Решение № 2-2375/2019 2-2375/2019~М-2199/2019 М-2199/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-2375/2019

16RS0036-01-2019-003064-93

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2375/2019 Альметьевского городского суда РТ


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 июля 2019г. г.Альметьевск РТ дело № 2-2375/2019

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Фархутдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, указывая, что он заключил с ПАО «Почта Банк» 13.09.2016г. кредитный договор <***>, 05.05.2017г. кредитный договор <***> и 08.07.2018г. кредитный договор <***>. Выдача кредитов была обусловлена заключением договора страхования. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, соответственно, в размере 5 088 руб., 40320 руб. и 27 900 руб. были включены банком в сумму кредитов.

Данные действия банка, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку он был лишен возможности заключить кредитные договоры без условия заключения договора страхования.

Просит взыскать с ответчика:

- по кредитному договору <***> от 13.09.2016г. оплаченную сумму страховой премии в размере 5 088 руб. убытки в виде уплаченных на сумму 5 088 руб. процентов по кредиту за период с 14.09.2016г. по 14.04.2017г. в размере 739,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за тот же период в размере 296,19 руб.;

- по кредитному договору <***> от 05.05.2017г. оплаченную сумму страховой премии в размере 40 320 руб., убытки в виде уплаченных на сумму 40 320 руб. процентов по кредиту за период с 06.05.2017. по 08.07.2018г. в размере 10378,37 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за тот же период в размере 3863,54 руб.;

- по кредитному договору <***> от 08.07.2018г. оплаченную сумму страховой премии в размере 27 900 руб., убытки в виде уплаченных на сумму 27 900 руб. процентов по кредиту в размере 2798,87 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за тот же период в размере 1046,25 руб.;

- компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф.

Истец на рассмотрение дела не явился, представитель истца ФИО2 обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования в части кредитного договора <***> от 13.09.2016г. не признал, указывая, что условия кредитного договора не содержат требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования и не возлагают на него обязанности по заключению договора страхования и уплате страховой премии; истец заключил с страховой компанией самостоятельную сделку, дав банку распоряжение на перечисление денежных средств страховой компании. В остальной части (в частикредитных договоров <***> от 05.05.2017г. и <***> от 08.07.2018г.) отношения к заявленным исковым требованиям не выразил.

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование» ООО «СК Кардиф» на рассмотрение дела не явились, отзыв на иск не представили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 13.09.2016г. ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор № <***>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 58 088 руб. под 24,90 % годовых на срок 12 месяцев.

В тот же день ФИО1 подписан с ООО «СК Кардиф» договор страхования №53.20.125.<***>, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности первой или второй группы, травматическое повреждение застрахованного лица. Страховая сумма определена в размере 106 000 руб., страховая премия составила 5 088 руб. (л.д.11)

13.09.2016г. ФИО1 поручил банку осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 5 088 руб. на счет ООО « СК Кардиф», что подтверждается распоряжением клиента на перевод.

05.05.2017г. ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор № <***>, по которому банк предоставил истцу кредит в размере 273 056 руб.под 21,90 % годовых на срок 36 месяцев.

В тот же день ФИО1 подписан с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе "Оптимум" N РВ23677-<***>, из которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 448 000 руб., страховая премия составила 40 320 руб., срок действия страхового полиса установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 36 месяцев (л.д.18)

05.05.2017г. ФИО1 поручил банку осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 40 320 руб. на счет ООО "СК "ВТБ Страхование", что подтверждается распоряжением клиента на перевод. и(л.д.19)

08.07.2018г. ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор № <***>, по которому банк предоставил истцу кредит в размере 223 014 руб.под 19,90 % годовых на срок 30 месяцев.

В тот же день ФИО1 подписан с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе "Оптимум" N РВ23677-<***>, из которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 372 000 руб., страховая премия составила 27 900 руб., срок действия страхового полиса установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 30 месяцев (л.д.25)

08.07.2018г. ФИО1 поручил банку осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 27 900 руб. на счет ООО "СК "ВТБ Страхование", что подтверждается распоряжением клиента на перевод. и(л.д.27)

В кредитных договорах указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует. Заключение отдельных договоров не требуется.

Не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

13.05.2019г. истец направил ответчику заявление о возврате уплаченных комиссий в размере 5 088 руб., 40320 руб. и 27900 руб., которое в добровольном порядке не исполнено.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) со стороны банка заемщику была предложена дополнительная услуга в виде личного страхования. При этом ответчик не опровергает предложение истцу дополнительной услуги, номера договоров страхования совпадают с номерам кредитных договоров.

Кроме того, доводы иска о предложении дополнительной услуги банком, в частности, подтверждаются агентским договором от 25 ноября 2013г., заключенным кредитной организацией в качестве агента с ООО "Страховая компания КАРДИФ".

Таким образом, услуга предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусматривающие, что волеизъявление заемщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путем указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

Заявления на предоставление дополнительной услуги в виде личного страхования заемщик не писал, доказательства обратного суду не представлены, следовательно, ФИО1 волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, при том, что такая услуга предлагалась кредитной организацией.

