Решение № 2-439/2020 2-439/2020~М-465/2020 М-465/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-439/2020

Производство № 2-439/2020

Дело (УИД) 28RS0021-01-2020-000734-28


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сковородино 24 сентября 2020 г.

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

судьи Федорчук Н.Б.,

при секретаре Бей О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия потребительского кредита) №, согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 30.000 рублей на срок 78 месяцев под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитовании), на следующих условиях. Согласно сноски 2 к преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора номером кредитного договора будет являться номер, указанный в графике платежей (после акцепта банком Индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования график платежей предоставляется банком заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Таким образом, номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения договора не может единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права Заемщика заключить с Банком несколько Кредитных договоров в один и тот же календарный день). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 06.12.2018 года. 19.04.2018 года года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР №N счета карты № С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 19.04.2018 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты, в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк». 18.04.2018 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему. 25.12.2018 года должником в 05:44 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.12.2018 года в 05:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.12.2018 года в 05:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.12.2018 года в 05:59 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 000 (тридцать тысяч) рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 688,33 руб. в платежную дату - 28 (двадцать восьмое) число месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. По состоянию на 09.04.2020 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 37.748 рублей 90 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 742 рубля 90 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 334 рубля 31 копейка; просроченные проценты – 6.852 рубля 98 копеек; просроченный основной долг – 29.818 рублей 71 копейка. 27.02.2020 Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37.748 рублей 90 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 742 рубля 90 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 334 рубля 31 копейка; просроченные проценты – 6.852 рубля 98 копеек; просроченный основной долг – 29.818 рублей 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.332 рубля 47 копеек.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца - ПАО «Сбербанк» просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 25 декабря 2018 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1-4 индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщику был предоставлен кредит в сумме 30.000 рублей под 19,9 процентов годовых, на срок 78 месяцев с даты фактического предоставления.

П.6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1 Общих условий кредитования, и составляет 688 рублей 33 копейки. Платежная бата 28 числа месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер ануитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).

Платежные даты и суммы погашения указываются в графике платежей, который выдается заемщику одновременно с заключением кредитного договора.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного ануитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

П.12 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

П. 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.3.5 Общих условий кредитования, Заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по Договору, включая НДС.

На основании п. 4.4 Общих условий кредитования, обязанности Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по Договору.

В силу п.6.1 Общих условий кредитования, договор действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Общие условия договора потребительского кредита, и график платежей предоставлены ФИО1 в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», подписаны ФИО1 электронной подписью, условия предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспариваются.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ч. 2 ст. 811 ГК РФ гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил ФИО1 кредит в сумме 30.000 рублей. Однако заемщик нарушает условия кредитного договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По состоянию на 09 апреля 2020 года задолженность ответчика составляет 37.748 рублей 90 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 742 рубля 90 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 334 рубля 31 копейка; просроченные проценты – 6.852 рубля 98 копеек; просроченный основной долг – 29.818 рублей 71 копейка.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему было направлено ответчику ФИО1 27 февраля 2020 года и предложено в срок не позднее 30 марта 2020 года расторгнуть договор и погасить задолженность.

Как установлено в судебном заседании до настоящего времени ответчиком кредитный договор не расторгнут, задолженность по кредиту не погашена в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора № от 25 декабря 2018 года и взыскании с ФИО1 задолженности по нему в сумме 37.748 рублей 90 копеек, в том числе: неустойки за просроченные проценты – 742 рубля 90 копеек, неустойки за просроченный основной долг – 334 рубля 31 копейка; просроченных процентов – 6.852 рубля 98 копеек; просроченного основного долга – 29.818 рублей 71 копейка, подлежат удовлетворению.

Также ПАО «Сбербанк» заявлены требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1.332 рубля 47 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Из представленного истцом платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ими при обращении в суд с исковым заявлением была произведена оплата государственной пошлины в размере 1.332 рубля 47 копеек.

В связи с тем, что заявленные требования удовлетворены в полном объеме, суд полагает, что требования о взыскании государственной пошлины в сумме 1.332 рубля 47 копеек, также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25 декабря 2018 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, проживающего по адресу: <адрес>, имеющего паспорт серии №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по Амурской области в Сковородинском районе, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37.748 (тридцать семь тысяч семьсот сорок восемь) рублей 90 копеек и судебные расходы в сумме 1.332 (одна тысяча триста тридцать два) рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение одного месяца.

Судья Н.Б. Федорчук