Решение № 2-886/2024 2-886/2024~М-558/2024 М-558/2024 от 12 сентября 2024 г. по делу № 2-886/2024

Дело № 2-886/2024

УИД 42RS0016-01-2024-000770-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 13 сентября 2024 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Мареновой У.В.,

при секретаре судебного заседания Абрамовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 170 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, согласно которому сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 4 125,91 руб. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен ответчиком дистанционным образом, путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. В нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняла, в связи с чем образовалась кредитная задолженность в общей сумме 249 250,71 руб., из которых сумма основного долга – 170 000 руб., проценты за пользование кредитом – 13 098,79 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 64 352,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 798,94 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 5 692,51 руб.

Ответчик ФИО1, в лице своего представителя ФИО4, обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда (л.д. 98-100, 102).

Встречные требования ФИО1 мотивирует тем, что в договорные отношения с ООО «ХКФ Банк» она не вступала, договор от ДД.ММ.ГГГГ не заключала, как в форме подписания какого-либо документа, так и в форме акцепта, своего согласия на обработку и передачу персональных данных ООО «ХКФ Банк» она не давала. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с письменным заявлением ООО «ХКФ Банк», в котором уведомила банк о том, что денег она не получала, по данному факту возбуждено уголовное дело, поэтому платить отказывается. Просит признать незаключенным кредитный договор между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб. (л.д. 98-100).

Определением суда от 06.08.2024г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 (л.д. 122).

Представитель истца (по первоначальному иску) ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и мете слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что в договорные отношения с ООО «ХКФ Банк» ФИО1 не вступала, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк» не заключала, как в форме подписания какого-либо документа, так и в форме акцепта, своего согласия на обработку и передачу персональных данных ООО «ХКФ Банк» она не давала. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на сумму 170 000 рублей был заключен преступным путем дистанционно, в связи, с чем ФИО1 обращалась в правоохранительные органы с целью привлечения к ответственности виновных лиц. По данному факту ДД.ММ.ГГГГ в СО ОП «Центральный» СУ Управления МВД России по <адрес> было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. До настоящего времени производство по уголовному делу не окончено. Материалами уголовного дела подтверждается, что денежные средства в сумме 170 000 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на банковскую карту ФИО2, с которой и подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

В силу положений ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ посредством информационного сервиса, дистанционным образом, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.47, оборотная сторона л.д. 45-46).

Кроме того, у ФИО1 были заключены и иные кредитные договоры с ООО «ХКФ Банк», (договор № от ДД.ММ.ГГГГ., договор № от ДД.ММ.ГГГГ.), при заключении которого ФИО1 было подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, что подтверждается исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела № по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, по которому определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. исковое заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения в виду неявки сторон по вторичному вызову в судебные заседания.

Пунктом 5 данного соглашения установлено, что соглашение вступает в законную силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.

Доказательств обращения ФИО1 в банк с заявлением о расторжении указанного соглашения суду не представлено.

Согласно п. 1.1. раздела 1 Общих условий договора если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом, условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета (л.д. 40-44).

Согласно п. 1.6. раздела 2 Общих условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп.11-12 раздела IV Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

Согласно Общим условиям договора (п.4 раздела IV) стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа ПЭП совершается, в том числе, вводом смс-кода, направленного банком. При этом, в случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода, пуш-кода.

В соответствии с п. 22 раздела VI Общих условий договора письменное заявление может быть передано в банк через информационные ресурсы, а также через УБЛ, с предъявлением документа, удостоверяющего личность, либо направлено по почте в офис банка.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, кодовое слово (любая комбинация букв (например, девичья фамилия матери клиента), определенное клиентом в договоре или в информационном сервисе. CVV/CVC-код карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для дистанционного установления личности клиента и подтверждения им расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету (п. 23 Общих условий договора).

Оформление кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось ответчиком посредством информационного сервиса. Согласование индивидуальных условий договора потребительского кредита происходило с учетом волеизъявления заёмщика ФИО1 Согласие ФИО1 на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выразилось в совершении ею активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса смс-кода и проставлением полученного на принадлежащий ФИО1 номер № смс-кода (2274) в электронном документе (л.д. 44-47).

После того, как кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан заёмщиком, банком на ранее открытый при заключении иных указанных кредитных договоров счет ФИО1 № была зачислена сумма кредита в размере 170 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39).

Указанная операция совершалась банком после введения кодов из смс-сообщений, отправленных банком на номер №, принадлежащий ФИО1

Согласно п. 1 разд. I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным.

Клиент обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с пунктом 1.1. раздела I Общих условий договора, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета…

1.1. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в Индивидуальных условиях по кредиту…

1.2. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов банком производится банком, начиная со следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора.

В соответствии с пунктом 1.4. раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, договор заключен сроком на 60 процентных периодов, размер ежемесячного платежа – 4 125,91 руб., кроме последнего корректирующего платежа в декабре ДД.ММ.ГГГГ. – 4 023,08 руб., дата ежемесячного платежа 20-е число каждого месяца.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, вместе с тем заёмщиком каких-либо действий по возврату кредита не предпринималось, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем, как следует из искового заявления и материалов дела, банк ДД.ММ.ГГГГ. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 52-53).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 4 Раздела III Общих условий договора).

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 249 250,71 руб., из которых 170 000 руб. основной долг, 13 098,79 руб. проценты за пользование кредитом, 64 352,98 руб. убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 798,94 руб. штраф (л.д. 49-51).

В обоснование встречного иска представителем ответчиком ФИО1 указано, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк» она не подписывала, денежные средства по кредиту не получала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о незаконном оформлении кредита на её имя.

