Решение № 2-3971/2018 2-3971/2018~М-3804/2018 М-3804/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-3971/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2018 Свердловский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Камзалаковой А.Ю.,

при секретаре Пинигиной А.П.,

с участием представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3971/2018 по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании платы подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась ФИО2 с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обосновании иска указано, что <Дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 736 000 руб., под .... % годовых, на срок .... месяца. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на страхование и заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы страхования Договора коллективного страхования, заключенного между ответчиком и ЗАО «МАКС». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и списана в последствии плата за подключение в число участников Программы страхования в размере 129 377,72 руб., состоящей из 12 237,96 руб. – страховая премия, комиссия банка в размере 117 139,76 руб. <Дата обезличена> обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по страхованию, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Таким образом, заемщик пользовался услугами по страхованию с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, т.е. .... дней. В связи с этим ответчик должен возвратить истцу денежные средства в размере 116 318,47 руб. – часть платы за подключение к программе страхования. Однако ответчик оставил требования истца без удовлетворения, часть страховой премии до настоящего времени не возвращена истцу. На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) просит суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу часть платы за подключение к программе страхования в размере 116 318,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, а также через своего представителя, о причинах неявки в судебное заседание не сообщила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителей, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО5, действующий в порядке передоверия с доверенности <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО6 в судебном заседании исковые требования истца не признала, в представленном суду отзыве на иск указала, что действительно между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, а также договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика <Номер обезличен>. Подписав указанный договор, клиент выразил свое согласие с условиями заключенного договора оказания услуг и подтвердил, что до заключения договора оказания услуг до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком, и подтвердил ознакомление с действующей редакцией Правил страхования. Сумма комиссии, уплаченная истцом при заключении договора оказания услуг, составила 117 139,76 руб., из которых страховая премия – 12 237,96 руб. При этом страховая премия была перечислена банком третьему лице ЗАО «МАКС». Кроме того, согласно п. <Номер обезличен> Правил страхования, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента Договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. На основании изложенного, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, с учетом мнения представителей сторон, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствие с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей сторон, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого, заемщик получил в кредит денежные средства в размере 736 000 руб., сроком на .... месяцев, под .... % годовых.

Наряду с кредитным договором был заключен договор страхования с ЗАО «МАКС» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого ПАО «Промсвязьбанк» является страхователем, а также в безналичном порядке была перечислена страховая премия в размере 12 237,96 руб., включенная в комиссию банка в размере 117 139,76 руб., что подтверждается представленным в материалах дела заявлением ФИО2 от <Дата обезличена>, заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

<Дата обезличена> кредитные обязательства ФИО2 по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету <Номер обезличен>, и не оспаривается банком.

<Дата обезличена> ФИО2 направила в адрес ПАО «Промсвязьбанк» заявление о возврате денежных средств в размере 117 139,76 руб., в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Письмом от <Дата обезличена> (исх. <Номер обезличен>) ПАО «Промсвязьбанк» в удовлетворении требований по возврату страховой премии отказал, указав, что оснований для удовлетворения требований заемщика не имеется в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявлены) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего впервые выявлены) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, страховая сумма устанавливается в размере 736 000 руб. При этом страховая премия не может быть более 3 000 000 руб. Срок страхования по договору начинается в дату заключения и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключенный путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в банк заявление на заключение договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Клиент не достигает возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигает возраста 65 лет- в дату предшествующему дню, в котором клиенту исполняется 65 лет.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенный договор страхования продолжает свое действие, до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая сумма будет зачислена банком на счет, указный в договоре (п. <Номер обезличен> Памятки застрахованного лица).

Соглашением о порядке заключения договоров страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> заключенным между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «Московская акционерная страховая компания» также предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом свой задолженности по кредитному договору срок страхования, и соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты определенной в списке) - <Номер обезличен>.

Аналогичную информацию содержит п.<Номер обезличен> правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика», согласно которому, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

В подписанном истцом заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п.1.4.4) заемщик подтверждает что ему известно, что в течении срока действия договора он при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица и сайте Банка.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Приходя к такому выводу, суд учитывает позицию Верховного Суда РФ, который в своем определении от <Дата обезличена><Номер обезличен> в частности, признал неправомерным вывод суда о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» части платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.

В связи с этим требования о компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании платы подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: