Решение № 2-2563/2024 2-2563/2024~М-1535/2024 М-1535/2024 от 17 октября 2024 г. по делу № 2-2563/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2024 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре Шейн Е.П.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Минусинский городской суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец в своем иске просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 803 рубля 33 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 014 рублей 10 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Свои требования в исковом заявлении истец мотивировал следующим. 20.02.2007 между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках договора ответчик просил на условиях, изложенных в тексте заявления, в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит задолженности и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлять кредитование расходных операций по счету. 20.02.2007 банк открыл ответчику банковский счет №42301810900042727995, тем самым, совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия договора о карте, установленные тарифы. Карта ответчиком была получена и активирована. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по договору о карте определен 48 месяцев (1 462 дня), процентная ставка по договору 11,99 %. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате платежей, банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 104 803 рубля 26 копеек, выставив и направив ответчику 22.01.2008 заключительный счет, со сроком оплаты не позднее 21.02.2008. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, в связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту за период 20.02.2007 по 21.06.2024, в размере 93 803 рубля 33 копейки, а также, расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3 014 рублей 10 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании и в своих письменных возражениях, исковые требования не признал, просил в иске отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности.

Так, изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами:: определением от 22.07.2022 об отмене судебного приказа; расчетом задолженности; заявлением; условиями предоставления кредита; счет-выпиской по заключительному счет; выпиской из лицевого счета; учредительными документы Банка.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.02.2007 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение кредита (л.д. 11) 20.02.2007 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 был заключен договор, по условиям которого ответчику предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта.

Из заявления на получение карты от 20.02.2007, подписанного ответчиком, следует, что ответчик ФИО1 просит заключить кредитный договор, в рамках которого: выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе «карта» раздела «информация о карте» информационного блока; открыть Клиенту банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом, каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Положением п. 5.2 Условий установлено, что полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в графике платежей и в следующем порядке: 5.2.1 клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: 5.2.1.1 сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно; 5.2.1.2 сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно; 5.2.1.3 суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) за вычетом оплаченных ранее. 5.2.2 обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, указанной в п. 5.2.1 Условий, приравнивается к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности; 5.2.3 банк списывает со счета сумму денежных средств, равную сумме, указанной в п. 5.2.1 Условий в погашение задолженности; 5.2.4 после списания банком со счета суммы денежных средств в размере, указанном в п. 5.2.1 Условий, клиент считается погасившим задолженность. 5.3 в случае, если клиент разместит для целей полного досрочного погашения задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с п. 5.2.1 Условий, то в таком случае, банк и клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий (Плановое погашение задолженности).

В соответствии с п. 6.2 Условий, а также, Графиком платежей, размер платы за пропуск очередного платежа, совершенный: впервые- 300 рублей, 2-й раз подряд- 500 рублей, 3-й раз подряд- 1 000 рублей, 4-й раз подряд- 2 000 рублей. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента в случае, если клиент в срок не позднее 15 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (л.д. 14).

Таким образом, на основании заявления ФИО1 между последним и ЗАО "Банк Русский Стандарт" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 110 000 рублей 00 копеек, путем зачисления денежных средств на счет N №, под 11.99% годовых, сроком на 1461 день (с 21.02.2007 по 21.02.2011). Согласно информации о платежах, погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами 21 числа каждого месяца по 3 990 рублей.

ФИО1 исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи, с чем 22.01.2008 банком ему было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 21.02.2008, путем обеспечения наличия на счете заемщика денежной суммы 104 803 рубля 26 копеек (л.д. 18), требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету предоставленному банком, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 20.02.2007 на 21.06.2024 составляет 93 803 рубля 33 копейки.

С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженность по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком ФИО1 надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у истца возникло право требовать возврата кредита в виде основного долга и процентов, исходя из следующих норм права.

Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Оценивая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу п.2 приведённой статьи по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 приведённого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).

Исходя из положений п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (абз.1). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2).

В судебном заседании судом было установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, ответчику Банком был выставлен заключительный счет (л.д.18), в котором был установлен срок оплаты- не позднее 21.02.2008 года. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору был установлен банком, как дата 21.02.2008.

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления баком требования об этом (со дня выставления заключительно счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку истец потребовал возврата всей суммы кредита в срок до 21.02.2008 года, срок исковой давности начинает течь со следующего дня после неисполнения возложенной на должника обязанности, то есть, с 22.02.2008.

С настоящим иском истец обратился в суд 08.07.2024. До подачи искового заявления в суд истец АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка № 140 в г. Минусинске и Минусинском районе с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи 24.06.2022, 07.07.2022 был вынесен судебный приказ № 2-1312/140/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 59798404 от 20.02.2007 за период с 20.02.2007 по 21.06.2022 в сумме 93 803 рубля 33 копейки. 22.07.2022 судебный приказ № 2-1312/140/2022 отменен на основании возражений поступивших от ФИО1; то есть, взыскатель обратился к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа также за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Из изложенного следует, что истцу было известно о наличии задолженности по кредитному договору с 2008 года; более того, ответчику истцом было предложено досрочно погасить имеющийся долг по кредиту, путем выставления заключительного счета, однако, к мировому судье истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа лишь 24.06.2022(через 14 лет 04 месяца и 02 дня), после отмены судебного приказа исковое заявление в суд было направлено более чем через 1 год 11 месяцев 17 дней.

Таким образом, анализируя совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права в три года истцом пропущен. Уважительных причин, которые могли бы служить основанием для восстановления указанного срока, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: