Решение № 2-899/2019 2-899/2019~М-468/2019 М-468/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-899/2019

Дело № 2- 899/2019

(18RS0023-01-2019-000664-75)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года <адрес> УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Евлевских С.В.,

при секретаре Глуховой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО3 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

установил:

В Сарапульский городской суд УР обратился конкурсный управляющий ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк», далее «Банк» и ФИО3 далее «Заемщик» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 430046,78 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за использование кредитом 15,50 % годовых под залог транспортного средства – LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, № идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ После проведения реструктуризации, согласно уведомлению сумма кредита составила- 383046,17 рублей, проценты за пользование кредитом- 6,25 % годовых, срок - до ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, Заёмщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, № идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 221620,00 рублей. Расчёт задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 927234,57 рублей, из них задолженность по основному долгу-383046,17 рублей; задолженность по уплате процентов-51723,51 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 103294,90 рублей, неустойки за несвоевременную оплату кредита-389169,99 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 383046,17 рублей, задолженность по оплате процентов-51723,51 рублей, задолженность по уплате неустоек 492464,89 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 18472,00 рублей, обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседании надлежащим образом.

Основываясь на ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Факт заключения кредитного договора № № АКк 60/2013/02-01/56119 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 нашел подтверждение в суде исследованными документами.

Согласно заявлению-Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (Приложение №) № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился с просьбой заключить с ним договор на открытие текущего счета в валюте РФ, предоставить ему кредит на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося в его собственности транспортное средство, со следующими индивидуальными признаками: LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, № идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес> в размере 430046,78 рублей, а также на дополнительные цели, указанные в п. 3 настоящего Заявления. Согласно п. 3 Заявления-Анкеты условия кредита: сумма кредита – 430046,78 рублей; валюта кредита: рубль РФ; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита), процентная ставка (% годовых) -15,50 %, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по Кредиту 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту; номер счета для зачисления/погашения Кредита:40№. Полная стоимость кредита составила 16,64 % годовых. ФИО1 просит заключить ним договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого принять в Залог автомобиль с установлением согласованной залоговой(оценочной) стоимости Автомобиля в размере 221620,00 рублей, в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по Договору, заключаемому с Банком на основании настоящего Заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями. Предмет залога в полном объёме обеспечивает выполнение обязательств, указанных в пунктах 2 и 3 Заявления и Условий (п. 4). Проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком ежемесячно, и включается в состав Очередного платежа. (п. 5). ФИО1 понимает и признает, что: договор считается заключенным с Банком в дату акцепта Банком предложения(оферты), являющуюся датой предоставления Кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком ему Кредита, путем зачисления суммы Кредита на счет (п. 6). В дату зачисления суммы Кредита на Счет он поручает Банку осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного ему кредита, согласно Заявлению на перечисление денежных средств (Приложение № к условиям) (п. 7). Он предоставляет Банку право составлять от имени Заемщика расчетные документы на перечисление денежных средств со Счета на основании предоставленных Заемщиком заявлений. (п. 8). Если банк акцептует его предложение о заключении Договора, осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по Договору в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Заявлением и Условиями (п. 9).

Согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденных Председателем Правления ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО5, на основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, договор-совокупность взаимосвязанных документов, включающая в себя в качестве составных неотъемлемых частей: Заявление Клиента, Поручителя о присоединении к настоящим Условиям, акцептованное Банком, включающее в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ « АйМаниБанк», Тарифы по программам автокредитования, График платежей, подтверждающие направление Заемщиком/Залогодателем/Поручителем оферты и акцепт предложенной оферты Банком. Договор, заключенный Сторонами путем акцепта банком, предложенной ему Заемщиком/Залогодателем/Поручителем оферты является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, договора банковского (текущего) счета, так и договора залога и договора поручительства, которые оформляются в соответствии с условиями тарифов. График платежей – документ, содержащий информация о суммах и датах списания денежных средств, подлежащих размещению на Счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения Клиентом задолженности (Приложение №). Банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Заявлении и условиях. Кредитование Заемщика осуществляется при предоставлении всех документов, необходимых для предоставления Кредита в соответствии с законодательством РФ, требованиями банка и настоящими условиями (п. 1.1.1). Банк обязан произвести выдачу Кредита в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Заявлении и условиях, при предоставлении заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего Договора (п. 1.1.2.1). Банк вправе изменить процентную ставку по кредиту с согласия Заемщика (п. 1.1.6). Заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора (ДД.ММ.ГГГГ.1). Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно, в соответствии в Графиком платежей (п. 1.2.2). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате Процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 процента от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (1.3.1). Заключение Договора банковского(текущего) счета производится в порядке присоединения Клиента к настоящим условиям путем подачи письменного Заявления установленной формы о присоединении к Условиям (приложение № к Условиям) и его Акцепта банком. Акцептом Банка считается открытие Клиенту Счета в соответствии с настоящими Условиями, с последующей выдачей Кредита. Кредит предоставляется в соответствии в условиями утвержденных тарифов Банка (1.4.1). Договор счета считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении и настоящих условиях с момента акцепта Заявления банком. Заключение Договора влечет за собой возникновение у Сторон прав и обязанностей, предусмотренных Условиями. С момента подписания Заявления, Клиент считается ознакомленным с Условиями и принимает на себя обязательство неукоснительно их выполнять (п. 1.4.3). За пользование Кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашение Основного долга), а в случае выставления Клиенту Заключительного требования-по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указный в Тарифах, остаётся неизменным в течение всего срока действия Договора. (п. 1.4.7). Для обеспечения, надлежащего исполнения обязательств заемщика перед Банком по настоящему договору залогодатель передает Залогодержателю в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п. 2 Заявления (п. 2.1.1). Предмет залога находится во владении и пользовании Залогодержателя (п.2.4.1). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Договору Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога во внесудебном порядке, направить Предмет залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объёме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации Предмета Залога (п.2.3.1).

