимание, что он вправе в течение 30 календарных дней с даты оформления договора титульного страхования отказаться от него, подав в Банк соответствующее Заявление.

Также 20.08.2023 истец обратился в Банк с Заявлением-офертой о подключении его банковской карте № 220027******7555 Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный».

В пункте 1 Заявления-оферты истец выразил понимание и согласие с тем, что указанный Пакет услуг - это отдельная добровольная платная услуга банка.

В пункте 2 истец выразил понимание и согласие с тем, что данное Заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в «ДМС Лайт», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования.

В пункте 5 Заявления-оферты истец выразил ознакомление с тем, что размер платы за подключение выбранного Пакета услуг составляет сумма

В пункте 6. Заявления-оферты истец выразил ознакомление и согласие с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг.

Также истец в п. 7 Заявления-оферты ознакомлен, что имеет право в течение 14 календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться отданной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

В пункте 8 Заявления-оферты истец дал акцепт в день подписания настоящего Заявления на списание с его банковского счета № 4...********0996 денежных средств в размере платы за выбранный Пакет услуг, указанной в п. 5 Заявления-оферты, и направить их на его оплату.

20.08.2023 Банком были списаны денежные средства в размере сумма со счета Заемщика №4...********0996 в счет оплаты за Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный», в соответствии с Тарифами банка.

ФИО1 был присоединен к договорам страхования № 502-77-000001-16, № 502-77-000003-19 и № 5..., в подтверждение чего ему были выданы документы о страховании.

29.07.2024 на счет заемщика поступили денежные средства в размере сумма

30.07.2024 кредитный договор от 20.08.2023 <***>... был закрыт.

15.11.2024 представитель истца обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств в размере сумма в связи с полным погашением кредита, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Рассмотрев данное обращение, 21.11.2024 Банк возвратил истцу на его счет № 4...********1001 часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программам имущественного страхования и Титульного страхования соответственно в следующих размерах: сумма (возврат платы за страхование имущества) и сумма (возврат платы за страхование титула).

Так, за подключение к Программе имущественного страхования Банк возвратил истцу денежные средства в размере сумма согласно следующего расчета: 58 573,57:5478х5021, где сумма за Программу имущественного страхования -сумма; срок договора - 5 478 дней; коэффициент - 50,00 % (согласно п.1.3 раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита); сумма для расчета = 58573,57, дата оформления договора 20.08.2023, дата закрытия 18.11.2024 (обращение клиента в Банк за возвратом), количество использованных дней страховки – 456; количество оставшихся дней страховки – 5021.

За подключение к Программе титульного страхования Банк возвратил истцу денежные средства в размере сумма, согласно следующего расчета: 73216,97 : 5478 дней х 5021 день = сумма, (возвращено за страхование титула), где сумма за Программу титульного страхования - сумма; срок договора - 5 478 дней; коэффициент - 50,00 % (согласно п.2.3, раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита); сумма для расчета = 73216,97, дата оформления договора 20.08.2023, дата закрытия 18.11.2024 (обращение клиента в Банк за возвратом, до этого момента); количество использованных дней – 456; количество оставшихся дней страховки – 5021.

В остальной части требования истца о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения.

В ходе судебного разбирательства представитель истца настаивал на том, что денежные средства возвращены ему не в полном объеме, расчет возврата страховой премии произведен Банком неверно, а также незаконно отказано в остальной части уплаченного страхования. Итоговый размер невыплаченных страховых премий и услуг ответчика перед истцом, согласно приведенного им расчета, составляет: 55 975,65 + 69 969,56 + 182 161,99 + 46 804,62 = сумма, сумма Однако, ответчик, производя расчет возврата страховой премии, указывал на срок договора 5 478 дней (вместо действительного срока договора 180 мес. - 5 400 дней, дату закрытия кредитного договора 18.11.2024 г. (вместо действительной даты 29.07.2024г.), количество использованных дней страховки - 456 (вместо реальных 345), количестве оставшихся дней страховки - 5 021 (вместо реальных 5 070), незаконно применяет коэффициент 50% (согласно п.1.3 и 2.3 раздела Ж заявления о предоставлении ипотечного кредита). Таким образом, 117 147,14 (стоимость Программы имущественного страхования» 5 400 дн. (срок кредитного договора) х 345 дн. (срок пользования кредитом), итого: сумма : 5 400 х 345 = сумма (использованная страховая премия). 117 147,14 - 7 484,40 = сумма (страховая премия имущества, подлежащая возврату). 109 662,74 - 53 687,09 (возврат платы за страхование имущества) = сумма (страховая премия имущества, подлежащая взысканию с ответчика). 146 433,93 (стоимость Программы титульного страхования) : 5 400 х 345 = сумма (использованная страховая премия). 146 433,93 - 9 355,50 = сумма (страховая премия титула, подлежащая возврату). 137 078,43 - 67 108,87 (возврат платы за страхование титула) = сумма (страховая премия титула, подлежащая взысканию с ответчика). 194 594,41 (стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты) : 5 400 х 345 = сумма (использованная страховая премия). 194 594,41 - 12 432,42 = сумма (страховая премия финансовой и страховой защиты, подлежащая взысканию с ответчика). 49 999 (стоимость подключения пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный») : 5 400 х 345 = 3 194,3 8 (использованная страховая премия). 49 999 - 3 194,3 8 = сумма (стоимость расчетно-гарантийных услуг «Элитный», подлежащих взысканию с ответчика).

