Решение № 2-225/2021 2-225/2021~М-17/2021 М-17/2021 от 4 марта 2021 г. по делу № 2-225/2021

№ 2-225/2021

УИД 04RS0008-01-2021-000039-23

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Заиграево 05 марта 2021 года

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Тютриной С.Н., при секретаре судебного заседания Хайдаповой М.Б., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать страховой договор №, заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», прекратившим свое действие досрочно, согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» остаток страховой премии в размере 110 545, 00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, судебные расходы в размере 20 000, 00 рублей.

Иск мотивирован тем, что между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 233 222, 58 рубля на приобретение транспортного средства. При заключении кредитного договора, был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 171 664, 58 рубля. ФИО1 досрочно погасил кредит, после чего обратился в СК о возврате остатка неиспользованной страховой премии, на что получил отказ.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что купил автомобиль в кредит, при этом заключил договор страхования жизни. Досрочно оплатил кредит, после чего обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, но в выплате ему отказали.

Представитель истца ФИО2 также настаивала на удовлетворении исковых требований, по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Суд в порядке ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца его представителя, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу положений ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из текста вышеуказанных правовых норм следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит сроком на 48 месяцев под 12,789% годовых на общую сумму 1 233 222, 58 рубля, из которых: 1 046 900,00 рублей - на оплату стоимости автотранспортного средства; 186 322,58 рубля - для оплаты иных потребительских нужд.

При заключении кредитного договора истец был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правил страхования). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для Страхователя/Застрахованного лица/ Выгодоприобретателя. Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Страховыми рисками являются «смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП». Страховая сумма изменяема в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Страхователь. В случае смерти Страхователя выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя.

Согласно справки ООО «Сетелем Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору полностью погашена. ФИО1 обязательства перед банком исполнил, досрочно погасив кредит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Заявление было оставлено без удовлетворения, о чем свидетельствует ответ ООО СК «Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 приведенной нормы, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае, выплата страхового возмещения по Договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в Договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении).

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил (отказ Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая) возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Как следует из материалов дела, отказ истца от договора страхования последовал по истечении установленного Договором периода охлаждения.

Учитывая вышеизложенное, суд находит несостоятельными доводы истца и его представителя о том, что поскольку обязательства по погашению кредита истцом исполнены досрочно, поэтому ответчик обязан возвратить страховую премию пропорционально неиспользованного периода, на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из представленных материалов следует, что истец при подписании кредитного договора, подтвердил свое согласие с условиями договора, а также желание быть застрахованным на предложенных ответчиком условиях, с перечислением части кредитных средств в качестве страховой премии.

Доказательств нарушения ответчиком принципа свободы договора, а также нарушений волеизъявления истца при заключении договора, в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании части страховой премии и как следствие, отсутствие оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Ответчик вправе подать в Заиграевский районный суд Республики Бурятия, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись С.Н. Тютрина

Копия верна судья С.Н. Тютрина

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2021 года