Согласно графику платежей (Приложения № к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского(текущего) Счёта в ООО КБ «АйМаниБанк») – ФИО1 надлежало вносить в погашение задолженности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно сумму в размере 10350 рубля, последний платёж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9977,59 рубля. Сумма ежемесячного платежа состояла из погашения основного долга и погашения процентов.

Из заявления на перечисление денежных средств (Приложение № к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского(текущего) Счёта в ООО КБ «АйМаниБанк») следует, что ФИО1 просит перечислить с его счета № средства в размере 316600 рублей на счет ООО «Прайд» № в счет оплаты договора купли - продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составленной ООО КБ «АйманиБанк» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» перечислил на счет ФИО7 № денежные средства в размере 430046,78 рублей, назначение платежа: предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 316600 рублей перечислена на счет ООО «Прайд» по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль марки LADA GRANTA, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Далее, согласно абз. 4 ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, в случае если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

Так, согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ об изменений условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» уведомил ФИО1 об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения Банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличения срока действия Кредитного договора, установив Приложение № к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции Приложения № к настоящему Уведомлению. Индивидуальные условия кредита: сумма кредита—383046,17 рублей; срок действия кредита, срок возврата кредита - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно; процентная ставка-6,25 % годовых, количество, размер и периодичность(сроки)платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей- в соответствии с графиком платежей. Кредит выдается с передачей в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,500 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. При непредставлении на хранение в Банк ПТС по истечении 30 календарных дней с даты предоставления кредита, Банк вправе требовать от заемщика уплаты штрафа в размере 50000 рублей. Пункт 4 кредитного договора изложен в следующей редакции: расчёт процентной ставки(годовых) по кредиту согласно тарифам банка; 6,25 %. Пункт 5 Индивидуальных условий кредитования изложен в следующей редакции: В соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №–ФЗ «О потребительском кредите(займе) ознакомлен с полной стоимостью кредита на сумму 383046,17 рублей, который составил 6,095 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом. Соответствующие пункты Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе определяющие размер процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата кредита, расчёт полной стоимости кредита, считать измененными, в соответствии в уведомлением с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей (Приложение № к Уведомлению об изменении условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ) остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 383046,17, 57 рублей, размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 9288,80 рублей, за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ -9130,80 рубля. Так же из графика платежей усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ у заемщика ФИО1 отсутствовала обязанность погашать основной долг по кредиту.

Согласно ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах. Элементы, которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Исследованными доказательствами суд находит установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 заключён смешанный договор №, состоящий из Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета ФИО1, Условий предоставлений кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего счета в ООО КБ « АйманиБанк», Тарифов по программам автокредитования, Графика платежей, на условиях: сумма кредита – 430046,78 рублей, процентная ставка – 15,50 годовых, срок – до ДД.ММ.ГГГГ, график погашения кредита – размер ежемесячного платежа - 10350рублей, за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ – 9977,59 рубля, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по Кредиту-0,500 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, а с учетом Уведомления об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях: сумма кредита – 383046,17 рублей, процентная ставка – 6,25 годовых, сроком с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, график платежей (Приложение № к Уведомлению об изменении условий кредитного договора № АКк 60/2013/02-01/56119 от ДД.ММ.ГГГГ) - остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ -383046,17 рублей, размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ 9288,80 рублей, за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ-9130,80 рубля, ответственность Заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени)или порядок их определения: 0,500 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. Информация о приобретаемом в кредит транспортном средстве: марка, модель LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ года

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Как установлено судом, ООО КБ «АйМаниБанк» обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составленной ООО КБ «АйманиБанк»

От ответчика ФИО1 какие-либо возражения на факт заключения кредитного договора № от <адрес> года, получения кредитных денежных средств в сумме 430046,78 рублей, в адрес суда не поступали.

При этом, как указано в исковом заявлении, ответчик ФИО1 не соблюдает порядок и сроки возврата кредитных средств, не исполняет обязательства по погашению кредита надлежащим образом.

Из анализа выписки по счету усматривается, что ФИО1 в погашение кредита, на счет зачислялись следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20700 рублей ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10350 рублей, 18.03. 2015 года в сумме 10350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2050 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2050 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3270 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3170 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей.