ФИО1 обратилась в полицию с заявлением о совершении в отношении неё преступления. ДД.ММ.ГГГГ. было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в рамках которого она была признана потерпевшей. В рамках предварительного следствия из выписки о движении денежных средств по счету ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» установлено, что денежные средства со счета ФИО1 были переведены на счет №, открытый на имя ФИО2 (л.д. 75, 78, 79-80, 81).

Согласно протокола допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ около 12 часов на её телефон пришло сообщение от оператора Билайн о том, что её тариф заканчивается и предложение о подключении нового тарифа. В сообщении была ссылка, она перешла по ней и подтвердила, переход на новый тариф. Примерно через 30 минут с ранее неизвестного номера ей позвонила девушка, которая представилась сотрудником гос. услуг, и пояснила, что произошел взлом информации и на её (ФИО1) имя пытаются оформить кредит в сумме 170 000 руб., поэтому необходимо незамедлительно отменить сделку. Девушка объяснила, что на телефон будут поступать сообщения с кодами, после их поступления будет необходимо сообщить их ей. Она поверила девушке и сообщила коды, состоящие из различных цифр. О том, что на неё оформлен кредит, который был переведен ФИО2, она узнала в ООО «ХКФ Банк», куда обратилась за предоставлением информации о своих счетах.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 была идентифицирована банком, до подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банком направлялось на номер телефона ФИО1 сообщение о цели ввода кода из смс-сообщения (для подписания кредитного договора) и предупреждения о недопустимости сообщать коды посторонним лицам, после чего ответчик, тем не менее, передала неустановленному лицу данную информацию, банк не совершал незаконных действий при заключении указанного кредитного договора и предоставлении по нему кредитных средств, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления заёмщика, подтвердившего действительность своих намерений путем направления смс-кода, в связи, с чем суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора незаключенным при данных обстоятельствах не имеется.

Кроме этого, несоблюдение заёмщиком конфиденциальности в отношении своих данных не влечет признания оспариваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным.

Факт возбуждения уголовного дела по факту совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий правового значения по делу не имеет, поскольку не освобождает ФИО1 от исполнения обязанности по погашению задолженности по действующему кредитному договору.

Вступившего в законную силу приговора по изложенным ответчиком обстоятельствам суду не представлено.

Таким образом, именно на ответчике ФИО1, как на стороне кредитного договора, лежит обязанность по возврату кредитных денежных средств.

В связи с указанными обстоятельствами, вопреки доводам представителя ответчика (по первоначальному иску) в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору суд полагает отказать.

Сведениями о том, что ФИО1 в счет исполнения своих обязательств по договору производились платежи, суд не располагает. С учетом изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 170 000 руб.

Согласно п. 1.2. разд. II Общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Исходя из толкования данных условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитом, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам банка.

Заключив кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства по выплате процентов. Суд, проверив предоставленный истцом расчет процентов за пользование кредитом, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями кредитного договора, графика погашения кредита, условий договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в сумме 13 098,79 руб.

Заявляя требование о взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому просит взыскать с ФИО1 убытки, то есть проценты за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания срока по договору ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 64 352,98 руб.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет убытков за указанный период, считает его арифметически верным.

Однако, суд считает, что требования истца в части взыскания с ФИО1 убытков (процентов после выставления требования) подлежат ограничению последним истекшим периодом перед датой принятия настоящего решения - ДД.ММ.ГГГГ поскольку взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заёмщика на досрочное исполнение обязательства по договору.

Содержащиеся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае – со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений об их применении причитающиеся заимодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования суммой кредита.

В такой ситуации требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом, фактически представляющих собой договорные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, правомерны.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ. (процентный период после выставления ДД.ММ.ГГГГ банком заёмщику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ. (последний истекший период перед датой принятия судебного решения) в сумме 44 858,66 руб. (л.д. 49).

Кроме этого, истец просит взыскать с ФИО1 штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 798,94 руб.

Гражданским законодательством РФ (гл.гл. 25, 42 ГК РФ) предусмотрена ответственность должника за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств перед кредитором. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

В соответствии с разделом III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штраф, пени), предусмотренная индивидуальными условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право банка взимать с должника неустойку (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за ненадлежащее исполнение условий договора.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет штрафа, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкций, должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения размера основного долга, просроченных процентов, периода просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера суммы штрафа не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 штрафа в сумме 1 798,94 руб.

Таким образом, судом установлено, что сумма непогашенной задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 170 000 руб., по процентам за пользование кредитом (до выставления требования) – 13 098,79 руб., по убыткам банка (по неоплаченным процентам после выставления требования) – 44 858,66 руб., по штрафу за возникновение просроченной задолженности – 1 798,94 руб., а всего 229 756,39 руб.

Данная сумма задолженности по кредитному договору, в силу указанных выше норм закона и обстоятельств дела, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Ответчиком, в порядке ст. 56 УПК РФ, не представлен иной расчет суммы задолженности.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворены, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что полностью исключает удовлетворение встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании данного кредитного договора незаключенным, защите прав потребителя и компенсации морального вреда, суд отказывает в удовлетворении указанных встречных исковых требований ФИО1 в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина.

В соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (в ред. от 08.08.2024г.), поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 5 498 руб., исходя из расчета: (229 756,39 руб. – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Уплата истцом государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском подтверждается соответствующими платежными поручениями (л.д. 11).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 229756,39 рублей, в том числе сумму основного долга 170 000 рублей, проценты за пользование кредитом 13 098,79 рублей, убытки в сумме 44 858,66 рублей, штраф в размер 1 798,94 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 498 рублей, а всего 235 254 (двести тридцать пять тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 39 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: У.В. Маренова