Решение № 2-2913/2024 2-2913/2024~М-882/2024 М-882/2024 от 24 июня 2024 г. по делу № 2-2913/2024

Дело № 2-2913/2024

УИД 18RS0003-01-2024-002522-06

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2024 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Салова А.А.,

при секретаре Галкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИС о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее также по тексту - ПАО "Совкомбанк", Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИС (далее по тексту также - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 112 682,20 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 456,64 руб.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 г. ООО ИК "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк". <дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 200 000 руб. под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем нарушил условия кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.03.2023 г., на 23.01.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 299 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.03.2023 г., на 23.01.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 299 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173 773,28 руб. По состоянию на 23.01.2024 г. общая задолженность ответчика составляет 112 682,20 руб., в том числе: иные комиссии – 1 180 руб., просроченные проценты – 3 177,64 руб., просроченная ссудная задолженность - 107 581,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 259,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 423,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 60,21 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик ФИС в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, повестка получена им лично на почте под роспись. Ответчик суд в известность о причинах неявки не поставил.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив материалы дел, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела ПАО "Совкомбанк" является действующим юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физических лиц.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании заявления заемщика ФИС на предоставление транша, <дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер> (индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого сумма кредита составляет 200 000 руб. (лимит кредитования). Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, заемщик просит банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1). Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней (п. 2). В силу п. 4 процентная ставка составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка. В силу п. 6 общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж (далее - МОП) – 4921,52 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3398,72 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша. Пунктом 12 определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора кредита, Тарифами Банка, памяткой по использованию карты ПАО "Совкомбанк", Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк", размером ПСК, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними, ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах. Подписывая все документы, заемщик подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения договора.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении транша от 13.05.2021 г., заявлением-офертой на открытие банковского счета от 13.05.2021 г., информационным графиком по погашению кредита и иных платежей от 13.05.2021 г.

Кредитный договор заключен сторонами в виде акцептования оферты - заявления о предоставлении транша, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-кода).

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от <дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ПАО "Совкомбанк" и ФИС кредитного договора от <дата><номер> установленным.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

В тот же день заемщик присоединился к программе страхования "Совкомбанк страхование" (АО).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства 200 000 руб. (лимит кредитования) согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

ФИС доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, в суд не представил.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ФИС перед Банком составила: просроченная ссуда – 107 581,63 руб., проценты по просроченной ссуде – 3 177,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 259,67 руб.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение, соответственно, в силу ст. ст. 809 - 811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ФИС кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по просроченной ссуде составляет 107 581,63 руб.; по процентам по просроченной ссуде – 3 177,64 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 259,67 руб., и подлежит взысканию с ФИС в пользу ПАО "Совкомбанк".

Разрешая исковые требования о взыскании иных комиссий – 1 180 руб., суд учитывает условия заключенного между сторонами кредитного договора, и Тарифы Банка.

В соответствии с Тарифами банка комиссия за сопровождение услуги "Гарантия минимальной ставки" (5) 1.11.1. "Гарантия минимальной ставки 14,9%" (21) 3,9% от ссудной задолженности по кредиту при подключении услуги 1.11.2. "Гарантия минимальной ставки 6,9%" (6) 3,9% от ссудной задолженности по кредиту при подключении услуги 1.11.3. "Гарантия минимальной ставки 11,9%" (7) 6,9% от ссудной задолженности по кредиту при подключении услуги 1.11.9. "Гарантия минимальной ставки 11,9%" (14) 4,9% от ссудной задолженности по кредиту при подключении услуги 1.11.10. "Гарантия минимальной ставки 6,9%" (15) 4,9% от ссудной задолженности. 1.11.11. "Гарантия минимальной ставки 9,9%" (22) 4,9% от ссудной задолженности. Комиссия за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" (18) 590 руб. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (11) 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (12).

Подписывая договор, заемщик проинформирован и согласен на установления комиссий, в том числе, за подключенные услуги - комиссию за услугу "Гарантия минимальной ставки". Кроме того, заемщик присоединился к программе страхования "Совкомбанк страхование" (АО) и обязан был уплачивать страховые премии за подключение к программе страхования в размере платы 0,86% (862,50 руб.) от суммы транша, умноженной на 24 месяца срока действия программы. При заключении договора ей разъяснено, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, удерживает из указанной платы 51,51% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного (группового) коллективного страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов, заемщик дал поручение банку в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его счета, открытого в банке.

Общими условиями предоставления кредитов в ПАО "Совкомбанк" предусмотрена обязанность заемщика оплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании, а также иные комиссии. При этом, заемщик дал согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Тарифами банка и согласился с Тарифами комиссионного вознаграждения.

С заявлениями об отказе от предоставления данных услуг заемщик в банк не обращался, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем требования истца о взыскании комиссий за услугу "Гарантия минимальной ставки", а также комиссию (дополнительных платежей) в связи с присоединением его к программе страхования "Совкомбанк страхование" (АО), в связи с чем требования истца в данной части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Включение в кредитный договор условия о взимании банком с заемщика комиссии за оказание дополнительных банковских услуг не противоречит закону, данное условие договора ответчиком не оспорено, недействительным не признано. Ответчик в суд со встречными исковыми требованиями к банку о признании недействительными данных условий договора не обращался, доказательств того, что предоставление банком заемщику данных услуг навязано, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании задолженности по соответствующим комиссиям подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 423,05 руб., неустойки на просроченные проценты – 60,21 руб., суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Следовательно, требование истца о начислении неустойки отвечает условиям договора.

ПАО "Совкомбанк" ко взысканию заявлены неустойка на просроченную ссуду за период с 03.04.2023 г. по 06.06.2023 г. в размере 423,05 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 03.04.2023 г. по 06.06.2023 г. в размере 60,21 руб.

Представлен истцом расчет неустойки проверен и признан верным.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из смысла указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки является правом суда, а не обязанностью, и возможно лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Суд не усматривает оснований для применения к размеру неустойки положения ст.333 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 03.04.2023 г. по 06.06.2023 г. в размере 423,05 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 03.04.2023 г. по 06.06.2023 г. в размере 60,21 руб.

Согласно части 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 453,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИС (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИС в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от <дата><номер> по состоянию на 23.01.2024 г. в размере 112 682,20 руб., в том числе: иные комиссии – 1 180 руб., просроченные проценты за период с 31.03.2023 г. по 23.01.2024 г. – 3 177,64 руб., просроченная ссудная задолженность – 107 581,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 31.03.2023 г. по 23.01.2024 г. – 259,67 руб., неустойку на просроченную ссуду за период с 03.04.2023 г. по 06.06.2023 г. – 423,05 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 03.04.2023 г. по 06.06.2023 г. – 60,21 руб.

Взыскать с ФИС в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 453,64 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 02 июля 2024 года.

Председательствующий судья А.А. Салов