Решение № 2-492/2017 2-492/2017(2-5154/2016;)~М-4931/2016 2-5154/2016 М-4931/2016 от 2 апреля 2017 г. по делу № 2-492/2017

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ г.» <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Судьи Кузовковой И.С.

При секретаре Белоконевой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» ( ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО « КБ « Ренессанс Кредит», ООО « СК « Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> копеек. Кредит предоставлен на срок <данные изъяты>. Необходимость в получении указанного кредита возникла в связи с потребительскими нуждами.

Неотъемлемой частью кредитного договора № является договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховыми рисками по договору являются: а) смерть застрахованного, по любой причине; б) инвалидность I группы.

При заключении договора, сотрудники ясно дали попять истцу, что без договора страхования, кредитный договор одобрен не будет. В соответствии с п. 2.1.1 договора страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты>

После проведения указанных операций, за счет заемных средств была уплачена страховая премия в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что существенно увеличило размер кредита, на что истец не рассчитывал при заключении кредитного договора.

В результате незаконных действий сотрудников ООО КБ «Ренессанс Кредит», выразившихся в выставлении истцу требования о заключении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит», что прямо запрещено законом и повлекло существенное увеличение кредитного бремени, были нарушены права потребителя истца, предусмотренные Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

При указанных обстоятельствах, истец просит обязать ООО КБ « Ренессанс Кредит», ООО « СК « Ренессанс Жизнь» расторгнуть указанный выше договор страхования по кредитному договору №.

Взыскать с ООО « СК « Ренессанс Жизнь» в пользу истца, уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых, с учетом уточнений заявленных требований, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>.

Помимо этого, истица указала, что в результате незаконных действий ООО КБ «Ренессанс Кредит», выразившихся в выставлении истцу требования о заключении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит», она испытала нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях по поводу того, что бремя обязательств увеличилось, на что истец не рассчитывал при заключении го договора.

В связи с чем, истец просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> с ответчиков солидарно.

Поскольку истец не обладает знаниями в области юриспруденции, позволяющими ей самостоятельно подготовить правовую позицию для защиты своих прав, то истец была вынуждена заключить договор об оказании юридических услуг с ООО «Торг проект», в соответствии с которым, ФИО1 внесена денежная сумма в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения в соответствии с вышеизложенным. Настаивала на удовлетворении заявленных требований, дала суду показания в соответствии с вышеизложенным, уточнив в судебном заседании требований в части периода взыскания процентов. Просила взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты><данные изъяты> рубля.

В остальной части требования поддержала.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» ООО - представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, где просил дело рассматривать в свое отсутствие, а также возражения, из которых следует, что законные основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Ответчик СК «Ренессанс Жизнь» ООО - представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, под уплату процентов годовых в размере <данные изъяты>%. ( л.д.<данные изъяты>).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 изъявила желание и просьбу ООО « СК « Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Указав, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

При этом, заявитель просит также КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО) перечислить с ее с чета сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договора страхования жизни и здоровья заемщиков.

В заявлении имеется запись, свидетельствующая о том, что заявитель вправе не желании заключить вышеуказанный договор страхования поставить отметку в поле. Данная отметка отсутствует ( л.д<данные изъяты>).

Согласно условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязуется перечислить на счет страховщика страховую премию в размере <данные изъяты> рублей ( п.2.1.1) <данные изъяты>).

Как следует из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между истцом и ООО « СК « Ренессанс Жизнь», договор заключен на срок 60 месяцев с даты вступления договора в законную силу, страховыми рисками по договору являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность I группы.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет <данные изъяты> страховой суммы.

Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей ( л<данные изъяты>

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Таким образом, специальные нормы гл. 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

С учетом приведенных выше правовых норм, суд приходит к выводу о том, что страхователь (заемщик) может отказаться от договора страхования.

При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В ходе судебного разбирательства истец не оспаривала, что она лично подписала заявление о добровольном страховании, а также спорный договор страхования.

Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Так, пунктом 8.4 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю.

Согласно Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что договор страхования, может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе страхователя. При этом, досрочное прекращение договора производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования ( полиса), документа, удостоверяющего личность.

Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком ( п.11.2.2.).

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих обращение ФИО1 в ООО « СК « Ренессанс Жизнь» с просьбой расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно это правило распределения бремени доказывания закреплено в части 1 ст. 56 ГПК РФ.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, которое могло быть послужить основанием к расторжению спорного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком, истец суду не представила.

Судом установлено, что истица выразила намерение принять участие в программе страхования. При заключении кредитного договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором страхования.

ФИО1 была согласна застраховаться по договору добровольного страхования в ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь".

При таких обстоятельствах, суд отклоняет доводы истца о том, что ей были навязаны условия страхования при заключении кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что поскольку истцом не представлены доказательства в подтверждение доводов, являющихся основанием заявленных исковых требований, и в ходе судебного разбирательства не установлены существенные изменения обстоятельств, которые могли бы послужить основанием к расторжению спорного договора страхования, сам договор страхования не предусматривает возврат страховой премии страхователю в случае отказа страхователя от договора, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

При этом, суд полагает, что условия спорного договора страхования о невозвращении страховой премии страхователю при отказе от договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Как указывалось выше, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.

Суд отмечает, что законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя, которые несут различные последствия в части возврата страховой премии.

По данному спорному правоотношению суд усматривает досрочный отказ страхователя от договора, а не исключение возможности наступления страхового случая и прекращение страхового риска, в связи, с чем подлежат применению нормы о возврате части страховой премии только в случае, если иное не предусмотрено договором.

Между тем, настоящие исковые требования заявлены о расторжении договора страхования, а не об отказе от договора страхования, в связи с этим установлению подлежит наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, либо наличие иных случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Однако таких обстоятельств по настоящему спору судом не установлено.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Страхование истицы, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истицы.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, что истцом не опровергнуто.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика Банка обязанности по обязательному заключению договора страхования с ответчиком, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истица была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, была ограничена в праве выбора страховой компании, программы страхования, условий страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий договора страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

При установленных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к « КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО), ООО « СК « Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, расходов, отставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: подпись И.С. Кузовкова

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья:

Секретарь:

Подлинник судебного решения храниться в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.