Решение № 2-1515/2019 2-1515/2019~М-1195/2019 М-1195/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-1515/2019

Дело № 2-1515/2019

33RS0003-01-2019-002033-48

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 ноября 2019 года г.Владимир

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Маулиной М.В.,

при секретаре Гуровой А.Д.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №...

В обоснование заявленных требований указало, что 05.04.2015 между АО «Форус Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор.

Согласно п. 1.1-1.3 Заявления о выдаче кредита, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 300 000 руб. на срок до 04.04.2016 под 41 % годовыхза период с 05.04.2013 по 07.04.2014, 34,85% годовых за период с 07.04.2014 по 06.04.2015, 32,8 % годовых за период с 06.04.2015 по 04.40.2015.

Согласно пункту 1.6 Кредитного договора при просрочке заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного основного долга по кредиту.

Факт выдачи Банком денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика.

Обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме заемщиком исполнены не были.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга по состоянию на 01.04.2019 ответчик имеет задолженность по кредитному договору в размере 356 724,66 руб., из которых: сумма просроченного основного долга – 51 920,10 руб., сумма просроченных процентов в размере 10 133,38 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 294 671,18 руб.

Ссылаясь в обоснование иска на положение ст.ст. 309-310, 330, 395, 809-810, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... 05.04.2015в размере 356 724,66 руб. из которых: просроченный основной долг – 51 920,10 руб., просроченные проценты – 10 133,38 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг – 294 671,18 руб.

а также, начиная с 02.04.2019 и по день фактическоговозврата кредита (включительно):

- проценты за пользование кредитом в размере 32,8% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 51 920,10 руб.;

- пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1%, начисленных на сумму долга 51,920,10 руб., начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,1 %, начисленных на сумму неуплаченных процентов 294 671,18 руб., начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 767 руб.

Представитель истца, извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Ответчик ФИО1 извещенный о дне и месте рассмотрения дела посредством телефонограммы, в суд также не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроцентына нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщикапроцентовна сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размерепроцентових размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что Согласно приказу Банка России от 19.12.2016 №... у АО «Форус Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом №... от 19.12.2016 назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16.03.2017 по делу №... АО «Форус Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Нижегородской области от 16.03.2018 по делу №... конкурсное производство в отношении АО «Форус Банк» продлено на шесть месяцев.

05.04.2015 между АО «Форус Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор.

Согласно п. 1.1 -1.3 Заявления-оферты №... о выдаче кредита, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 300 000 руб. на срок до 04.04.2016 под 41 % годовых за период с 05.04.2013 по 07.04.2014, 34,85% годовых за период с 07.04.2014 по 06.04.2015, 32,8 % годовых за период с 06.04.2015 по 04.40.2015.

Согласно п. 1.6. Заявления-оферты при просрочке заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5% в день от суммы просроченного основного долга по кредиту.

В силу п. 2.5 Заявления-оферты при просрочке исполнения обязательства по кредитному договору, заемщик обязуется уплачивать проценты за период фактического пользования кредитом.

В соответствии с пунктом 2.6 Заявления-оферты просрочка по кредитному договору исчисляется кредитором следующим образом: просрочка по основному долгу по кредиту – с даты, следующей за датой платежа по графику, просрочка по уплате процентовза пользование кредитом – с даты, следующей за датой платежа по графику. Кредитор вправе отказаться от неустойки полностью или частично.

Согласно п. 2.8Заявления-оферты при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по погашению задолженности перед кредитором, кредитор прекращает начисление процентов за пользование кредитом, начиная с 181-го для просрочки заемщика по основному долгу.

Своей подписью на Заявлении-оферте о заключении кредитного договора «Экспресс», ФИО1 подтвердил факт ознакомления и согласия с действующими условиями кредитования .

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО2 денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика .

В соответствии с условиями данного договора ФИО2 взял на себя обязанность по погашению полученного кредита и уплатепроцентовза пользование кредитом путем внесения наличных денежных средств на банковский счет.

Неисполнение ФИО2 о.условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету и расчетом исковых требований, размер которых по состоянию на 01.04.2019 составляет 51 920,10 руб., просроченные проценты – 10 133,38 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг – 294 671,18 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору Акционерное общество «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 23.08.2019 направило ФИО1 требование (претензию) об уплате всех сумм по кредитному договору, в том числе основного долга, начисленных процентов и неустоек (штрафов, пени) на дату платежа .

Согласно статье 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе, по ранее выданным кредитам.

В соответствии со статьей 129 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя должника и обязан, в том числе, предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В связи с изложенным, конкурсный управляющий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в силу закона имеет право на обращение в суд с настоящим иском.

