Решение № 2-717/2019 2-717/2019~М-508/2019 М-508/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-717/2019

дело №

УИД 62RS0№-59


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года г.Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре Данилиной А.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующее на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (<адрес>) гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о взыскании оплаченной по договору страхования страховой премии,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании оплаченной по договору страхования страховой премии.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ПАО ВТБ заключен договор потребительского кредитования №, на следующих индивидуальных условиях: срок действия кредита - 60 месяцев. т.е. (до ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка - 12,493 %; сумма кредита – 381 013 рублей. Одновременно с заключением кредитного Договора, по инициативе Банка истец был присоединен к программе страхования, путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Условия договора коллективного страхования: срок страхования - на весь период действия кредитного Договора, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ: страховая сумма - 381 013 рублей.

В соответствии с этим кредитный Договор был заключен на сумму 381013 рублей, однако на руки истец получил лишь сумму равную 300 000 рублей, а проценты за пользование кредитом рассчитывались с полной суммы кредита.

Договор коллективного страхования, к которому истец был присоединен Банком, заключался между Банком (Страхователь) и ООО СК «Страхование» (Страховщик).

Разница между суммой кредитного Договора и суммой полученной мной на руки составляет 81 013 рублей. В соответствии с п.1 Заявления, стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования: 80013 руб., из которых вознаграждение Банка - 1602,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 64010,40 руб., обоснование разницы в 1 000 рублей отсутствуют.

24.12.2018г. истец полностью исполнил кредитные обязательства перед Банком, вернув ему всю сумму основного долга досрочно и проценты. Кредитом пользовался 193 дня: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

09.01.2019г. истец обратился к Банку с претензией, в которой просил вернуть излишне уплаченные страховые взносы, за вычетом части, пропорционально времени, в течении которого действовал кредитный договор.

Ответчик отказался добровольно исполнить требования истца.

В ходе рассмотрения дела, истец в порядке ст. 39 ГПК РФ, изменил основания иска, полагает, что ответчиком была предоставлена истцу не полная информация о договоре страхования, а именно об условиях досрочного расторжения договора страхования,, в связи с чем ответчик несет ответственность предусмотренную ст.29 п.1 и ст.18 п.1-4 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченную сумму страховых взносов в размере 72 326,61 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика иск не признала, пояснила, что согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования от 14.06.2018г., заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Согласно заявления заемщик проинформирован о размере страховой премии и вознаграждении банка за оказание услуг по обеспечению страхования заемщика. Истец на стадии обращения в банк и заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, добровольно принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором. В кредитном договоре не указано, что обязательным условием предоставления кредита является страхование жизни и здоровья, а равно обязательного заключения договора страхования. При заключении кредитного договора банком права заемщика и потребителя не нарушены, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ПАО ВТБ размера страховой премии, равно как отсутствуют основания для признания незаконными действий банка на включение в число участников программы страхования. Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У, возврат страхователю уплаченной страховой премии, возможен в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в связи с чем, банк полагает, что заемщиком пропущен срок на подачу заявления о возврате страховой премии. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное не явился, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, материалы дела, суд считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 10 Закона РФ от 07.12.1992 года N 2300-1 предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг., на основании анкеты – заявления, между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 381 013 рублей, под 12,5% годовых, на срок кредита 60 месяцев.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора: обязанность заемщика заключить иные договоры – предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания.

В силу п. 15 Индивидуальных условий договора: услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № / счет для расчетов с использованием банковской карты (п.21 Индивидуальных условий).

Как следует из п. 22 Индивидуальных условий, настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 изъявил желание быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», подтверждением чего служит соответствующее заявление.

Согласно условиям заявления на включение в число участников программы коллективного страхования:

- срок страхования с 00.00 часов 15.06.2018г. по 24.00 часов 14.06.2023г.;

- страховая сумма 381 013 рублей;

- стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 80 013 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 002,60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 64 010,40 рублей;

- страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

- выгодоприобретатель застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Также подписав указанное заявление, ФИО2 подтвердил, что до оформления заявления до него доведена следующая информация:

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиков по своему выбору;

- об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru.

