Решение № 2-2583/2018 2-2583/2018~М-2558/2018 М-2558/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-2583/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре Букаревой В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен кредит в размере 334 750 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

При заключении договора кредитования с ПАО «Почта Банк», был заключен договор страхования с ООО « АльфаСтрахование - Жизнь». Страховая премия по указанному договору составила 75 000 рублей, которая была включена в полную стоимость кредита.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно.

Исходя из условий кредитного договора и договора страхования, они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день – ДД.ММ.ГГГГ, на один и тот же срок – 60 месяцев. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось.

Поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства, обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства.

Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, подключение к программе страхования, как и кредитный договор, действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 514 дней. Сумма страховой премии за весь период страхования составила 75 000 рублей или 41 рубль 07 копеек в день, соответственно, сумма страховой премии, подлежащая выплате застрахованному лицу составляет 53 890 рублей.

Просит принять отказ от договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 53 890 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители истца по доверенностям ФИО2, ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО4 участия при рассмотрении дела не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указывает, что истец добровольно заключил договор страхования, был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Добровольность оплаты страховой премии подтверждается подписанным распоряжением клиента. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является самостоятельной услугой по страхованию. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представила отзыв на иск, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований. Указала, что договор страхования был заключен истцом добровольно, им в полном объеме была оплачена страховая премия. Включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истцу была предоставлена вся необходимая информация о страховании. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором. Погашение кредита не влияет на вероятность наступления страхового случая. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Требования истца о компенсации морального вреда неправомерны.

Выслушав пояснения представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» на сумму 334 750 рублей, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ под 19,90% годовых.

В рамках указного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/18853187/6 Оптимум 2 на срок 60 месяцев.

По указанному договору страхования страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (п.1); страхователем ФИО1 (п.2); страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п. 3.1), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п.3.2). Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 рублей (п. 4). Страховая премия, уплачиваемая единовременно составляет 75 000 рублей (п. 5). Выгодоприобретателем по всем страховым рискам являются выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1). При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п. п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях (п. 10.3). Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателям в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия полиса-оферты, не может превышать страховой суммы, установленной по полису-оферте.

Из представленных документов следует, что ФИО1 добровольно, собственноручно подписал заявления на страхование, чем выразил свое согласие быть застрахованным на всех условиях, изложенных в договоре страхования.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, со счета истца, открытого в ПАО «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» была переведена страховая премия в размере 75 000 рублей, что подтверждается выпиской по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и справкой о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №) (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на дату заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

В соответствии с п. 7.2 условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих условиях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования (п. 7.2.2); ликвидации страховщика в установленном законодательстве порядке (п.7.2.3); признании договора страхования недействительным по решению суда (п. 7.2.4); если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.2.5); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.2.6).

В соответствии с п. 7.3. условий добровольного страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из положений п. 7.6 условий добровольного страхования финансовых рисков следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец, заключив договор добровольного страхования, в установленные законом и договором сроки, не обратился к страховщику, не просил расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть страховую премию.

Суд, проанализировав положения заключенных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договоров, приходит к выводу, что связь между кредитным договором и договором страхования отсутствует.

Так, в кредитном договоре, заключенном между истцом и ПАО «Почта Банк», отсутствуют условия, которые бы обязывали истца в качестве обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору заключать договор страхования.

Из договора страхования следует, что страхователем (застрахованным) является ФИО1 Размер страховой суммы установлен соглашением сторон неизменно на весь срок действия договора и составляет 500 000 рублей, страховая премия равна 75 000 рублей. В качестве страховых случаев в договоре поименованы следующие: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Из анализа условий договора страхования следует, что выгодоприобретателем по всем страховым случаям, в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ являются застрахованное лицо либо его законные наследники.

Размер страховой выплаты определяется в порядке, установленном разделом 10 договора страхования: при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в пункте 3.1 и 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Как видно из договора страхования, указанный в нем перечень страховых случаев, виды и основания назначения выгодоприобретателя, механизм расчета страховой выплаты не поставлены в зависимость от наличия кредитных отношений между страхователем (застрахованным лицом) и банком.

По всем видам страховых рисков выгодоприобретателем может быть только страхователь (застрахованный), его наследники, ПАО «Почта Банк» не поименован в качестве выгодоприобретателя ни по одному из застрахованных рисков.

Страховая сумма, установленная соглашением сторон в размере 500 000 рублей, не равна кредитному лимиту, определенному в кредитном договоре в размере 334 750 рублей.

Совпадение сроков действия кредитного договора и договора страхования, достаточным основанием для вывода об их взаимосвязанности, не является.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что факт погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не прекращает обязательств, установленных договором страхования № L0302/504/18853187/6 Оптимум 2. Договор страхования самостоятельного значения не потерял, существование страхового риска не прекратилось.

В возникших между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» правоотношениях отсутствуют обстоятельства, делающие невозможным наступление страхового случая после прекращения правоотношений между истцом и ПАО «Почта Банк».

Таким образом, доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договорами страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, при установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска у суда не имеется.

Так как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на обращение истца о возврате уплаченной страховой премии разъяснило ему невозможность ее возврата, проинформировало истца о том, что в настоящее время он является застрахованным лицом, разъяснило возможность отказа от договора страхования в любое время, а также необходимости обратиться в страховую компанию в случае принятия истцом решения об отказе от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для принятии отказа истца от договора страхования в судебном порядке, поскольку истец имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования самостоятельно.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Е.В.Бондаренко

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.