Решение № 2-3192/2021 2-3192/2021~М-1096/2021 М-1096/2021 от 19 июля 2021 г. по делу № 2-3192/2021

Дело №2-3192/2021

УИД: 50RS0028-01-2021-001802-90


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мытищи Московской области 20 июля 2021 г.

Мытищинский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Лазаревой А.В.,

при секретаре Абдулдияновой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3192/21 по иску ФИО8 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО9 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», в котором просил суд взыскать с ответчика убытки в размере 284997 руб., неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с 14.12.2020г. по 19.01.2021г. в размере 316346,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, ссылаясь на то обстоятельство, что ответчик не принял надлежащих меры по защите и идентификации при совершении операций по карте истца, что привело к неправомерному списанию указанной выше суммы на счет третьего лица.

Истец ФИО10 в судебном заседании исковые заявления поддержал, настаивая на удовлетворении заявленных требований, оспаривал факт перевода денежных средств.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем, суд с учетом мнения истца счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее представил возражения против заявленных требований, в которых просил отказать в их удовлетворении.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 9 Федерального закона от № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставляемыми потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует принимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из материалов дела следует, что между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции правил комплексного банковского обслуживания (правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт., а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (далее - Правила ДБО) Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу, в рамках договора комплексного банковского обслуживания открыты счета в банке: №, №.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27. 06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ-онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с правилами ДБО банк обязался предоставлять клиенту онлайн -сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет -банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами соглашениями.

Согласно пункту 3.1. правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 2 Приложения 1 правил ДБО - доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную систему ДБО предоставляется в рамках договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 правил для заключения договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются клиентом с использованием УНК/номера Карты/ФИО1, пароля и SMS-кoдa /Push кoдa, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Passcode.

На основании п. 5.1. правил ДБО подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кoдoв, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подтверждения заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания В рамках ДКО клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, SМS-коды /Рush-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у клиента SМS-пакета/заключенного договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push -кoдoм, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS /Push-кoд только при условии согласия клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кoд a банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Также в редакции п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В соответствии с заявлением клиента доверенным номером телефона является №.

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исходя из п. 1.10. Правил ДКО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам /договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

Таким образом, банк обязан исполнить распоряжение клиента, поданное с использованием системы «ВТБ-онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (про стой электронной подписью), которым в данном случае выступает Passcode клиента, известный только ему и указанный при регистрации в системе.

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 3.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Пунктом 3.6 положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3 настоящего положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.

Порядок использования банковских карт регламентируется разделом 4 правил предоставления и использования банковских карт.

В силу п. 4.12 названных правил, подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе : номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции со счета.

Как следует из системных протоколов, ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении ВТБ-онлайн произошла активация девайс-токена для входа по ПИНу в ВТБ-Онлайн истца. Далее, ДД.ММ.ГГГГ со счетов истца были списаны денежные средства тремя платежами по № рублей в адрес ФИО2 в ПАО Сбербанк об осуществлении несанкционированных платежей истец сообщил в Банк по горячей линии ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все оспариваемые операции были совершены с использованием дистанционного обслуживания в ВТБ-онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждения девайс токеном. То есть, все оспариваемые операции по счету клиента были совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает девайс-токен.

В силу п.7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность за убытки, за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию логина /пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений;

В соответствии с п. 7.1.3 правил ДБО клиент обязуется: не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих правил, а также с рекомендациями по безопасности использования системы ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления БП в Банк; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки системы ДБО; соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации.

При таких обстоятельствах, суд приход к выводу, что противоправности в действиях ответчика по списанию денежных средств со счетов истца в заявленном размере не имеется, поскольку истец нарушил условия использования карты, самостоятельно передал конфиденциальную информацию третьему лицу, в связи с чем у истца были похищены его денежные средства.

Довод истца о том, что в связи нарушением банком обязательств, предусмотренных п. 5.1 ст. 8 ФЗ "О национальной платежной системе", истец понес убытки, судом отклоняются, поскольку применение или неприменение банком мер, предусмотренных указанным законом, не находится в причинно-следственной в связи с наступившими у истца убытками.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

При списании денежных средств со счетов истца, банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от него как владельца банковской карты.

Доказательств, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о противоправности действий ответчика, повлекших утрату денежных средств истца, материалы дела не содержат.

Доводы истца о том, что у ПАО «Банк ВТБ» имеется обязанность оспорить транзакции, осуществить в отношении истца процедуру возврата платежа, суд находит несостоятельными, основанными на ошибочном толковании положений Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В соответствии со ч. ч. 10, 11, 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 8 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений.

Оспаривание банком, как участником платежной системы по просьбе держателя карты какой-либо отдельной операции не является обязанностью банка, поскольку не входит в предмет обязательств, возникших из договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Банк ВТБ», равно как такая обязанность не следует и из закона, а потому на ПАО «Банк ВТБ» в судебном порядке не может быть возложена обязанность оспорить транзакции.

Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, истец сам сообщил третьим лицам пароли, необходимые для распоряжения денежными средствами. Непосредственно после этого, поняв, что данное лицо ввело его в заблуждение, истец обратился к ответчику. Таким образом, именно действия самого истца привели к списанию денежных средств.

Ссылки в истца на то, что ответчик не связался и истцом, не запросил подтверждение операции, осуществил переводы без согласия истца, не состоятельны, поскольку опровергаются материалами дела, из которых следует, что при совершении оспариваемых операций были использованы реквизиты карты истца, а также одноразовые пароли в виде SMS-сообщения на мобильный телефон истца.

При таких обстоятельствах суд находит что действиями ответчика права истца не нарушены, в связи с чем, законных оснований для удовлетворения требований в части взыскания списанной ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере № не имеется.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы списанной со счетов истца, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку каких-либо нарушений прав ФИО3, как потребителя, судом не установлено.

С учетом совокупности установленных судом фактов и обстоятельств, в удовлетворении требований ФИО12 должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО11 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Мытищинский городской суд в течение месяца с даты принятия судом решения в окончательной форме 30.08.2021.

Судья А.В. Лазарева