В силу статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно представленному истцом расчету сумма основного долга по договору на 01.04.2019 составляет 51 920,10 руб., просроченные проценты – 10 133,38 руб.

Судом указанный расчет принимается, поскольку он соответствует условиям кредитного договоразаключенного с ответчиком, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, положениям ст. 319 ГК РФ. Возражения по расчету взыскиваемой суммы и свой расчет ФИО1 суду не представил.

В связи с изложенным, требования истцао взыскании суммы основного долга по договору в размере 51 920,10 руб., просроченные проценты – 10 133,38 руб.по состоянию на 01.04.2019 подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании, штрафных санкции на просроченный основной долг в размере 294 671,18 руб., суд приходит к следующему.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате физическими лицами неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке и по инициативе суда.

Для применения статьи 333 ГК РФ важным обстоятельством является соотношение сумм неустойки и основного долга, а также соотношение сумм неустойки и процентов. По смыслу закона неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами учетной ставки, установленной Банком России; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что размер заявленных к взысканию штрафных санкций (пени) явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем, полагает возможным в соответствии со статьей 333 ГК РФ снизить размер начисленных штрафных санкций, применив ключевую ставку Банка России, до 62 000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ответчик ФИО1 добровольно заключил кредитный договор на приведенных выше условиях, которые стали обязательными для него, факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, возражения по взыскиваемым суммам от ответчика не поступило.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, истец также просит взыскать, начиная с 02.04.2019 и по день фактическоговозврата кредита (включительно):

- проценты за пользование кредитом в размере 32,8% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 51 920,10 руб.;

- пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1 процентов, начисленных на сумму долга 51,920,10 руб., начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,1 процентов, начисленных на сумму неуплаченных процентов 294 671,18 руб., начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Анализируя предоставленные суду документы, в том числе Заявление-оферту суд принимает во внимание, что из пункта 1.1 Заявления-оферты следует, что процентная ставка в размере 32,8% за пользование кредитом начисляется за период с 06.04.2015 по 06.04.2015. Процентная ставка может быть увеличена сторонами путем подписания дополнительного соглашения при неисполнении заемщиков условий кредитного договора и в иных случаях.

В материалы дела какого-либо дополнения к договору, заключенному между сторонами договора, касающегося изменений его условий в части взыскания процентов за пользование кредитом, не представлено.

С учетом положения п. 28 Заявления-оферты, согласно которой при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по погашению задолженности перед кредитором, кредитор прекращает начисление процентов за пользование кредитом, начиная с 181-го для просрочки заемщика по основному долгу, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 32,8% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 51 920,10 руб. за период с начиная с 02.04.2019 и по день фактического возврата кредита (включительно) удовлетворению не подлежит.

Из Обзора судебной практики ВС РФ № 2 (2018), утвержденного Президиумом ВС РФ от 04.07.2018 следует, что Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Учитывая изложенное суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию с 02.04.2019по день фактическоговозврата кредита (включительно) проценты в размереключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемой на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 51 920,10 руб.

Договором между ООО «Форус-Банк» и ФИО1 Ао. предусмотрено начисление пени в размере 0,5%.

Вместе с тем истец просит начислить пени (неустойку) в размере 0,1%.

Учитывая изложенное, а также то, что суд не может выйти за пределы исковых требований, что указанные требования не противоречат условиям договора, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1 %, начисленных на сумму долга 51,920,10 руб., начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.

Рассматривая вопрос о взыскании пени на сумму 294 671,18 руб. суд учитывает, что начисление процентов на проценты не допускается законом.

Вместе с тем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,1 %, начисленных на сумму неуплаченных процентов в размере 10 133,38 руб., начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 767 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного Акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №... от 05.04.2015 по состоянию на 1 апреля 2019 года: просроченный основной долг в сумме 51 920 (пятьдесят одна тысяча девятьсот двадцать) рублей 10 копеек, просроченные проценты в сумме 10 133(десять тысяч сто тридцать три) рубля 38 копеек, пени за неуплату основного долга в суме 62 000 (шестьдесят две тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с 02.04.2019 и по день фактического возврата кредита (включительно):

- проценты за пользование кредитом в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 51 920 рублей 10 копеек.

- пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1 %, начисленных на сумму долга 51 920 рублей 10 копеек, начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,1 %, начисленных на сумму неуплаченных процентов 10 133 рублей 38 копеек, начиная с 02.04.2019 и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

В удовлетворении остальной части иска публичному акционерному обществу Акционерного общества «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 767 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья М.В. Маулина