Решение № 2-115/2019 2-115/2019~М-106/2019 М-106/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-115/2019

Дело № 2-115/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Панкрушиха 17 июля 2019г.

Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Акиньшина А.В.,

при секретаре Ильиных С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты,

установил:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору кредитной карты в сумме 113 233 рубля 09 копеек, в том числе: 94 056,35 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 16 816,74 руб. – просроченные проценты; 2 360,00 руб. – штрафные проценты, а также просил взыскать расходы по оплате госпошлины – 3 464,66 руб.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Банк» (ранее «Тинкофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности – 95 000 рублей. Лимит задолженности в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) может изменяться Банком без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») или Условии комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор с ответчиком был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания её в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Подтверждением надлежащего исполнения Банком обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, иных платежах, процентах по кредиту, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору Банк его расторг ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования, однако, ответчик задолженность до настоящего времени не погасил.

В судебное заседание представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, надлежаще извещен, в представленном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив что большую часть долга она Банку выплатила. В период сДД.ММ.ГГГГ её кредитная карта была заблокирована и долг она не выплачивала. Все вопросы по поводу погашения кредита она разрешала путем телефонных переговоров. Остаток её дога составляет 8 885 рублей 62 копейки.

В силу статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как следует из положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях данного заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении.

В данном заявлении ФИО1 просит банк заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях заявления-анкеты и Условиях комплексного банковского обслуживания; указывает, что уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 30 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых. Тарифный план 7.27.

ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом.

В силу п. 2.2. Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Указанные условия изложены в заявлении, подписанном ответчиком. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3. Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной, кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк (п. 3.3). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1), ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7), сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом (п. 5.8), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке (п. 5.11).

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Банк», Тарифный план 7.27 беспроцентный период по карте составляет 0 % до 55 дней, процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – 6 % от задолженности мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежный средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при оплате Минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при оплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от Задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с Кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов Кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2 %.

Представив заполненную заявление-анкету в Банк, активировав кредитную карту, ФИО1 тем самым выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные Банком, в том числе на включение её в программу страховой защиты.

До заключения договора (до момента активации кредитной карты) она получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в общих условиях и тарифах по кредитной карте. Информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме, препятствий к ознакомлению с нею не имелось.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru.

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Из представленной выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что ФИО1 пользовалась кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен в ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 300 рублей.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет с указанием размера задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 233,09 руб.

Доказательств погашения ответчиком данной суммы задолженности суду не представлено.

С учетом изложенного требование Банка о взыскании кредитной задолженности суд находит правомерным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с расчетом, представленным банком, задолженность ФИО1 составляет 113 233,09 руб., в том числе: 94 056,35 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 16 816,74 руб. – просроченные проценты; 2 360,00 руб. – штрафные проценты.

Расчет судом проверен, признан верным. Собственного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Сумму заявленной истцом к взысканию неустойки в виде штрафных процентов суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, с учетом размера задолженности по основному долгу и процентам, периода неисполнения обязательства, отсутствия возражений ответчика относительно размера неустойки. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера штрафных санкций суд не находит.

Исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 464,66 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 113 233 рубля 09 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 464 рубля 66 копеек. Всего взыскать 116 697 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Панкрушихинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись А.В. Акиньшин

Верно: судья А.В. Акиньшин

Секретарь с/з С.Ю. Ильиных