Суд не согласился с доводами истца, поскольку расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, правомерно произведен Банком, исходя из Полисных условий страхования в соотнесении их с вышеприведенными положениями закона. Оснований для возврата истцу Платы за подключение к Программе финансовой и страховой защиты у Банка не имелось, поскольку в установленный договором 30-дневный срок с даты включения его в Программу страхования заявление о выходе из Программы финансовой и страховой защиты и о возврате уплаченной платы от Заемщика в Банк не поступало.

Исходя из условий данной Программы, суд пришел к выводу, что заемщик имел право и возможность вернуть плату и отказаться от Программы финансовой и страховой защиты при условии обращения в Банк в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу (условие указано в Общих условиях к кредитному договору). Для возврата платы за Программу Заемщик должен представить подписанное заявление в любое отделение Банка в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу. В соответствии с Общими условиями кредитного договора, Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

ФИО1 обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств за Программу в ноябре 2024 года. При этом, истцом был оплачен по договору первый страховой период - год (плата за участие в программе, п.2.1 раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита), страхование в этот период действовало. Заявлений от истца в течение этого срока об отказе от Программы страхования и возврате платы за нее в Банк не поступало, истец пользовался Программой страхования в течение страхового периода.

Отказ Банка в возврате истцу денежных средств за подключенный Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» в размере сумма суд также признал обоснованным, поскольку истец имел право в течение 14 календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с соответствующим заявлением (п.7 Заявления-оферты на подключение пакета услуг), однако данным правом не воспользовался, от Пакета услуг не отказывался.

Кроме того, согласно Памятке по страхованию (пакет услуг «Элитный») срок страхования составлял 1 год с даты вступления в Программу - с 20.08.2023г.

Разрешая спор, с учетом установленных по делу обстоятельства и приведенных норм действующего законодательства, руководствуясь положениями ст.ст. 420, 421, 934, 958 ГК РФ, ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № ...-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходя из того, что Банком исполнены обязательства по возврату истцу денежных средств за имущественное страхование в размере сумма, пропорционально количеству дней действия договора страхования, денежных средств в размере сумма за титульное страхование, пропорционально количеству дней действия договора страхования, при этом расчет произведен верно, исходя из условий страхования, исходя из установленных по делу обстоятельств, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии имущества в размере сумма, страховой премии титула в размере сумма, сумма, страховой премии финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, страховой премии финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, а также производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, во взаимосвязи с нормами действующего законодательства. Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд оценил все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется.

Ссылка истца на положения п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации, согласно которым страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по указанным в законе обстоятельствам, несостоятельна, поскольку исходя из условий договора, заемщик имел право и возможность вернуть плату и отказаться от Программы финансовой и страховой защиты при условии обращения в Банк в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу (условие указано в Общих условиях к кредитному договору). Как следует из материалов дела, истец обратился с заявлением о возврате страховой премии по истечении указанного срока.

Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что был пропущен срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что отсутствуют правовые основания для взыскания страховой премии по основаниям ст. 958 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы истца, выражающего несогласие с размером возвращенной страховой премии, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку он выполнен исходя из фактического количества дней действия договоров страхования, с учетом Полисных условий страхования в соотнесении их с вышеприведенными положениями закона.

В целом доводы апелляционной жалобы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, фактически повторяют доводы, приведенные в исковом заявлении, удовлетворены быть не могут, поскольку по условиям договора страхования факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не влечет прекращение страховых рисков, предусмотренных договором страхования. Заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в его интересах, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты согласованы со страхователем и приняты без замечаний.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены судебного постановления не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тверского районного суда адрес от 18 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение принято 06 февраля 2026 года.

Председательствующий:

Судьи: