Решение № 2-1-246/2017 2-1-246/2017~М-1-246/2017 М-1-246/2017 от 6 сентября 2017 г. по делу № 2-1-246/2017

Дело № 2-1-246/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Карсун 7 сентября 2017 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Лобиной Н.В.,

при секретаре Ахметшиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что 02.06.2015 ФИО1 обратился в АО «Банк «Русский Стандарт» с просьбой рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также о принятии решения о заключении с ним договора потребительского кредита. 02.06.2015 ФИО1 принял предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, и передал Банку подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Также ответчик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и обязуется соблюдать их положения, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Отдельным распоряжением о переводе денежных средств от 02.06.2015 клиент просил Банк после заключения с ним потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого ему в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 107 864 рублей 53 копейки на банковский счет №, открытый ему в банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 124 089 рублей 92 копейки на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 78 203 рублей 97 копеек на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 323 814 рублей 24 копеек на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №. Согласно п. 2.3. Условий по обслуживанию кредитов кредит был предоставлен Заемщику в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Во исполнение условий Кредитного договора № от 02.06.2015 Банк зачислил 14.06.2015 633 972 рубля 66 копеек на счет 40№, после чего по распоряжению Клиента перечислил денежные средства на указанные выше банковские счета заемщика. В п. 3.3. Условий по обслуживанию кредитов стороны согласовали, что Банк осуществляет перевод денежных средств со счета исключительно на основании письменных распоряжений Заемщика. Плановое погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (п.4.1. Условий). Согласно условиям Кредитного договора Клиент был обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме того очередного платежа, указанной в Графике платежей (п.4.2. Условий). В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 763 209 рублей 30 копеек, выставив Клиенту 14.03.2016 заключительное требование со сроком оплаты до 14.04.2016, однако оно исполнено не было. Также указывает, что в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты заключительного требования и до полного погашения просроченных основного долга и процентов. Сумма неустойки за период с 15.04.2016 по 26.07.2017 (468 дней) составляет: 697 731, 23 руб. х 0,1 % х 468 дней = 326 538, 24 руб.. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Заемщиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет 1 089 747 рублей 54 копейки, в том числе: основной долг – 613 645 рублей 39 копеек; проценты – 84 085 рублей 90 копеек; платы за пропуск платежей по графику – 65 478 рублей 01 копейки; неустойки – 326 538 рублей 24 копейки. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по Кредитному договору № в размере 1 089 747 рублей 54 копейки, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 13 648 рублей 74 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о его времени и месте был извещен надлежащим образом, причина его неявки суду не известна.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотренное иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 02.06.2015 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 633972 рублей 66 копеек на срок 1839 дней со сроком возвращения в соответствии с графиком платежей до 14.06.2020 (включительно), а также принятии решения о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия («Условия по обслуживанию кредитов») (далее – Условия). Из заявления следует, что ФИО1 соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет, все операции по которому будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору; Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). В указанном заявлении ФИО1 после заключения с ним договора потребительского кредита № просил АО «Банк Русский Стандарт» в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого ему в рамках такого договора, сумму денежных средств в размере 107 864 рублей 53 копеек на банковский счет №, открытый ему в банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 0 рублей на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 124 089 рублей 92 копеек на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 78 203 рублей 97 копеек на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 323 814 рублей 24 копейки на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 02.06.2015 процентная ставка по кредиту составила 28% годовых. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банков в погашение задолженности. Такие денежные средства могли быть размещены на Счете путем безналичного перевода денежных средств на Счет, внесения денежных средств в кассу банка/банкомат банка/терминал банка для зачисления на счет, а также иным способом. Указанный кредит был предоставлен ответчику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №, №, №, №, №. До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом предусмотрено взимание Банком неустойки в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату его оплаты. После выставления заключительного требования и при наличии после даты его оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов предусмотрено взимание Банком с заемщика неустойки в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита составила 27,980 % годовых.

При подписании Заявления и Индивидуальных условий 02.06.2015 Заемщик указал, что принимает предложение (оферту) заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и обязался соблюдать их положения. Также подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, что им получен один экземпляр Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов.

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ФИО1 счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении и Условиях, и тем самым заключил договор потребительского кредита №.

Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет заемщика сумму предоставленного кредита - 633972,66 руб., после чего по распоряжению клиента в безналичном порядке перечислил денежные средства в размере 107 864 рублей 53 копейки на банковский счет №; денежные средства в размере 124 089 рублей 92 копейки на банковский счет №; денежные средства в размере 78 203 рублей 97 копеек на банковский счет №; денежные средства в размере 323 814 рублей 24 копейки на банковский счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Плановое погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (п.4.1 Условий).

Согласно условиям Кредитного договора ответчик обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей (п.4.2. Условий).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по уплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 763 209,30 рублей, направив ответчику заключительное требование от 14.03.2016 со сроком оплаты до 14.04.2016. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из представленных документов следует, что ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял не в полном объеме и несвоевременно, последний платеж в счет погашения кредита произвел 10.11.2015, что подтверждается выпиской из лицевого счету, расчетом задолженности.

По состоянию на 26.07.2017 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 1 089 747, 54 руб.; из которых: 613 645,39 руб. - основной долг; 84 085,90 руб. – проценты; 65 478,01 руб. - плата за пропуск платежей по графику (неустойка за период с 14.10.2015 по 14.04.2016); 326 538, 24 руб.- неустойка за период с 15.04.2016 по 26.07.2017 (697 831,23 руб. х 0,1 % х 468 дней).

Приведенный истцом расчет задолженности отвечает условиям заключенного между сторонами договора, ответчиком не оспорен.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения условий договора потребительского кредита, свидетельствующих об отсутствии на день вынесения решения задолженности или наличии задолженности в меньшем размере.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 648,74 руб., которые подтверждены платежным поручением от 31.07.2017 №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 1 089 747 (один миллион восемьдесят девять тысяч семьсот сорок семь) рублей 54 (пятьдесят четыре) копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 648 (тринадцать тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 74 (семьдесят четыре) копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Н.В. Лобина