Таким образом, исследованными по делу доказательствами судом устанавливается, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора (Графика платежей) начал допускать нарушения сроков внесения платежей в погашении кредита с августа 2013 года, а также нарушения размера ежемесячного платежа; последний платеж по договору внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Далее, согласно требованию конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов направленному в адрес ФИО1 истец в связи с нарушением условий погашения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика досрочно погасить сумму задолженности по кредитному договору, а именно 425377,21 рублей, из которых: сумма основного долга 347250,33 рублей, сумма процентов 10698,58 рублей, сумма просрочки по основному долгу 35795,84 рублей, сумма просрочки по процентам 13648,16 рублей. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (получатель ФИО1) указанное требование было получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что добровольно ФИО1 указанные требования не выполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 927234,57 рублей, из них основной долг –383046,17 рублей; задолженность по уплате процентов-51723,51 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита-389169,99 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту-103294,90 рублей.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут, расчет проверен судом и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий кредитного договора, так и положений действующего гражданского законодательства, и принимается судом за основу.

Таким образом, суд находит установленным, что ФИО1 в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ « Айманибанк» банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения обязательств в случае наступления одного из событий, в том числе, в случае полного или частичного, в том числе и однократного нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные Договором.

Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию: основной долг в размере 383046,17 рублей; задолженность по уплате процентов – 51723,51 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки - 0,500 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год года неустойка за несвоевременную оплату кредита составляет 389169,99 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту составляет 103294,90 рублей, всего размер неустойки составляет 492464,89 рублей.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

В соответствии с п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении №-О от ДД.ММ.ГГГГ, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Так, согласно п. 3.5. кредитного договора № АКк 60/2013/02-01/56119 от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки - 0,500 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Из материалов дела следует, что истец просит взыскать неустойку в общем размере 492464,89 рублей, в том числе: неустойку за несвоевременную оплату кредита - 389169,99 рублей; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 103294,90 рублей.

Определенный в договоре размер штрафных санкций (0,500% за каждый день просрочки, что составляет 182,5 % годовых) за неисполнение обязательств явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в 23,5 раз превышает установленную в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ключевую ставку ЦБ РФ (7,75 % годовых).

Принимая во внимание соотношение суммы заявленной истцом неустойки за несвоевременную оплату кредита (389169,99 рублей) и основного долга (383046,17 рублей), а также соотношение суммы неустойки, за несвоевременную оплату процентов по кредиту (103294,90 рублей) и задолженности по процентам (51723,51 рублей), период просрочки, суд с учетом положений статьи 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить рассчитанную истцом в иске неустойку в 10 раз, то есть до 18,25 % годовых.

С применением такой ставки, размер неустойки за несвоевременную оплату кредита будет составлять 38916, 99 рублей (389169,99 руб. х 18,25 % / 182,5 %); размер неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту будет составлять – 10329, 49 рублей. ( 103294,90 руб. *18,25%/182,5%). Общий размер неустойки составит 49246,48 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО3 (заёмщиком) обязательств по кредитному договору, в обеспечение исполнения, которых передано в залог имущество, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

При этом согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Прайд», в лице директора ФИО6 (Продавец), с одной стороны и ФИО1(Покупатель) заключен договор купли-продажи транспортного средства №, в соответствии с которым покупатель приобрел транспортное средство LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, стоимостью 316600 рублей.

По сведениям, представленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Сарапульский» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является собственником заложенного транспортного средства: LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>.

Поскольку правоотношения между сторонами возникли до ДД.ММ.ГГГГ, к ним в части оснований возникновения залога, оснований обращения взыскания на заложенное имущество подлежат применению положения Гражданского кодекса РФ о залоге в нижеприведенной редакции, действующей до указанной даты.

В соответствии с положениями параграфа 3 главы 23 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п. 1. ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что поскольку период просрочки исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства более, чем 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, суд приходит к выводу о том, что истец, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества.

В связи с этим, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Кроме того, судом экспертиза на предмет определения рыночной стоимости заложенного транспортного средства не назначалась, ходатайство об ее проведении истцом не заявлялось.

Таким образом, принимая во внимание указанные положения закона, договора о залоге, Условий, учитывая, что соглашение о реализации предмета залога сторонами суду не представлено суд, определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи его с публичных торгов, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18472 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 18472,00 рублей подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика ФИО1, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям ( 484016,16 рублей) в размере 8040,16 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 383046,17 рублей, задолженность по уплате процентов на ДД.ММ.ГГГГ-51723,51 рублей, неустойку за несвоевременную оплату кредита – 38916,99 рублей; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 10329,49 рублей

Для удовлетворения требований ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - транспортное средство – автомобиль – LADA GRANTA, 2013 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, собственником которого является ФИО2, путем продажи его с публичных торгов, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8040,16 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Сарапульский городской суд УР в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Сарапульского

городского суда УР Евлевских С.В.