Подписанием настоящего заявления заемщик подтверждает следующее:

- приобретаю услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

- сознательно выбираю осуществление страхования у страховщика путем включения меня банком в число участников программы страхования;

- ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены мне и понятны в полном объеме;

- ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению моего страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 Заявления, заемщик поручает банку перечислить денежные средства со своего счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 80 013 рублей в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 14.06.2018г.

Во исполнение условий договора страхования со счета истца №, по его письменному заявлению, в счет оплаты страховой премии списана денежная сумма в размере 80 013 рублей.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются анкетой-заявлением на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 14.06.2018г., уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора от 14.06.2018г., заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), выпиской по счету №, договором коллективного страхования № от 01.02.2017г. с приложениями к нему, графиком погашения кредита и уплаты процентов от 14.06.2018г.

Сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально истекшему времени действия договора, в связи с тем, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору №от 14.06.2018г. заключенному между истцом и ПАО Банк ВТБ.

Как следует из ответа на претензию, ответчик отказал истцу в удовлетворении заявления на возврат страховой премии, по причине того, что условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в программе страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом плата, внесенная за участие в программе страхования, возврату не подлежит. При условии полного досрочного погашения задолженности по договору, программа страхования продолжает свое действие в течении всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец не обращался в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о досрочном погашении кредита от 21.12.2018г., приходным кассовым ордером от 15.11.2018г, приходным кассовым ордером от 21.12.2018г, справкой Банка ВТБ о погашении задолженности, заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов, ответом на заявление Банка ВТБ.

Суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца, исходя из следующего.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно раздела 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № к Договору коллективного страхования № от 01.02.2017г.), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

6.1.1. исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

6.1.2. прекращения договора страхования по решению суда;

6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно пункта 6.2. Условий, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий договора, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания. Какой-либо иной обязанности заемщика по заключению иных договоров, либо обязанности по предоставлению заемщиком какого-либо обеспечения обязательств по кредитному договору заключенным сторонами кредитным договором не предусмотрено.

Кроме того, из п.2 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, истец добровольно приобретает услуги банка по обеспечению страхования, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования, ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Также, в п.1 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования указано, что выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Суд не принимает довод представителя истца, о том, что Банк не предоставил истцу, как потребителю услуг, полную и достоверную информацию об услуге, так как он опровергается материалами дела.

Так, согласно п. 16 Анкеты-заявления на получение кредита, ФИО2 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», и подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, о стоимости услуг банка по обеспечению страхования – 80013 рублей.

Оценивая условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные кредитным договором условия не содержат обязанности заемщика по заключению договора страхования, из представленных суду документов следует, что ФИО2 самостоятельно выразил волю по заключению договора страхования.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. В случае несогласия с ними он был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, ФИО2 имел возможность заключить кредитный договор без данного условия.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или застрахованного в результате несчастного случая или болезни либо признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно раздела 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № к Договору коллективного страхования № от 01.02.2017г.), размер страховой выплаты составляет: при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС иБ» - в размере 0,1% от страховой суммы, за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности; при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению № к Условиям.

При этом размер страховой суммы не изменяется в зависимости от факта выплаты кредита, в связи с чем доводы истца о том что при досрочном погашении кредита страховая сумма снижена до нуля, суд не принимает, поскольку они основаны на неправильном толковании закона и опровергаются материалами дела.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. В рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору. В настоящее время возможность наступления страхового риска не отпала.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку сам договор страхования не предусматривает возврат страховой премии страхователю в случае досрочного отказа страхователя от договора, то отсутствуют основания для взыскания страховой премии.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии надлежит отказать.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны ответчика в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о взыскании оплаченной по договору страхования страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна: судья: Е.А.Новикова