Распоряжения заемщика на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеют ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

Эти обстоятельства сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

В данном случае отсутствие отдельного заявления, или согласия заемщика получить оспариваемую услугу, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что заемщик не выразил такого желания.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченные ФИО1 страховые премии в размере 5088 руб., 40320 руб. и 27900 руб.

Истцом заявлены к взысканию проценты, уплаченные на сумму страховой премии по кредитным договорам.

Из представленной суду выписки по лицевому счету по кредитному договору № <***> от 13.09.2016г. следует, что по состоянию на 11.05.2019г. общий размер уплаченных процентов за пользование кредитом составил 6452,38 руб. (л.д.14)

Отсюда, проценты, уплаченные истцом на сумму 5 088 руб. из ставки 24,90 % годовых, составили 565,17 руб. (=6452,38 руб. (проценты, уплаченные на сумму кредита 58 088 руб.) : 58 088руб.= х (проценты, приходящиеся на кредит в размере 5 088 руб.) : 5 088 руб.; х= 6452,38 руб. х 5088 руб. : 58 088руб.), которые подлежат возмещению ответчиком.

Из представленной суду выписки по лицевому счету по кредитному договору № <***> от 05.05.2017г. следует, что по состоянию на 11.05.2019г. общий размер уплаченных процентов за пользование кредитом составил 58283,30 руб. (л.д.20)

Проценты, уплаченные истцом на сумму 40 320 руб. из ставки 21,90% годовых, составили 8606,22 руб. (=58283,30 руб. (проценты, уплаченные на сумму кредита 273 056 руб.) : 273 056руб.= х (проценты, приходящиеся на кредит в размере 40 320 руб.) : 40 320 руб.; х= 58283,30 руб. х 40 320 руб. : 273 056руб.), которые подлежат возмещению ответчиком.

Из представленной суду выписки по лицевому счету по кредитному договору № <***> от 08.07.2018г. следует, что по состоянию на 11.05.2019г. общий размер уплаченных процентов за пользование кредитом составил 20894,58 руб. (л.д.28)

Проценты, уплаченные истцом на сумму 27 900 руб. из ставки 19,90% годовых, составили 2 614 руб. (=20894,58 руб. (проценты, уплаченные на сумму кредита 223 014 руб.) : 223 014руб.= х (проценты, приходящиеся на кредит в размере 27 900 руб.) : 27 900 руб.; х= 20894,58 руб. х 27 900 руб. : 223 014руб.), которые подлежат возмещению ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку сумма страховой премии по договорам личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на указанные суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 088 руб. за период с 14.09.2016г. по 14.04.2017г.(в пределах, заявленных в иске) составляет 296,19 руб.; размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 40 320 руб. за период с 06.05.2017г. по 08.07.2018г.(в пределах заявленных в иске) составляет 3863,54 руб. ;размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 27900 руб. за период с 10.07.2018г. по 09.01.2019г.(в пределах заявленных в иске) составляет 1046,25 руб. Представленный истцом расчет процентов (л.д.31-32) арифметически верен.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации по каждому договору в размере 1 500 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, который по договору от 13.09.2016г. составляет 3724,68 руб. (= 5 088 руб. + 565,17 руб. + 296,19 руб. + 1 500 руб.) х50% );

по договору от 05.05.2017г. составляет 27144,88 руб. (= 40 320 руб. +8606,22 руб. +3863,54 + 1500 руб.) х50% );

по договору от 08.07.2018г. составляет 16530,12 руб. (= 27 900 руб. +2 614 руб. +1046,25 + 1500 руб.) х50% ).

Согласност.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера начисленного штрафа, суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, баланса интересов сторон, учитывая, что ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие явную несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства, оснований для уменьшения штрафа не находит.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 4830,49 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 ФИО6 уплаченную по кредитному договору <***> от 13.09.2016г. страховую премию в размере 5 088 (пяти тысяч восьмидесяти восьми) руб., убытки в размере 565 (пятисот шестидесяти пяти) руб. 17 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 296 (двухсот девяноста шести) руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 500 (одной тысячи пятисот) руб., штраф в размере 3724 (трех тысяч семисот двадцати четырех) руб. 68коп.;

уплаченную по кредитному договору <***> от 05.05.2017г. страховую премию в размере 40 320 (сорока тысяч трехсот двадцати) руб., убытки в размере 8 606 (восьми тысяч шестисот шести) руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 863 (трех тысяч восьмисот шестидесяти трех) руб. 54 коп.,компенсацию морального вреда в размере 1 500 (одной тысячи пятисот) руб., штраф в размере27144 (двадцати семи тысяч ста сорока четырех) руб. 88 коп.;

уплаченную по кредитному договору <***> от 08.07.2018г. страховую премию в размере 27 900 (двадцати семи тысяч девятисот) руб., убытки в размере 2 614 (двух тысяч шестисот четырнадцати) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 046 (одной тысячи сорока шести) руб. 25 коп.,компенсацию морального вреда в размере 1 500 (одной тысячи пятисот) руб., штраф в размере16530 (шестнадцати тысяч пятисот тридцати) руб. 12 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 4830 (четырех тысяч восьмисот тридцати) руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через ФИО3 в течение месяца со дня принятия.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья АльметьевскогогорсудаРТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2019г.

Судья: