Решение № 2-356/2020 2-356/2020~М-333/2020 М-333/2020 от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-356/2020

Дело № 2-356/2020

УИД 74RS0033-01-2020-000550-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 19 ноября 2020 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Бикбовой М.А., при секретаре Юдиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 89464 рубля 35 копеек, из них: 74932 рубля 31 копейка - просроченная ссуда; 2635 рублей 66 копеек - неустойка по ссудному договору; 242 рубля 19 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 5516 рублей 62 копейки - штраф за просроченный платеж; 6137 рублей 57 копеек - иные комиссии.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок 120 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 225 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей 16 копеек. По состоянию на 09 июля 2020 года общий размер задолженности составляет 89464 рубля 35 копеек. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» своевременно извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела дважды извещался по месту регистрации, почтовые отправления вернулись обратно.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк на имя заемщика выпустил кредитную карту «Халва», с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, с льготной ставкой кредитования 0 %, на срок 120 месяцев.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (действовавшими на момент заключения кредитного договора) предусмотрены также следующие условия кредитования:

- комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа - 1,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами) (п. 1.5);

- комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - <данные изъяты> рублей (п. 1.8);

- комиссия за подключение Тарифного плана с Защитой карты «Плюс три месяца рассрочки» - <данные изъяты> рублей (п. 2.8);

- комиссия за получение денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования - 2,9 % от суммы операции + <данные изъяты> рублей (п. 3.1);

- комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенную в Партнерскую сеть банка - 1,9 % от суммы операции + <данные изъяты> рублей (п. 4.1).

Кроме того, указанными тарифами предусмотрена ответственность заемщика за исполнение кредитного обязательства:

- штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку - <данные изъяты> рублей, за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + <данные изъяты> рублей, за 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + <данные изъяты> рублей (п. 1.6);

- неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19 % годовых, начисляемая на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.7).

ПАО «Совкомбанк» принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдал заемщику карту.

Выпиской по счету заемщика подтверждается совершение расходных операций в пределах предоставленного лимита кредитования с использованием банковской карты, в том числе снятие денежных средства, оплата товаров и услуг, а также погашение задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь, ФИО1 обязательства по оплате минимального ежемесячного платежа после ноября 2019 года надлежащим образом не исполнял.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на 09 июля 2020 года составляет 89464 рубля 35 копеек, из них:

- просроченная ссуда 74932 рубля 31 копейка;

- неустойка по ссудному договору 2635 рублей 66 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду 242 рубля 19 копеек;

- штраф за просроченный платеж 5516 рублей 62 копейки;

- иные комиссии 6137 рублей 57 копеек.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Ответчиком доказательства, подтверждающие возврат денежных средств истцу либо зачисление их на банковский счет, не представлены.

Между тем, признавая правомерность требований о взыскании задолженности по основному долгу, комиссий, неустойки на просроченную ссуду, суд не может согласиться с размером неустойки по ссудному договору и наличии оснований для взыскания штрафа за просроченный платеж.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае договор потребительского кредита заключен ДД.ММ.ГГГГ, поэтому указанные нормативные требования об ограничении размера неустойки подлежат применению к правоотношениям сторон.

В связи с чем, начисленный штраф за просроченный платеж в размере 5516 рублей 62 копейки на основании п. 1.6 Тарифов, предусматривающий начисление штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в твердо денежной сумме, на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ является недействительным, поскольку противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита №, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей определяются Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п. 6.1). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменной уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика, указанному в анкете - заявлении заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения все задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3).

Таким образом, начисление неустойки должно происходить только с момента появления просроченной задолженности, а в данном споре - с момента неисполнения заемщиком требования о досрочном погашении долга.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении в срок согласно действующего законодательства, которое в добровольном порядке заемщиком не исполнено.

Поскольку сведений о моменте получения ответчиком уведомления о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении материалы дела не содержат, то исчисление периода для начисления неустойки по ссудному договору следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности ФИО1 следует, что за период с 12 ноября 2019 года по 26 февраля 2020 года ПАО «Совкомбанк» заявлены к взысканию неустойка по ссудному договору в размере 2635 рублей 66 копеек, рассчитанная на остаток основного долга, и неустойка на просроченную ссуду 242 рубля 19 копеек, рассчитанная на остаток просроченной ссуды.

Поэтому период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению из расчета неустойки по ссудному договору, в связи с чем размер данной неустойки, составит 1503 рубля 05 копеек, исходя из следующего расчета: 68953 рубля 79 копеек (остаток основного долга на январь 2020 года) * 0,0519 % (размер неустойки на день) * 42 дня (период с 15 января 2020 года по 26 февраля 2020 года).

С учетом изложенного, в порядке ст. 319 ГК РФ из размера просроченной ссуды подлежат исключения суммы, уплаченные ответчиком 18 ноября 2019 года, в размере <данные изъяты> рублей (штраф) и <данные изъяты> рубль 84 копейки (неустойка по ссудному договору за период с 12 ноября 2019 года по 18 ноября 2019 года), в связи с чем просроченная ссуда составит 74080 рублей 47 копеек.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 81963 рубля 28 копеек, из них: 74080 рублей 47 копеек - просроченная ссуда; 1503 рубля 05 копеек - неустойка по ссудному договору; 242 рубля 19 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 6137 рублей 57 копеек - комиссии.

Расходы истца по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и абз. 3 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2641 рубль 97 копеек (800 + ((89464,35 - 20000)* 3) / 100 = 2883,93 рублей * 91,61%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 81963 рубля 28 копеек, из них: 74080 рублей 47 копеек - просроченная ссуда; 1503 рубля 05 копеек - неустойка по ссудному договору; 242 рубля 19 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 6137 рублей 57 копеек - комиссии, а также в счет возмещения расходов по уплате госпошлины - 2641 рубль 97 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа за просроченный платеж и неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий:

Мотивировочная часть изготовлена 25 ноября 2020 года.