Решение № 2-2884/2018 2-2884/2018~М-2889/2018 М-2889/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-2884/2018

Дело № 2-2884/2018
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В.,

при секретаре Елыковой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрияшевой О.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» об обязании исполнить кредитные обязательства, взыскании компенсации морального вреда

установил:

Андрияшева О.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» об обязании исполнить кредитные обязательства, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 27 сентября 2013 года между Андрияшевой О.Ю. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 199 000 рублей. При заключении кредитного договора истец заключила с ООО «Страховая компания Кардиф» договор страхования, при этом сумма платы за подключение к программе страхования в размере 16 425 рублей была включена в сумму выдаваемого кредита. Указанный договор был навязан истцу.

Для расторжения договора страхования истец обратилась с иском, но 13 ноября 2017 года ей было отказано в удовлетворении исковых требований.

21 декабря 2016 года Копейским городским судом с Андрияшевой О.Ю. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность в размере 143 138 рублей 85 копеек.

По условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков выгодоприобретелем является ОАО «Сбербанк России».

На данный момент Андрияшева О.Ю. является инвалидом 2 группы, что является страховым случаем по договору страхования, по которому ООО «Страховая компания Кардиф» обязано произвести выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от 27 сентября 2013 года.

28 июня 2018 года Андрияшевой О.Ю. страховщику подано заявление о наступлении страхового события с застрахованным лицом, однако ответа до настоящего времени не получено.

Полагая, что указанные действия ООО «Страховая компания Кардиф» противоречат действующему законодательству и нарушают права истца, просит, с учетом последующих уточнений, обязать ООО «Страховая компания Кардиф» выплатить в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 27 сентября 2013 года в размере 143 138 рублей 85 копеек, взыскать в пользу Андрияшевой О.Ю. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Определением Копейского городского суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Кардиф» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании полагала заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку при подписании заявления на страхование ФИО1 уже являлась инвалидом 2 группы.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует и установлено судом, что 27 сентября 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 199 000 рублей под 22,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 45-48).

Во исполнение договорных обязательств ОАО «Сбербанк России» открыл счет и предоставил ФИО1 денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 49-51).

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписала заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк», в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк», в связи с чем, просила включить ее в список застрахованных лиц.

Плата за подключение к программе страхования составила 16 425 рублей, которые ФИО1 просила включить в сумму выдаваемого кредита (л.д.44).

В заявление на страхование от 27 сентября 2013г. ФИО1 подтвердила, что у нее отсутствуют ограничения для участия в программе страхования, она может является застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется уведомить об этом банк; не является инвалидом, 1, 2 и 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление, ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что ложные сведения, если они приведены выше, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения ее здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Из выписки по счету НОМЕР следует, что 27 сентября 2013 года банком со счета ФИО1 перечислены денежные средства в размере 16 425 рублей за подключение к программе страхования (л.д. 51).

Факт подписания заявления истцом не оспаривается, следовательно, заемщик при его подписании был ознакомлен со всеми его условиями.

Признаков навязывания данных условий договора ответчику, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, согласия быть застрахованным по договору страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Решением Копейского городского суда от 21 декабря 2016г., в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по кредитному договору, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору НОМЕР от 27 сентября 2013г. по состоянию на 21 июля 2013г. в сумме 139 155 рублей 74 копейки.

Решением мирового судьи судебного участка № 7 г. Копейска от 13 ноября 2017г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «СК Кардиф» о применении последствий недействительности условий договора страхования, возложении на ПАО «Сбербанк» и ООО «СК Кардиф» обязанности возместить уплаченные денежные средства отказано.

В соответствии ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 3 статьи 10 вышеуказанного Закона, страховая выплата представляет собой денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (л.д.53-57).

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и вынесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. (п.3.2.3).

Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, представленного банком, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (п. 3.2.5).

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п. 3.2.6).

Согласно п. 2.3.3 Условий ограничениями для участия клиента в Программе страхования является ограничения по состоянию здоровья - если клиент является инвалидом 1 или 2 группы.

Истицей заявлен страховой случай - наступление инвалидности 2 группы.

Согласно документов по установлению инвалидности истицы, представленных в деле МСЭ, впервые установлена 2 группа инвалидности ФИО4 ДАТА, причина инвалидности - инвалидность с детства.

15 мая 2007 года ФИО1 установлена 2 группа инвалидности - бессрочно.

Договор страхования заключен с истицей 27 сентября 2013г.

На основании изложенного, принимая во внимание, что инвалидность 2 группы была установлена ФИО1 не в период действия договора страхования, а до его заключения, оснований для возложения на страховщика обязанности исполнить кредитные обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО «Сбербанк» и ФИО1 27 сентября 2013г. (выплатить страховое возмещение) у суда не имеется.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда являются производными от требования об обязании исполнить кредитные обязательства, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» об обязании исполнить кредитные обязательства, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова