Решение № 2-226/2018 2-226/2018~М-214/2018 М-214/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-226/2018

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года р.п. Сосновоборск

Сосновоборский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Демина А.Н., при секретаре Архиповой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование своего иска ссылается на то, что 02 сентября 2011 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64000 (шестьдесят четыре тысячи) рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявление - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные денежные средства. АО «Тинькофф Банк» ежемесячно направлялось ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор 07.10.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. На дату направления в суд искового заявления сумма задолженности составила 132661,81 рублей, из которых: <данные изъяты>» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.05.2015 года по 07.10.2015 года включительно в сумме 132661,81 рубль, а также понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3853,24 рубля.

В судебное заседание АО «Тинькофф Банк» о дне рассмотрения дела надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела надлежащим образом извещена.

Суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашении.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятием предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передач денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или иным договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 02 сентября 2018 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 21000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета. Ответчик ФИО1 располагала на момент заключения Договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью истца на Заявление - Анкете. Заключенный договор между сторонами является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 2.7 общих условий первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в Заявление - Анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифам указывается в Заявление-Анкете.

Согласно п.6.1 общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.

В соответствии с п.7.3 общих условий на сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Материалами дела установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив ФИО1 кредитную карту, которую она получила и активировала путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №.

При заключении договора ФИО1 приняла на себя обязанности, определенные договором, изложенные в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, предусмотренными Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифом по кредитным картам. В том числе, обязанность возвратить Банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также штрафы и комиссию, установленные договором.

Однако, как установлено в судебном заседании и что подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с п. 4.7. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать все комиссии /платы/ штрафы, предусмотренные общими условиями и тарифами.

Поскольку обязательства по договору исполнялись ФИО1 не надлежащим образом, Банк в соответствии с условиями договора произвел начисление штрафных санкций.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 07.10.2015 года, в соответствии с п. 9.1. Общих условий, расторгнул с ФИО1 договор кредитной карты № от 02.09.2011 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

С целью информирования ответчика о размере задолженности Банком в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет с указанием срока его погашения в размере 132661, 81 рублей.

Направленное в адрес ФИО1 требование о погашении задолженности по договору кредитной карты ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, поэтому суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению частично в размере 110161,98 рубля, <данные изъяты>

Ответчиком расчет задолженности по договору кредитной карты, начисление процентов не оспорен, суд берет его за основу при вынесении решения.

Кроме этого суд считает, что истцу следует отказать в части удовлетворения иска, а именно о взыскании с ответчика платы за предоставление услуги SMS - банк в размере 1521 рубль и платы за участие в Программе страховой защиты в размере 20978,83 рублей, так как согласно заявлению - анкете от 13 июля 2010 года ФИО1 данный вид услуг с банком не заключала, выразив письменно свое несогласие с данными условиями в договоре.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условиядоговора кредитной карты№от 02 сентября 2011 года, одновременно не предусматривающие и предусматривающие взимание платы с заемщика денежных средств за участие в Программе страховой защиты нарушают права ФИО1 как потребителя и являются недействительными.

Тем самым банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ, регламентирующих свободу сторон в заключение договора, навязав ему данную услугу.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Ввиду того, что требования истца удовлетворены частично, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 3403,22 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.05.2015 года по 07.10.2015 года включительно, в размере 110161, 98 рубль, <данные изъяты>, а также понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3403,22 рублей.

Ответчик вправе подать в Сосновоборский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пензенский областной суд через Сосновоборский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Н. Демин