Решение № 2-55/2017 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-55/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 20 февраля 2017 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее именуемое - ПАО «Совкомбанк») о признании недействительными условий кредитного договора.

Свои требования обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 131578 руб. 95 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 29% годовых. В день заключения договора были получены деньги в сумме 100 000 рублей. При оформлении кредита ей было предложено подписать составленное ответчиком заявление на включение в программу добровольного страхования жизни. Единовременная комиссия за включение в программу страхования включена в сумму кредита, размер платежей по кредиту увеличен на сумму страховой комиссии, составляющей 31578 руб. 95 коп. Подписывая предложенную форму договора, полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, при этом правила страхования, договор страхования ей не выданы, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму, выплаченную в качестве страховой премии в размере 31579 рублей 95 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11956 рублей 14 копеек, излишне уплаченные по кредиту денежные средства в размере 77035 рублей 24 копейки, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уточнила, просила признать недействительными условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания платы за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности сделки в части признания недействительными условий договора, с момента совершения сделки. В остальной части исковые требования поддержала. Пояснила, что договор кредитования заключала добровольно, после прочтения. Кредит оформляла на свое имя, но денежные средства после получения передала своей сестре, которая перестала вносить ежемесячные платежи.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласен. Указал, что истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, то есть принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ был полностью соблюден. Истец при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, более того, выступила инициатором его заключения с Банком на оговоренных условиях, направив в Банк заявление о предоставлении потребительского кредита. В ПАБ «Совкомбанк" существует два вида кредитования - со страхованием и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты, таким образом, страхование жизни не является обязательным условием пpедоставления кредита и навязываемой услугой.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ "Совкомбанк" (п. 4.2.2.) предусмотрено право Заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30-дневный срок с возвратом Банком платы за включение в программу. Заемщик этим правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Плата за включение в программу страхования могла быть уплачена истцом за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. Истец добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств. Поскольку Заемщик плату за участие в программе страхования внесла кредитными средствами, банком обоснованно на сумму всех кредитных средств производились начисления процентов, в том числе и на сумму, направленную заемщиком на оплату страхования.

Кроме того, сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия (выписка по счету). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53596 руб. 93 коп. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, основания для взыскания в пользу истца излишне уплаченной выплаты по кредиту в сумме 77035 руб. 24 коп. отсутствуют.

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни иди здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пак О.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне - ПАО «Совкомбанк») заключен договор о потребительском кредитовании № со страхованием, по условиям которого ФИО1 предоставляется кредит на сумму 131578 руб. 95 коп., сроком на 60 месяцев, под 29 процентов годовых. Также в договоре указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщика составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита или 31578 руб. 95 коп. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. Указанный договор подписан истцом лично.

В связи с заключением брака, ДД.ММ.ГГГГ Пак О.А. присвоена фамилия ФИО1

Из заявления – оферты следует, что ФИО1 дала свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков. Она согласилась уплатить банку плату за программу добровольной страховой защиты заемщиков, быть включенной в эту программу и получить комплекс расчетно- гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя страхование от наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний.

Денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ФИО1 просила направить за счет кредитных средств (п.4 заявления– оферты со страхованием).

Кроме того, в банк представлено заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО «Алико», из содержания которого следует, что ФИО1 соглашается быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни по рискам: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы.

В заявлении указано, что заемщик подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателей, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "АЛИКО» без участия банка; понимает, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность. Также указано, что заемщик получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с Условиями договора страхования. В заявлении также содержатся указание о том, что заемщик понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Данное заявление подписано истцом собственноручно.

Стороны свои обязательства по кредитному договору исполнили в полном объеме.

Из представленной в дело выписки по счету истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком произведено зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме 131578 руб. 95 коп. На основании п. 4 заявления – оферты со страхованием банком удержана сумма в размере 31578 руб. 95 коп., как плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Истице выдано 100 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес банка направлена претензия о возврате платы за включение в программу страховой защиты.

В нарушение ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы сделать вывод о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении спора не предоставлено.

Анализируя представленные в суд документы, суд приходит к выводу о том, что предоставление ФИО1 услуги по подключению к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней осуществляются банком исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи кредита, что услуга оказывается только по желанию и с согласия клиента, а клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Право пользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось.

При заключении кредитного договора ФИО1 ответчиком предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно, действуя по своему усмотрению, обратилась в банк (к ответчику) с заявлением о предоставлении кредита, при этом ею добровольно было принято решение о получении части кредитных средств наличными, а части для внесения платы за страхование рисков причинения вреда жизни и здоровью, связанных с возможным наступлением неплатежеспособности. На основании обращения истца между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по условиям кредитного договора, что подтверждается подписанием данного договора заемщиком без замечаний. Отдельной записью в тексте заявления на страхование подтверждается то, что выдача кредита не обусловлена страхованием каких-либо рисков.

Уплата денежных средств за страхование банку, вносящему страховую премию страховщику, не противоречит нормам законодательства и соответствует условиям заключенного между банком и страховщиком договора о страховании, допускающего подключение заемщиков к программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей ( п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ, следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

На момент подачи заявки на выдачу кредита, подписания кредитного договора и заявления на страхование ФИО1 с правилами страхования была ознакомлена, своей подписью в приведенных документах удостоверила своё согласие на заключение договора на условиях, установленных, в том числе, правилами страхования.

Заключая договор страхования, ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в своих интересах. На момент заключения договора все оговоренные в нем пункты её устраивали, и она была с ними согласна.

Из Условий кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с которыми ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, предусмотрено право заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30-дневный срок с возвратом банком платы за включение в программу.

Вместе с тем, будучи не согласной с подключением её к программе страхования заемщиков, ФИО1 в течение 30 дней с момента подписания договора не воспользовалась правом на обращение в банк с просьбой о возврате за подключение к программе страхования, тем самым подтвердила желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

Условия кредитования и заявление – оферта получены на руки, о чем свидетельствует подпись истца ( стр. 6 заявления – оферты).

Обращаясь в ООО ИКБ « Сокомбанк» о предоставлении кредита, ФИО1 выразила свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком по страхованию от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

На добровольность включения в программу страхования указывают и пункты 6, 8 заявления – оферты, после которых истец собственноручно поставила отметку « Да» и подтвердила это своей подписью.

В заявлении - оферте ФИО1 подтвердила, что она понимает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно, не требующий уплаты платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком.

При этом, ФИО1 указала, что осознанно выбрала данный кредитный продукт для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

Принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор в части содержащихся в нем условий о страховании жизни и трудоспособности не содержит признаков недействительности ввиду отсутствия нарушения требований, установленных законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, основания для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 с применением положений ст.ст. 167-168 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 31578 руб. 95 коп. процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11956 руб. 14 коп., излишне уплаченных по кредиту денежных средств в размере 77035 руб. 24 коп. суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая исковые требования о возмещении морального вреда, суд учитывает, что возмещение морального вреда предусмотрено ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 1100 ГК РФ.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

В ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение прав ФИО1 как потребителя, а также нарушения со стороны ответчика иных прав и охраняемых законом интересов истца, в связи с чем, исковые требования о взыскании морального вреда являются незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания платы за подключение к программе страхования, применении последствия недействительности сделки в части признания недействительными условий договора, с момента совершения сделки, взыскании суммы выплаченной в качестве страховой премии в размере 31578 рублей 95 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11956 рублей 14 копеек, излишне уплаченных по кредиту денежных средств в размере 77035 рублей 24 копейки, а также компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области

.
Председательствующий: Н.Е. Шунина