Решение № 2-180/2019 2-180/2019~М-150/2019 М-150/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-180/2019

Дело № 2-180/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года село Старое ФИО1

Дрожжановский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Яфизова М.А.,

при секретаре судебного заседания Мискиной Т.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО3 и просило взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Также просило взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2-3).

В возражении на исковое заявление ответчик ФИО3 считает требования истца необоснованными и просит в удовлетворении иска отказать.

При этом она, не оспаривая факт заключения с истцом договора кредитования и получения суммы в размере <данные изъяты>, указывает, что она исполняла свои обязательства по договору кредитования своевременно и в полном объеме, поэтому задолженность не могла образоваться. Обосновывая свои доводы, ответчик также ссылается на решение Дрожжановского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ, которым её требования к ПАО «Восточный экспресс банк» были частично удовлетворены, а также на определение Дрожжановского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ, которым действие договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ было приостановлено (л.д.20-23).

В судебное заседание представитель истца не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, требования поддерживает в полном объеме (л.д.4).

Представитель ответчика ФИО2 иск в суде не признал.

При этом он, ссылаясь на вступившие в законную силу определение Дрожжановского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ и решение Дрожжановского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал доводы, изложенные в возражении на исковое заявление. Дополнительных доводов суду не представил.

Исследовав представленные сторонами доказательства, выслушав доводы представителя ответчика ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Как следует из представленных материалов и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму <данные изъяты> (л.д.12).

В соответствии с указанным заявлением ФИО3 просила Банк принять решение о заключении с ней Соглашения о кредитовании. В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, просила Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия на её имя текущего банковского счета, установить лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей кредитную карту Visa для осуществления по ней операций по текущему банковскому счету (ТБС). При подписании заявления она была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания кредитных карт, о чем свидетельствует поставленная ею в заявлении подпись.

Также ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязалась уплатить банку штрафные санкции, при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования, договор является заключенным с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента.

Истцом данная оферта ответчика акцептована, и с ней заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10).

В соответствии с условиями договора ФИО3 ознакомлена с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения в ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика. Для этих целей в каждый процентный период она должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности она обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

ПАО КБ "Восточный" выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику (ответчику) денежные средства с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>.

Таким образом, заявление - оферта ФИО3 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии, с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ.

Факт заключения договора кредитования и получения указанной в договоре суммы ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По Договору кредитования полная стоимость кредита составляет 23,466 годовых, срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – до востребования.

Как следует из представленных материалов, в течение трех месяцев льготного периода ответчица вносила на ТБС предусмотренные договором платежи по <данные изъяты>.

Однако в последующем она прекратила платежи и обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с неё платы за выпуск карты в размере <данные изъяты>, обязании ответчика изменить условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пунктов 12, 15 индивидуальных условий договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, внесении дополнительных пунктов в договор текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Дрожжановского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, постановлено:

иск ФИО3 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с неё платы за выпуск карты в размере <данные изъяты>, обязании ответчика изменить условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пунктов 12, 15 индивидуальных условий договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, внесении дополнительных пунктов в договор текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании морального вреда и судебных расходов, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3, в части взимания с ФИО3 платы за выпуск карты в размере <данные изъяты>.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» изменить условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ о размере ежемесячного платежа с учетом полной стоимости кредита 23,446% годовых.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» выдать ФИО3 новый график платежей по кредиту, исходя из полной стоимости кредита 23,446% годовых.

Признать недействительным пункты 12, 15 индивидуальных условий договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты>, расходы на транспортные услуги в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере <данные изъяты> и штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать (л.д.50-56).

Кроме того, при рассмотрении указанного выше гражданского дела определением Дрожжановского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ было постановлено:

заявление ФИО3 об обеспечении иска удовлетворить.

Приостановить действие договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк».

Указанное определение суда не обжаловано и вступило в законную силу (л.д.28-29).

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, из указанных судебных актов следует, что на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») была возложена обязанность изменить условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ о размере ежемесячного платежа с учетом полной стоимости кредита 23,446% годовых, а также выдать ФИО3 новый график платежей по кредиту, исходя из полной стоимости кредита 23,446% годовых.

Также было приостановлено действие договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на это, истец продолжал начислять проценты за пользование кредитными средствами.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам за пользование кредитными средствами суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В то же время, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181500 (<данные изъяты>-<данные изъяты>) суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как было изложено выше, факт заключения договора кредитования и получения по нему суммы в размере <данные изъяты> ответчик не оспаривает.

Внесение ответчиком суммы в размере <данные изъяты> на ТБС подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 2 договора кредитования срок возврата кредита установлен – до востребования.

В буквальном смысле слова кредит до востребования является кредитным соглашением, которое предоставляют кредитору право потребовать выплату всего остатка задолженности по кредиту в любой момент времени после того, как кредит был выдан.

В связи с изложенным, доводы ответчика, указанные в возражении на исковое заявление, и подтвержденные её представителем в судебном заседании, о том, что задолженность по договору кредитования не могла образоваться, так как она исполняла свои обязательства своевременно и в полном объеме, и то, что истец злоупотребляет правом, подавая иск о взыскании задолженности по приостановленному договору кредитования, суд считает необоснованными, поскольку действия истца основаны на законе и заключенном между сторонами договоре кредитования.

Поскольку суд приходит к выводу о необходимости снижения суммы задолженности по основному долгу с <данные изъяты> до <данные изъяты>, подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дрожжановский районный суд РТ.

Председательствующий: М.А.Яфизов